우선 개인의 자산을 자세히 공개해 주셨기 때문에 현 상황에서 적절한 포트폴리오가
완성될수 있다고 판단됩니다.
단, 개인의 성향상 투자 목표 및 기간 설정은 직접 상담을 통해 얻어야 하지만
기본적인 Fact 로 구성했음을 양해해 주시기 바랍니다.
고객님의 목표는 내가 결혼을 해서 in 서울 아파트 를 살 수 있느냐 입니다.
간단하게 재무재표를 말씀드리면
총 수입 (320만원) - 정기 저축금(225만원) = 95만원
95만원 - 보험료(30만원) = 65만원
즉, 생활비 65만원 입니다.(줄이시진 않으셔도 충분합니다)
여기서 다시 질문을 해야 합니다.
1. 장마의 세전 과 세후 금액 산출(현 금리)
2. 청약저축 320만원 + 120 만원 즉, 20개월 납 +120만원이신지 아니면 32개월 납 하신건지
3. 적금 1 165만원(2640만원) 누적 세전, 세후 금액 산출
4. 적금 2 20만원(280만원) 누적 세전, 세후 금액 산출
5. 종신보험의 U 기능 즉, 인출가능 여부
-만일 진짜로 돈이 부족하면 여기서라도 빼다 써야 합니다.
6. 펀드의 200 의 국내형, 해외형, 폐쇄형, 개방형 여부
-환햇지 상품인지도 확인해야 합니다;;;
가 필요합니다.
1.3.4는 글 올리신분(편안하게 고객님으로 말씀드리겠습니다) 누적금액 3980만원
-> 현금 유동 자산(만기 도래시 바로 찾을수 있는 금액)
전세 보증금 3,000만원 = 거주 이주 시 지급받는 금액
고객님이 생각하시는 금액과는 차이가 있습니다. 즉, 가용할수 있는 현금 자산은 총
6980만원이라고 보시면 됩니다.(세전, 세후 판별하지 못한 관계로 이 금액으로 산출)
6980만원으로 서울 시내에 있는 아파트를 사기엔 터무니 없이 부족합니다.
하지만 고객님께서는 청약저축이라는 금융상품을 활용하시고 계시기 때문에
24개월차가 되는 순간 신혼 부부형으로 전환시 0순위로 배정받게 됩니다.
결과적으론 지금 현 상황에서 고객님은 2010년을 목표로 한다면
무난히 신혼 부부 청약을 받게 되시구요
결과적으론 청약을 활용한 주택 마련이 가능합니다.
청약저축을 활용하신다면 주공분양을 포함한 국민임대주택, 민간국민임대 등 연말 소득공제가 가능하며, 청약이 가능하십니다.
민영주택을 선택받고 싶으시면 2년 후 바로 예금으로 전환이 가능한 상품입니다.
민영이라 함은 다들 아시다시피 GS 나 대우나 현대 등 건설업체를 말합니다.
청약 가점제를 활용하신다면 충분하게 서울 지역에 살 수 있는 금액이라 판단됩니다.
(물론 누적된 만기가 도래하는 그 금액은 MAX 4500만원, 2480만원 MMF or CMA 로 전향하셔서 2010년 결혼 날짜에 대비하시기 바랍니다. )
- 만일 결혼이 6개월 뒤로 미뤄 진다면 단기 6개월짜리 상호저축은행을 통해 부를 좀 더
늘릴수 있습니다.
현재 가입되어 있는 보험의 경우 질문입니다.
1. 종신 보험의 회사와 보장분석, 변액 유.무, U 기능(인출여부)
2. 연금 보험의 회사와 , 변액 유.무, U 기능 여부
3. 실손보상(화재보험 가입 여부)
입니다.
1.종신보험은 결혼전에 만들어 놓으셔야 하며 되도록이면 변액 상품으로 주계약 1억
으로 잡고 특약 풀 배팅 가셔야 합니다.
-28세 남 기준으로 20만원이면 충분합니다. 전 주계약 1억+CI 5천 특약 풀 = 22만6천원
2. 연금보험은 추후 재무 목표 변경시 반드시 넘겨 집고 가야 하며 현재 10만원에서
결혼 직후 바로 은퇴 설계가 들어가셔야 합니다.
-전 VUL 100(저축), V-dex 50(연금)
3. 실손보상이 가입되어 있지 않다면 반드시 가입하셔야 하며 혹시나 모를 사고에
대비하셔야 합니다.
운전자 보험이 없으시다면 이것 또한 갖추셔야 하구요
why? 1. 해약시 손해가 엄청납니다.
2. 은퇴 설계 없이 결혼하면 아내에게 버림받습니다.(현 일본)
3. 사고시 재수없으면 모은 돈 깡그리 다 날립니다.
그리고 절대적으로 칭찬 드리고 싶은 점은 펀드를 결혼 목적으로 만들지 않은 점입니다.
결혼과 집은 반드시 안정적으로 자산을 운영해서 모아야 하며, 펀드는 투자 목적으로
내가 목표로 한 기간동안 꾸준하게 불입해야 수익률을 볼 수 있는 특징이 있습니다.
즉, 3년 or 5년 만기라 생각되시면 무조건 불입하셔야 마이너스 수익을 보지 않습니다.
자세하게 설명드리긴 뭐하지만, 선취인지, 후취인지도 구분해야 하며, 채권 비중에 따른
폐쇄형, 개방형도 판단 하셔야 합니다.
개인 재무 설계라는 것은 각 개인의 재무 목표를 설정해 주고, 이 목표에 따른 기간 대비
수익률을 환산해야 성공적인 자산 관리 운영이 확립된다고 생각됩니다.
과거의 경우 변액이 없어서 자산 운영 자체가 힘들어졌지만
이제는 변액이 있어서 자산 운영 관리도 장기간의 Plan으로 완성도가 많이 높아진 상태입니다.
월급의 경우 이체 통장이 CMA 로 되어 있지 않거나, 대출 상환할게 남아있으시다면
이점도 반드시 체크해야 할 부분이구요.
자동차의 욕심은 아이가 태어나고 2살쯤 되는 순간에 구매하시는게 가장 이상적이라
판단됩니다. (현재 불입한 펀드 자산을 꾸준하게 불입하셔서 이때 환매해서 보태쓰시는걸 추천합니다.)
월 급여도 안정적이시고, 생활비도 틈틈이 아끼시는 모습에서
충분하게 재무 목표에 이루실 수 있을것이라 판단됩니다.
도움이 되셨기를 바라면서 성공적인 투자 하세요 ^^
