변액보험 이런 설계사는 조심하세요~

변액보험 이런 설계사는 조심하세요~

2~3년 전부터 보험업계에 새 바람을 불러 일으키는 보험이 바로 변액보험입니다. 이미 많은 분들이 가입을 하였고 앞으로도 지속적으로 보험업계에서 주력 상품으로 판매될 예정에 있습니다. 하지만 변액보험의 단점을 숨긴 채 장점만을 부각하여 설명하는 보험사와 설계사들로 인해 그 피해를 고스란히 고객이 져야 하는 경우를 많이 보았습니다. 이런 맥락에서 상담 중 가급적 피해야 할 설계사가 어떠한 사람인지 한번 정리를 해보았습니다.

1.       터무니 없는 수익률을 제시하는 설계사 (과거 1~2년의 수익률만 가지고 가입을 권유하는 사람.)

2005년도 국내 주식시장의 호황에 힘입어 변액보험 역시 30%이상 육박하는 큰 수익률을 보였습니다. 하지만 변액보험은 1년을 목적으로 투자하는 상품이 아닌 짧게는 10년 길게는 30년 이상 투자를 하는 상품입니다. 가입하는 시간이 길면 길수록 상품의 가치는 극대화 되는 구조를 지니고 있습니다. 과연 주식형 펀드의 수익률이 10년 이상 지속적으로 30%이상 유지될 수 있을까요?

2.       우리회사는 큰 회사닌깐 믿고 가입해라.

변액보험은 판매사, 운용사, 수탁사 이렇게 세 기관에서 자금관리를 담당하고 있습니다. 물론 큰 회사에 가입하는 것은 심적으로 안정감을 가질 수 있지만 실제적으로 큰 회사라고 해서 얻어지는 이익은 크지 않습니다. 변액보험의 특별계정 적립금에 있어 보험사의 업무는 단순히 판매회사에 지나지 않습니다. 판매를 하고 판매 수수료를 받는 의미라 할 수 있죠. 그럼 자금을 운용하는 곳은 어디인가? 변액보험의 특별계정 적립금은 따로 운용사를 두고 있습니다. 흔히들 알고 있는 미래에셋 자산운용, PCA자산운용, 템플턴, KB자산운용등에 위탁하여 자산을 운영하고 있습니다.

장기간 가입하는 상품이니 만큼 작은 회사는 망할 수도 있으닌깐 큰 회사에 가입하는 것이 유리하지 않나요? 투자자의 돈을 보관하는 곳 역시 운용사를 따로 두듯이 돈을 보관하여 두는 수탁사 역시 따로 가지고 있습니다. 일반적으로 1금융권의 은행 들이 수탁사로 지정되는데 국민, 우리, HSBC등 국내 대형은행들을 수탁사로 하고 있으니 위의 1금융권이 망하지 않는 한 투자자의 돈은 안전하게 보관됩니다.

이런 의미에서 변액보험을 가입할 때는 판매사인 보험사도 물론 중요하지만 내돈을 운용하고 관리하는 운용사와 수탁사 역시 꼼꼼히 살펴야 하겠죠. 자신이 판매하는 상품의 운용사와 수탁사 대신 보험사만을 강조하는 분들 ㅜㅜ 조심하세요.

3.       3~5년 정도의 목적자금 중도 인출해서 써도 된다?

일반적으로 이 부분에서 많은 고객들이 피해를 보고 있는 부분입니다. 물론 변액보험은 중도인출이 가능한 변액유니버셜이란 상품이 있습니다. 변액 보험의 특별계정 운용체계를 보면 요즘 유행하는 펀드와 많이 비교가 됩니다. 그래서 일부 보험설계사들은 변액보험이란   말대신 적립식 펀드라고 해서 판매하는 경우를 많이 볼 수 있습니다. 하지만 보험사에서 판매하는 적립식 펀드는 없습니다. 두 가지 상품의 공통점은 투자자금을 적립식으로 운용하는데 있지만 다른 점은 수수료의 체계에 있습니다. 평균 수수료율을 비교했을 때 일반적으로 10년 이내는 적립식 펀드가 유리한 구조이고 10년 이후는 변액보험이 유리한 구조로 되어 있습니다. 만약 5년 이내의 자금을 인출해서 쓰라는 설계사가 있다면 그 분은 아마 본인의 이익만을 생각하는 설계사이거나 아니면 보험사에서 시키는 판매교육만 참가하고 기타 금융시장에 대해 공부하지 않는 무능력한 설계사 입니다. 변액보험은 종합통장이 아닙니다.

크게 위의 세가지 경우에 대해 말씀드렸습니다. 좋은 전문가를 찻는 일 역시 좋은 상품을 생각하는 것 못지 않게 중요합니다.

행복한 부자 되시기 바랍니다.