연금이 아닌 뭉칫돈으로 받게 되면 그동안 쌓아놓은 원리금의 22%를 세금으로 내야 한다. 연금 상품의 매력은 무엇보다 절세에서 찾을 수 있다. 먼저 기본 수익에 대한 15.4% 의 세율 대신 5.5%(소득세 5%+주민세 0.5%) 우대 세율을 적용한다. 또 매해 최고 3백만원(퇴직 연금 합산)까지 소득공제를 받을 수 있다. 하지만 10년 이전에 해약 또는 환매 하면 모든 혜택은 사라지며 받았던 공제도 모두 토해내야 한다.
만약 55세부터 연금을 받기 시작했는데 56세에 죽으면 그 돈은 어떻게 되나요?
보통 연금저축신탁과 연금저축펀드는 가입자가 55세 이후 연금 수령 도중 사망했다면 유족이 이를 승계하게 된다. 반면 연금저축보험은 가입 당시 본인 사망 이후 수탁자를 자신이 직접 고를 수 있다.
노후 생활이 점점 길어질 지금의 20대에게
“샘, 잘 계셨죠? 저 시집가요.” 대학 시절 과외 제자였던 희원이로부터 갑작스러운 전화를 받았다. 희원이는 사랑이 뭔지 알까 싶은 20대 초반의 대학생이다. 결혼에 대한 열망 이 강해서인지 자신 있게 유부녀의 길에 나서겠단다. 책 때문이었을까? 희원이는 결혼 날짜와 장소 소개와 함께 “어떻게 돈 모으면 좋아요 ? 집 장만은 어떻게 해요?” 등 질문을 쏟아낸다. “남편은 뭐 하는 친구야? 학생? 아님 회사원?” 이번엔 내가 물었다. 그리고 희원이의 답변은 충격적이었다. “나보다 열두 살 많아요. 2년 있으면 과장 돼요.”
통화를 마친 다음 날, 대학로에서 만난 희원이에게 난 ‘연금’ 이야기를 시작했다. 주식, 펀드 등 기본적인 재테크는 이미 남편이 많은 부분 실천하고 있었기 때문이다.
연금 상품을 아주 간략하게 설명하면 젊을 때 10년 이상 일정액을 적립한 후 55세 이후 매달 연금 형식으로 받는 형태다.
나도 분명 노령화 시대의 핵심이지만 희원이는 더 오랜 기간 노후 생활을 해야 한다는 생각에 연금에 대해서만큼은 제대로 설명해주고 싶었다. 연금 상품이 국내에 처음 등장 한 것은 1994년이었다. 노후 생활 대비라는 대의명분 외에 비과세 혜택과 소득공제 혜택 등 두 마리 토끼를 잡을 수 있다는 점 때문에 큰 인기를 끌었다. 이후 2000년 들어 연 금 상품은 새롭게 바뀌었고 은행·보험·증권 상품으로 세분화됐다.
지금 당장 연금 상품에 가입하기로 마음먹었다면
자, 이제 좀 더 구체적인 이야기를 시작해보자. 지금 당장 연금 상품에 가입하기로 마음 먹었다. 가장 먼저 무엇을 해야 할까?
일단 은행권 ‘연금저축신탁’, 증권사 ‘연금저축펀드’, 보험사 ‘연금저축보험’ 등 세 가지 상품 중 하나를 선택해야 한다.
모두 ‘연금’으로 시작하지만 실은 전혀 다른 상품이다. 10년 이상 가입자에게만 세제 혜택이 적용되고 만 18세 이상 국내 거주자는 누구나 가입할 수 있다는 점 외에 이것저것 알아둬야 할 게 많다. ‘연금저축신탁’은 은행에서, ‘연금저축보험’은 시중 보험사와 농협을 포함한 은행에서 가입이 가능하다. 그리고 ‘연금저축펀드’는 증권사와 은행에 가면 가입할 수 있다.
연금 삼총사, 나는 뭘 고르지?
그럼 이제 세 가지 상품 중 어떤 것을 선택해야 할지 정해야 한다. 먼저 수익률을 보자.
은행 ‘연금저축신탁’의 최근 배당률은 연 2~3%대에 머무르고 있다.
물론 은행권 연금저축도 실적 배당형 상품이지만 안정성을 최우선으로 한다. 따라서 공격적인 자산 운용이 불가능하다. 1990년대 후반까지만 해도 높은 은행권 이자율로 연 10%가 넘는 수익률이 가능했지만 2000년 이후 금리 인하가 지속되면서 요즘엔 연 2~3%대까지 하락했다.
증권사에서 팔고 있는 ‘주식형(혼합형) 연금펀드’ 는 자산 30~80%가량을 주식에 투자하는 구조다.
