은퇴자금마련, 20대부터 해라!

유한준 · 2007-07-28T01:41:00+09:00

사람도 자기 맞는 옷이 따로 있듯이 재테크도 마찬가지다. 이제 막 사회생활을 시작하는 사람과 일선에서 물러나 은퇴하는 사람들의 재테크 방법은 서로 다르다. 시작이 반이라는 말이 있듯이 사회 초년생에게 중요한 것은 수익을 많이 내는 테크닉이 중요한 것이 아니라 첫 월급부터 어떻게 관리를 하느냐가 더 중요하다. 기본부터 제대로 갖추는 습관부터 들여 남보다 더 저축액을 확보하는 것이 사회 초년생의 재테크 방법이다. 그러기 위해서는 가계부를 쓰는 습관부터 들여 수입과 지출을 정확히 파악하는 습관을 익히는 것이다. 똑같이 신입사원 두 사람이 200만원을 번다고 하더라도 110만원 저축하는 사람과 100만원 저축하는 사람은 그 시작부터가 다르다. 즉, 110만원 저축하는 사람은 100만원 저축하는 사람보다 수익률 10%를 더 안고 시작하는 셈이다. 가계부를 쓰는 습관은 10만원을 만들어 준다. 즉 자신의 수입과 지출을 정확히 알고, 새는 돈도 정확히 잡아내는 기능을 하게된다. 이렇게 가계부쓰는 습관의 의미는 인생의 부를 쌓는데 있어서 매우 크다. 그리고 그 다음엔 저축 혹은 투자를 해야 하는 목적을 세워야 한다. 미혼이라면 결혼자금 마련이 가장 우선을 두고 다음으로 은퇴자금 고려해야 한다. 신혼부부들은 내집마련, 자녀교육, 노후자금 등으로 재무목적을 먼저 세워 그에 맞는 금융상품을 찾아 가입한다. 또한 목적에 맞는 금융상품에는 다음과 같은 기준을 적용하면 된다. 기본적으로 3년과 10년이다즉, 3년 이전에 쓸 돈이라면 일단 투자비중을 50% 이하로 잡아 주는 것이 좋다. 왜냐하면 중간에 원금손실이 나면 복구를 위해 기다릴 시간이 없기 때문이다. 그리고 3년 이상에서 10년 사이에 쓸 돈이라면 펀드 비중을 많이 가져도 좋다. 특히나 2,30대 젊은층은 앞으로 돈을 벌 수 있는 날이 많기 때문에 중간에 투자를 잘못해 원금손실이 나더라도 복구할 수 있고 기다릴 수 있는 시간도 충분하다. 10년은 보험사에서 취급하는 금융상품 가입 기준으로 보면 된다. 예를 들어 연금이나 요즘 유행하는 변액보험 등은 매월 적립할 경우 돈을 쓸 시기가 10년 이후일 때 가입하면 된다. 즉 내년에 결혼한다. 혹은 전세를 옮긴다. 라고 하면 돈 쓸 시기가 3년이므로 저축은행의 예금, 적금 위주로 운용하는 것이 바람직하며, 5년 후에 집을 마련하겠다는 계획이 있으면 돈 쓸 시기가 3년 이상 10년 사이에는 펀드 위주, 마지막으로 20년 후에 은퇴가 예상되면 돈 쓸 시기가 10년 이후이므로 노후자금은 연금이나 변액보험 등을 이용하면 된다. 즉, 목적에 따라 단기, 중기, 장기로 나눠서 그 시기에 맞는 금융상품을 가입하면 된다. 나비효과를 노려라 그리고 중요한 것은 미혼이라도 은퇴준비를 시작해야 한다는 점이다. 사실 미혼들은 책임질 가족이 없기 때문에 대부분 눈앞의 목적과 수익에 치중하시는 경우가 많다. 그러나 이런 생각은 잘못됐다. 이해를 돕기 위해 구체적인 숫자로 써보면 똑같이 65세에 10억을 만든다고 가정할 때 수익률은 8%로 보면 25세부터 노후를 준비한 사람은 매달 30만원 정도만 투자해도 65세 때 10억을 만들 수 있으나 집사고 대출 갚고 이제 45세부터 노후를 준비한 사람은 한 달에 무려 약 170만원 가량을 투자해야 똑같이 10억을 만들 수 있다. 더 나아가 45세정도면 대부분 자녀들이 중.고등학교에 들어갈 나이기 때문에 교육비 부담으로 매월 170만원씩이나 노후를 위해서 따로 저축을 할 수 있는 집안은 극소수에 불과하다. 은퇴를 늦게 준비하면 할수록 은퇴자금은 팍 줄어들게 된다. 이렇게 차이가 나는 이유는 바로 나비효과(Butterfly Effect)라고도 일컫는 복리효과 때문. 종이를 100겹으로 쌓는데 낱장의 종이를 하나씩 쌓아 나간다면 100장을 포개야 하지만 7번만 접으면 같은 두께가 완성이 되는 이치다. 따라서 결론적으로 노후준비 뿐만이 아니라 결혼, 집, 자녀를 위한 저축과 투자 역시 저축액이 적더라도 동시에 시작하시는 것이 가장 많은 이자를 얻는 방법이다. 2~ 30대를 위한 재테크를 다시 정리해보면 먼저 가계부를 써서 수입 지출을 정확히 파악한 다음 최대한 저축금액부터 늘려 결혼, 집, 자녀, 노후 등 재무목적을 세운다음 재무목표가 3년 이전이면 적금 위주로, 3년에서 10년 사이면 펀드 위주로, 그리고 10년 이후면 보험사 상품을 이용하는 것이 좋다. 나아가 재무목적은 하나가 끝난 다음에 하나씩 따로 준비하지 말고 동시에 하면 이자가 더 많이 붙는다는 것을 명심하고 은퇴도 함께 준비하자. 포도에셋 개인재무상담위원 최성우

유한준2007.07.28