만기환급상품과 순수보장형 상품은??
보험에는 만기환급형과 순수보장형이 있습니다.
만기환급형은 보험기간의 만기시 주계약 보험료를 지급받는 것이고 적금과 같은 기능이 있기는 하지만 보험료가 3~4만원선으로 다소 비싸다는 것이 단점입니다.
순수보장형 상품은 보통 1~2만원대로 저렴합니다.
만기환급형이라 하더라도 월 보험료중 7천원~1만원의 특약보험료는 받을 수 없는 금액이고, 주계약에 대한 금액만 환급되어집니다.
만기환급형과 순수보장형의 선택은 고객님의 선호와 보험료 부담능력에 따라 달라 질수 있습니다.
아무리 좋은보험도 만기시까지 계약유지를 할수없다면 보험사 좋은일만 시키는 모양이될것입니다.그래서 한가정에 맞는 적정한 보험료부담이 필수입니다.
☆ 만기환급형 상품 저금리 시대땐 유리하다 !!
만기환급형 상품에 대한 설명 : 현재의 이자율은 실질이자율이 제로금리(이자율:0%)에 가까워지고 있습니다. 실질이자율란 예상인플레를 감안한 시장이자율을 애기하는것입니다.
예컨데 은행에서 연10%로 이자를 주는데 내년물가상승률이 6%라고 예상되면 은행에 예금했을 때 실질적인 이자는 연4% 라는 것입니다.
피셔방정식→ 실질이자율= 명목(시장)이자율-예상인플레율예를들면 은행이자율이 5%, 물가상승율이 5%로 가정한다면 실질이자율은 0%가되는것입니다.
실질이자율= 명목이자율-예상인플레0% = 5% - 5%즉 실질적으로 이자가 없다는 애기입니다.
은행에 1만원을 예치해서 1년후에 1만500원을 받아도 그 실질적가치는 동일하다는것입니다.
1만원= 1만500원 (1년후)그렇다면 굳이 은행만을 고집할 이유는 없어집니다.
적립과 보장을 동시에 받을 수 있는 만기환급형 보험상품도 저금리시대의 또다른 재테크수단으로 손색이없습니다.
※ 참고만기환급형 상품의 주보험료 수익구조
1. 각보험사가 정한 예정이자율(4%~5%)적용으로 차익발생시 배당
2. 사업비차익배당
3. 실제 사고율 저하로인한 사차익배당
4. 장기유지 특별배당 (6년이상)따라서 장기적으로 볼 때 세금혜택과 배당을 감안하면 은행과 같은 금융기관에 비해 현재의저금리시대에는 손색없는 위험분산 투자처가 될수있습니다.
엄밀히 말하면 보험도 투자인셈이니까요.
특약사항 선택요령은??
좋은보험이란 주보험내용이 충실하고 가급적 잡다한 특약의 보장이 주보험내용에 포함되어있는 것이 유리합니다.
하지만 그렇지못할경우 특약은 보험선택의 가장 중요한 요소로 특약을 꼽을수 있습니다.
특약사항을 어떻게 선택하여 가입하느냐에 따라 보장을 받을수도 있고, 보장에서 제외 될수 도 있습니다.
또한 정작 필요한 특약이 있는가 하면, 가입해서 보험료만 높이고 실효성이없는 특약들도 상당히 많이있습니다.
태아보험에서 특약의 종류는 선천이상보장특약/신체마비보장특약/치아특약/통원특약/입원특약 등 회사별로 추가되는 보장이 있는가 하면 태아에 대한 위험률이 높다고 판단하는 회사는 아예 특약이 없는 경우도 있습니다.
꼼꼼히 확인하시어 특약사항을 추가하셔야 됩니다.
판단에 도움을 드리자면
1. 선천이상/신체마비보장/입원보장특약은 기본적으로 가입하시는 것이 좋습니다.
선천이상의 경우 아이가 성장과정에서 나타나는 것이 보통이기 때문에 보장은 되도록 길면 길수록 좋습니다.
신체마비보장은 태아보험의 근본적 존재이유기 때문에 아이가 1세~2세 정도까지는 필요하고 그 이후에는 신체마비에 때한 특별한 징후가 없는 한 해지하는 것이 불필요한 보험료를 줄이는데 하나의 지혜가 될것입니다.
2. 입원특약은 만기가 되는 시점까지는 계속 가져가시는 것이 좋습니다. 입원시 추가적인 보장이 되기 때문에 입원비는 많으면 많을수록 도움이 됩니다.
3. 통원특약과 치아특약은 되도록 가입하지 않으시는 것이 좋습니다.
모든 고객님께서 기본적으로 생각하시기에는 입원보다 아이들은 통원의 경우 많기 때문에 가입하시는 경우가 많은데, 보험가입시 단서조항을 잘 살펴보시고 가입하셔야 됩니다. 통원특약의 경우 어린이 특정질환과 암에대서만 통원비가 지급되고 일반 질병이나 상해에 대해서는 보장에서 제외되는 경우가 많습니다.
치아특약의 경우도 통원특약과 마찬가지로 단서조항을 잘보셔야 됩니다. 유치(젖니)의 갈이, 사랑니의 경우와 치아교정을 위해 뽑는 치아교정은 보장에서 제외됩니다.
아이들이 흔히 일어날수 있는 경우는 보장에서 제외되기 때문에 특약사항에 추가하지 않으시는 것이 좋을 것으로 판단됩니다.
항상 열심히 하는 키즈코리아가 되겠습니다.^^