결국 주가 움직임에 따라 수익률 변동이 크다. 최근 3년 누적 수익률이 90%를 넘는 상품이 많아졌는데 2005년 증시 급등과 최근 주가 급등 때문이다. 하지만 원금 손실 위험도 타사 상품에 비해 월등하게 높다. 만약 주가 급락이 2~3년 정도 지속되면 원금 손실 가능성은 확연하다. 가령 25세인 사람이 10년간 연금펀드에 투자한 후 55세까지 기다린다 고 해보자. 연금 수령 시기인 55세까지 국내 증시가 꾸준히 상승했다면 그야말로 ‘대박’ 이지만 수익률 급락을 배제할 수는 없다.
보험사 연금저축보험은 수익률에서 은행권 상품과 큰 차이가 없다.
하지만 연금 수령 시기를 조절할 수 있다는 장점이 있다. 10년, 15년 등으로 한정돼 있는 타사 상품과 달리 연금저축보험은 ‘종신 수령’이 가령하다. 하지만 연금저축보험은 은 행ㆍ증권 상품에 비해 피할 수 없는 치명적 약점이 있다. 보험은 그 특성상 ‘해약환급금’이라는 것이 있어 중도 해약할 경우 세금 혜택을 반환하는 것 외에 적립 원금도 찾지 못할 수 있다는 것이다. 만약 희원이가 지금부터 연금보험에 가입해 10년 동안 월 25만원씩(총 3천만원) 납입해 해지하지 않고 유지했다고 해보자. 이럴 경우 20여 년 후인 55 세부터 종신으로 받게 되는 금액은 월 25만원 정도다. 물가 상승률 3% 정도를 적용할 때 20년 후 이 돈은 지금의 10만원대 초반의 가치를 지닌다.
아, 과연 연금보험(또는 연금저축신탁)은 노후 대비를 위한 최선의 선택일까. 그래서 난 희원이에게 증권사 연금저축펀드 상품을 추천했다. 지금부터 30년 후 주가를 예측하 는 건 힘들지만 대한민국 경제에 대한 믿음이 있다면 한번 도전해보라고 했다. 은행, 보험, 증권 중 어떤 연금 상품을 고를지에 대한 문제는 전적으로 각자의 성향에 맞추어 선 택할 일이다. 어쩌면 10년간 꾸준히 적립한다는 것 자체가 가장 힘든 일이 될지도 모르니 말이다.
리치 우먼 되기 프로젝트, 연금 삼총사 마스터
연금 상품의 매력은 절세!
연금 상품은 기본적으로 55세 이상부터 수령이 가능하다.
연금이 아닌 뭉칫돈으로 받게 되면 그동안 쌓아놓은 원리금의 22%를 세금으로 내야 한다. 연금 상품의 매력은 무엇보다 절세에서 찾을 수 있다. 먼저 기본 수익에 대한 15.4% 의 세율 대신 5.5%(소득세 5%+주민세 0.5%) 우대 세율을 적용한다. 또 매해 최고 3백만원(퇴직 연금 합산)까지 소득공제를 받을 수 있다. 하지만 10년 이전에 해약 또는 환매 하면 모든 혜택은 사라지며 받았던 공제도 모두 토해내야 한다.
만약 55세부터 연금을 받기 시작했는데 56세에 죽으면 그 돈은 어떻게 되나요?
보통 연금저축신탁과 연금저축펀드는 가입자가 55세 이후 연금 수령 도중 사망했다면 유족이 이를 승계하게 된다. 반면 연금저축보험은 가입 당시 본인 사망 이후 수탁자를 자신이 직접 고를 수 있다.
노후 생활이 점점 길어질 지금의 20대에게
“샘, 잘 계셨죠? 저 시집가요.” 대학 시절 과외 제자였던 희원이로부터 갑작스러운 전화를 받았다. 희원이는 사랑이 뭔지 알까 싶은 20대 초반의 대학생이다. 결혼에 대한 열망 이 강해서인지 자신 있게 유부녀의 길에 나서겠단다. 책 때문이었을까? 희원이는 결혼 날짜와 장소 소개와 함께 “어떻게 돈 모으면 좋아요 ? 집 장만은 어떻게 해요?” 등 질문을 쏟아낸다. “남편은 뭐 하는 친구야? 학생? 아님 회사원?” 이번엔 내가 물었다. 그리고 희원이의 답변은 충격적이었다. “나보다 열두 살 많아요. 2년 있으면 과장 돼요.”
통화를 마친 다음 날, 대학로에서 만난 희원이에게 난 ‘연금’ 이야기를 시작했다. 주식, 펀드 등 기본적인 재테크는 이미 남편이 많은 부분 실천하고 있었기 때문이다.
연금 상품을 아주 간략하게 설명하면 젊을 때 10년 이상 일정액을 적립한 후 55세 이후 매달 연금 형식으로 받는 형태다.
