재테크의 시작은 돈에 대한 기록과 의미를 부여할 줄 아는 데서 시작한다고 볼 수 있다. 아무리 많은 돈이 있어도 사용한 이유와 투자에 대한 기록이 없으면 그 사람의 재테크의 성공과 실패에 대한 판단이 모호해지기 때문이다. 따라서 이제 막 재테크를 시작하는 20, 30대는 작은 돈이라도 쓰고 모은 금액과 이유를 적는 습관을 갖도록 하자.
필자가 만난 부자고객 한 분은 아직도 가계부를 매일 쓰는 것은 물론, 지출이 없는 날에도 지출란에 ‘0원’과 이유를 적는다고 한다. 이유는 돈을 쓰지 않은 날은 돈을 모으는 날로 이어지게 마련이고 작은 돈에 대한 재테크 방법 또한 계속 깨닫기 때문이라고 한다.
많은 기대와 꿈을 갖고 경제활동을 시작하는 20, 30대, 이들 중 아직 배우자를 만나지 못한 경우와 결혼해서 가정을 꾸리게 된 경우의 재테크에 대해 알아보기로 하자.
우선 결혼을 하지 못한 솔로(SOLO)의 재테크 방법이다. 일반적으로 아직 솔로인 경우, 결혼을 한 사람에 비해 재테크 성적은 좋지 않다고 봐야 한다.
따라서 솔로인 경우 재테크는 먼저, 자기의 반쪽을 찾는데 열중할 필요가 있다. 일반적으로 배우자를 빨리 찾을수록 결혼자금을 언제까지 얼마를 모을 것인가에 대한 목표가 분명해 지고, 돈 굴리는 방법도 찾게 된다. 적어도 출발이 늦고 자금도 부족해 결혼과 동시에 (-)가정을 꾸려 나가는 고달픈 인생을 시작하는 사람은 되지 않도록 하자.
구체적인 분산투자 방법으로는 매달 수입의 70%는 종자돈 모으기에 그리고 수입의 10%는 보험에 투자해야 한다. 특히 생애처음 가입한 적립식 상품은 절대 ‘중도해지’하지 않도록 해 목표를 달성하는 재테크 근성을 쌓아야 한다. 또한 30세 전후에 가입해야 될 필수보험들을 미루게 되면 40세 전후에 가입할 경우 보험료를 매년 1.4~1.7배를 더 지불해야만 한다. 이 또한 재테크를 잘 한다고 볼 수 없다.
다음은 결혼한 20, 30대의 재테크 방법이다. 맞벌이든, 외벌이 가정이든 ‘가정에 대한 위험관리’가 필요하다. 여기서 ‘위험’의 범주는 유독 우연한 사고로 인한 것뿐 아니라 미리 생각지 못해 뒤쳐진 재테크까지 모두 위험이다.
따라서 결혼한 20, 30대 가정의 재테크는 첫째, 형편에 맞는 재무설계 즉, 가정과 부부에게 필요한 자금을 포함한 인생 로드맵을 재무설계 전문가(CFP 등)를 만나 그려보기 바란다. 그 다음 금융자산이나 부동산을 이용하는 방법을 찾아야 자신에 맞는 재테크를 할 수 있다. 재무설계 전문가들은 많은 상담과 설계를 통해 위험 요소와 대처방법들, 인생을 풍요롭게 사는 사람들의 방법을 좀 더 많이 알고 있기 때문에 이들의 조언을 실천에 옮겨보기 바란다.
둘째, 가정을 보호하기 위한 수단은 물론 재테크를 좀 더 잘하기 위해 보험을 준비하자. 한 사례로 2년 전 입사 후 3년차였던 맞벌이 직장인 K씨의 경우, 레버리지를 최대한 활용한 ‘내집 마련’이 재테크 효과를 극대화하는 것으로 여겨 생활비를 제외한 월수입 대부분을 빠듯하게 갚아야 할 정도로 대출을 내 서울 근교 아파트를 구입했다. 그러나 금년초 본인에게 닥친 교통사고로, 결국 부인이 가정을 꾸리게 됐고 생활이 어렵게 되자 최근에 집까지 팔 수 밖에 없었다. 수입의 적절한 부분은 가정이 위험에 빠지지 않도록 할애 하는 지혜가 필요한 대목이다.
마지막으로 20, 30대라면 누구나 염두 해야 할 ‘필요자금 모으기’ 금융상품 포트폴리오 구성 방법이다.
첫째, 최근 몇년간 부동산가격 급등, 높은 교육비 상승률로 가정에 필요한 자금의 규모가 더욱 더 커져 20, 30대에는 높은 수익률을 추구하는 상품들로 포트폴리오를 구성할 수밖에 없는 실정이다. 따라서 적립식 주식형펀드를 활용하되 해외펀드와 국내펀드의 비율을 5:5정도로 유지해 평균 수익률을 올리는 방법을 찾도록 하자. 국내적립식 펀드만 하더라도 최근 3년간 연평균 수익률이 10% 후반대의 펀드들이 많이 소개되고 있다. 또 금년들어 판매가 급증한 해외 섹터펀드의 수익률은 해외 국가별로 투자하는 펀드보다 높은 상품들이 많아 활용을 권한다.
둘째, 직장인인 경우 소득공제 상품 또한 주식형펀드를 활용할 경우 재산증식에 많은 도움이 된다. 현재 판매되는 상품들 중 ‘주식형 장기주택마련펀드’, ‘주식형 연금펀드’들이 이에 해당된다. 이들은 소득 공제분을 재투자하는 것으로 가정 한다면 최소 연 10% 이상의 높은 수익률을 거둘 수 있는 상품들이다. 위에서 소개한 상품들은 모두 일정 기간 중에는 손실위험이 수반되는 금융상품들로서 필요한 시기에 맞춰 투자기간과 수익률을 관리할 필요가 있다.
[20,30대재테크]수입 70%는 종자돈 10%는 보험을
재테크의 시작은 돈에 대한 기록과 의미를 부여할 줄 아는 데서 시작한다고 볼 수 있다. 아무리 많은 돈이 있어도 사용한 이유와 투자에 대한 기록이 없으면 그 사람의 재테크의 성공과 실패에 대한 판단이 모호해지기 때문이다. 따라서 이제 막 재테크를 시작하는 20, 30대는 작은 돈이라도 쓰고 모은 금액과 이유를 적는 습관을 갖도록 하자.
필자가 만난 부자고객 한 분은 아직도 가계부를 매일 쓰는 것은 물론, 지출이 없는 날에도 지출란에 ‘0원’과 이유를 적는다고 한다. 이유는 돈을 쓰지 않은 날은 돈을 모으는 날로 이어지게 마련이고 작은 돈에 대한 재테크 방법 또한 계속 깨닫기 때문이라고 한다.
많은 기대와 꿈을 갖고 경제활동을 시작하는 20, 30대, 이들 중 아직 배우자를 만나지 못한 경우와 결혼해서 가정을 꾸리게 된 경우의 재테크에 대해 알아보기로 하자.
우선 결혼을 하지 못한 솔로(SOLO)의 재테크 방법이다. 일반적으로 아직 솔로인 경우, 결혼을 한 사람에 비해 재테크 성적은 좋지 않다고 봐야 한다.
따라서 솔로인 경우 재테크는 먼저, 자기의 반쪽을 찾는데 열중할 필요가 있다. 일반적으로 배우자를 빨리 찾을수록 결혼자금을 언제까지 얼마를 모을 것인가에 대한 목표가 분명해 지고, 돈 굴리는 방법도 찾게 된다. 적어도 출발이 늦고 자금도 부족해 결혼과 동시에 (-)가정을 꾸려 나가는 고달픈 인생을 시작하는 사람은 되지 않도록 하자.