나도 분명 노령화 시대의 핵심이지만 희원이는 더 오랜 기간 노후 생활을 해야 한다는 생각에 연금에 대해서만큼은 제대로 설명해주고 싶었다. 연금 상품이 국내에 처음 등장 한 것은 1994년이었다. 노후 생활 대비라는 대의명분 외에 비과세 혜택과 소득공제 혜택 등 두 마리 토끼를 잡을 수 있다는 점 때문에 큰 인기를 끌었다. 이후 2000년 들어 연 금 상품은 새롭게 바뀌었고 은행·보험·증권 상품으로 세분화됐다.
지금 당장 연금 상품에 가입하기로 마음먹었다면
자, 이제 좀 더 구체적인 이야기를 시작해보자. 지금 당장 연금 상품에 가입하기로 마음 먹었다. 가장 먼저 무엇을 해야 할까?
일단 은행권 ‘연금저축신탁’, 증권사 ‘연금저축펀드’, 보험사 ‘연금저축보험’ 등 세 가지 상품 중 하나를 선택해야 한다.
모두 ‘연금’으로 시작하지만 실은 전혀 다른 상품이다. 10년 이상 가입자에게만 세제 혜택이 적용되고 만 18세 이상 국내 거주자는 누구나 가입할 수 있다는 점 외에 이것저것 알아둬야 할 게 많다. ‘연금저축신탁’은 은행에서, ‘연금저축보험’은 시중 보험사와 농협을 포함한 은행에서 가입이 가능하다. 그리고 ‘연금저축펀드’는 증권사와 은행에 가면 가입할 수 있다.
연금 삼총사, 나는 뭘 고르지?
그럼 이제 세 가지 상품 중 어떤 것을 선택해야 할지 정해야 한다. 먼저 수익률을 보자.
은행 ‘연금저축신탁’의 최근 배당률은 연 2~3%대에 머무르고 있다.
물론 은행권 연금저축도 실적 배당형 상품이지만 안정성을 최우선으로 한다. 따라서 공격적인 자산 운용이 불가능하다. 1990년대 후반까지만 해도 높은 은행권 이자율로 연 10%가 넘는 수익률이 가능했지만 2000년 이후 금리 인하가 지속되면서 요즘엔 연 2~3%대까지 하락했다.
증권사에서 팔고 있는 ‘주식형(혼합형) 연금펀드’ 는 자산 30~80%가량을 주식에 투자하는 구조다.
결국 주가 움직임에 따라 수익률 변동이 크다. 최근 3년 누적 수익률이 90%를 넘는 상품이 많아졌는데 2005년 증시 급등과 최근 주가 급등 때문이다. 하지만 원금 손실 위험도 타사 상품에 비해 월등하게 높다. 만약 주가 급락이 2~3년 정도 지속되면 원금 손실 가능성은 확연하다. 가령 25세인 사람이 10년간 연금펀드에 투자한 후 55세까지 기다린다 고 해보자. 연금 수령 시기인 55세까지 국내 증시가 꾸준히 상승했다면 그야말로 ‘대박’ 이지만 수익률 급락을 배제할 수는 없다.
보험사 연금저축보험은 수익률에서 은행권 상품과 큰 차이가 없다.
하지만 연금 수령 시기를 조절할 수 있다는 장점이 있다. 10년, 15년 등으로 한정돼 있는 타사 상품과 달리 연금저축보험은 ‘종신 수령’이 가령하다. 하지만 연금저축보험은 은 행ㆍ증권 상품에 비해 피할 수 없는 치명적 약점이 있다. 보험은 그 특성상 ‘해약환급금’이라는 것이 있어 중도 해약할 경우 세금 혜택을 반환하는 것 외에 적립 원금도 찾지 못할 수 있다는 것이다. 만약 희원이가 지금부터 연금보험에 가입해 10년 동안 월 25만원씩(총 3천만원) 납입해 해지하지 않고 유지했다고 해보자. 이럴 경우 20여 년 후인 55 세부터 종신으로 받게 되는 금액은 월 25만원 정도다. 물가 상승률 3% 정도를 적용할 때 20년 후 이 돈은 지금의 10만원대 초반의 가치를 지닌다.
아, 과연 연금보험(또는 연금저축신탁)은 노후 대비를 위한 최선의 선택일까. 그래서 난 희원이에게 증권사 연금저축펀드 상품을 추천했다. 지금부터 30년 후 주가를 예측하 는 건 힘들지만 대한민국 경제에 대한 믿음이 있다면 한번 도전해보라고 했다. 은행, 보험, 증권 중 어떤 연금 상품을 고를지에 대한 문제는 전적으로 각자의 성향에 맞추어 선 택할 일이다. 어쩌면 10년간 꾸준히 적립한다는 것 자체가 가장 힘든 일이 될지도 모르니 말이다.