구체적인 분산투자 방법으로는 매달 수입의 70%는 종자돈 모으기에 그리고 수입의 10%는 보험에 투자해야 한다. 특히 생애처음 가입한 적립식 상품은 절대 ‘중도해지’하지 않도록 해 목표를 달성하는 재테크 근성을 쌓아야 한다. 또한 30세 전후에 가입해야 될 필수보험들을 미루게 되면 40세 전후에 가입할 경우 보험료를 매년 1.4~1.7배를 더 지불해야만 한다. 이 또한 재테크를 잘 한다고 볼 수 없다.
다음은 결혼한 20, 30대의 재테크 방법이다. 맞벌이든, 외벌이 가정이든 ‘가정에 대한 위험관리’가 필요하다. 여기서 ‘위험’의 범주는 유독 우연한 사고로 인한 것뿐 아니라 미리 생각지 못해 뒤쳐진 재테크까지 모두 위험이다.
따라서 결혼한 20, 30대 가정의 재테크는 첫째, 형편에 맞는 재무설계 즉, 가정과 부부에게 필요한 자금을 포함한 인생 로드맵을 재무설계 전문가(CFP 등)를 만나 그려보기 바란다. 그 다음 금융자산이나 부동산을 이용하는 방법을 찾아야 자신에 맞는 재테크를 할 수 있다. 재무설계 전문가들은 많은 상담과 설계를 통해 위험 요소와 대처방법들, 인생을 풍요롭게 사는 사람들의 방법을 좀 더 많이 알고 있기 때문에 이들의 조언을 실천에 옮겨보기 바란다.
둘째, 가정을 보호하기 위한 수단은 물론 재테크를 좀 더 잘하기 위해 보험을 준비하자. 한 사례로 2년 전 입사 후 3년차였던 맞벌이 직장인 K씨의 경우, 레버리지를 최대한 활용한 ‘내집 마련’이 재테크 효과를 극대화하는 것으로 여겨 생활비를 제외한 월수입 대부분을 빠듯하게 갚아야 할 정도로 대출을 내 서울 근교 아파트를 구입했다. 그러나 금년초 본인에게 닥친 교통사고로, 결국 부인이 가정을 꾸리게 됐고 생활이 어렵게 되자 최근에 집까지 팔 수 밖에 없었다. 수입의 적절한 부분은 가정이 위험에 빠지지 않도록 할애 하는 지혜가 필요한 대목이다.
마지막으로 20, 30대라면 누구나 염두 해야 할 ‘필요자금 모으기’ 금융상품 포트폴리오 구성 방법이다.
첫째, 최근 몇년간 부동산가격 급등, 높은 교육비 상승률로 가정에 필요한 자금의 규모가 더욱 더 커져 20, 30대에는 높은 수익률을 추구하는 상품들로 포트폴리오를 구성할 수밖에 없는 실정이다. 따라서 적립식 주식형펀드를 활용하되 해외펀드와 국내펀드의 비율을 5:5정도로 유지해 평균 수익률을 올리는 방법을 찾도록 하자. 국내적립식 펀드만 하더라도 최근 3년간 연평균 수익률이 10% 후반대의 펀드들이 많이 소개되고 있다. 또 금년들어 판매가 급증한 해외 섹터펀드의 수익률은 해외 국가별로 투자하는 펀드보다 높은 상품들이 많아 활용을 권한다.
둘째, 직장인인 경우 소득공제 상품 또한 주식형펀드를 활용할 경우 재산증식에 많은 도움이 된다. 현재 판매되는 상품들 중 ‘주식형 장기주택마련펀드’, ‘주식형 연금펀드’들이 이에 해당된다. 이들은 소득 공제분을 재투자하는 것으로 가정 한다면 최소 연 10% 이상의 높은 수익률을 거둘 수 있는 상품들이다. 위에서 소개한 상품들은 모두 일정 기간 중에는 손실위험이 수반되는 금융상품들로서 필요한 시기에 맞춰 투자기간과 수익률을 관리할 필요가 있다.
정우일 농협 강남PB센터 PB팀장