Q1 _완전 초보인데 소액 펀드 투자에 대해 알고 싶어요. 제가 펀드에 관해서는 전혀 모르는 수준이고요. 1개월에 10만원씩 2년이나 3년 정도 적립식 펀드를 하려고 하는데요. 운용사로는 미래에셋이나 PCA투자신탁 중에 하나를 생 각하고 있거든요. 처음이니만큼 배운다는 생각으로 하려고요. 괜찮은 상품 추천 부탁드립니다.
전문가 어드바이스>> 투자는 소액이든 고액이든 자신이 투 자할 수 있는 잉여자금에 따라서 투자금액을 결정하는 것이며 소액 펀드, 고액 펀드는 따로 구분되어 있지 않습니다. 일단 펀드 종류별로 추천해보겠습니다. 인덱스펀드는 주가지 수에 영향력이 큰 종목들 위주로 펀드에 편입해 수익률이 주가지수를 따라가도록 운용하는 상품입니다. 운용비용이 저렴하기 때문에 장기투자 시 일반 주식형 펀드(주식과 주식 관련 파생상품에 신탁재산의 60% 이상을 투자하는 상품)보다 수익률이 좋을 수도 있습니다. 실제로 최근에 국내 증시가 급등하면서 인덱스펀드가 일반 주식형 펀드의 수익을 앞 지르는 상황이 연출되고 있습니다. 주식시장 전체를 대상으로 하기 때문에 자연스럽게 분산투자 효과를 볼 수 있다는 장점도 있습니다. 주의해야 할 점은 지수 하락기에 수익률이 나빠지더라도 장기간 투자해야 한다는 점입니다. 상장지수펀드(ETF)는 인덱스펀드와 마찬가지로 주가지수에 투자하는 대표적인 상품입니다. 상장지수펀드는 수수료가 인덱스펀드에 비해 저렴하고 실시간으로 매매할 수 있습니다. 개별 종목은 하락하더라도 주가 상승기라면 수익을 낸다는 게 장점입니다. 상장지수펀드를 거래할 때는 주식을 사고파는 것처럼 매매수수료가 발생하는 걸 유념해야 합 니다. 배당주펀드는 펀드 이름에서도 알 수 있듯이 주식 종목 중에서 배당수익률이 높고 안정적인 배당 종목에 집중 투자해 시세차익 외에 배당수익도 얻을 수 있는 펀드입니다. 배 당주펀드가 요즘 각광받는 이유는 배당수익률이 과거보다 높아졌고 금리 수준이 급격히 낮아졌기 때문입니다. 하지만 배당주펀드라고 해서 무조건 수익이 나는 것은 아닙니다. 배 당금이 아무리 많아도 투자 종목의 주가 하락 폭이 더 크면 원금 손실이 발생할 수도 있습니다. 단기적인 관점이 아닌 장기적인 관점에서 바라보면 큰 문제는 없습니다. 배당락으 로 주가가 떨어지는 1~2월이 오히려 배당주를 싸게 살 수 있는 기회입니다. 3~5년 이상의 중기 이상 관점에서 바라본다면 배당수익과 시세차익을 얻는 데 큰 무리는 없을 것으로 예상됩니다.
Q2 _퇴직금을 활용하기 좋은 펀드 유형이 궁금합니다. 30대 후반으로 직장을 옮기면서 전 직장에서 퇴직금으로 4200만원을 받았습니다. 이를 5~10년 정도 펀드에 투자하고자 합니다. 퇴직금은 다른 돈과 달리 노후 보장을 위해 안정적으로 운용해야 한다고 들었습니다. 이와 같은 경우 어떤 식으로 돈을 운용해야 올바른 투자일까요?
전문가 어드바이스>> 흔히 많은 사람이 단기자금은 공격적으로, 장기자금은 안정적으로 운영해야 한다고 생각합니다. 그러나 결론부터 말하자면 정반대로 단기자금은 안정적으로, 장기자금은 공격적으로 운영하는 것이 정답입니다. 예를 들면, 투자기간이 1년인 단기 목적자금을 국내 주식형 펀드로 운용할 때, 11개월 동안 안정적으로 수익을 올렸지만 마지막 1개월 동안에 갑작스럽게 시장에 충격이 온다면 주가가 급락해서 그간의 이익에 큰 타격을 입을 수가 있습니다. 그러므로 단기자금은 제1, 2 금융권의 채권형 상품에 넣어 운영하는 게 바람직합니다. 반대로 10년 이상을 목표로 하는 장기자금이라면 공격적인 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 비록 10년이라는 기간 동안 주식 시장은 등락을 반복하겠 지만 시간이 흐르면서 이런 위험을 분산해주기 때문입니다. 따라서 느긋한 마음으로 장기투자를 한다면 안정적인 수익을 얻는 것은 어렵지 않습니다. 장기투자를 고려 중이라면 국내에서 처음으로 나온 10년짜리 투자 펀드로서 가치투자를 기본 원칙으로 하는 ‘한국밸류10년주식투자펀드’에 관심을 갖는 것도 괜찮을 듯합니 다. 한국의 워렌 버핏으로 불리는 이채원한국밸류자산운용의 이채원 전무가 운용하며 자산의 70% 이상을 내재 가치가 높은 기업에 투자합니다. 이 펀드의 목표는 시장상황과 관 계없이 연간 10%의 수익을 꾸준히 내는 것이며 장기투자를 기본으로 하는 펀드이기 때문에 1년 미만은 이익금의 70%, 2년 미만은 이익금의 50%, 3년 미만은 30%의 환매수수료 를 내야 합니다. 따라서 투자를 고려하실 때에는 투자자금의 성격과 자신의 투자성향을 꼭 고려하시기 바라며, 펀드 특성을 제대로 파악하지 않고 과거 수익률만을 기준으로 펀드 를 고른다면 실패할 가능성이 크기 때문에 가입하실 펀드를 꼼꼼히 살펴보시고 가입하시기 바랍니다.
Q3 _보험으로 목돈 마련해보려고요~ 100만원은 적금으로 들어가고요. 1000만원 모은 건 은행에 묶어놨어요. 그리고 월 50만원 정도 남을 거 같은데 보험은 어떨까요? 그냥 적금으론 돈이 안 모아져요.
전문가 어드바이스>> 보험을 이용해 목돈을 마련하고 싶다면 변액유니버셜보험이 가장 적합합니다. 이 상품은 보험료를 펀드에 투자하여 실적배당을 해주는 변액 기능과 보험료를 자유롭게 납입 하고 수시로 출금할 수 있는 유니버셜보험의 기능을 결합한 상품입니다. 즉, 운용 성과에 따라 고수익을 얻을 수 있는 투신상품에 은행 예금·적금의 편리함을 합한 것으로 연금을 받는 시점에서 기존 납입한 보험료와 투자한 펀드의 실적 배당금을 함께 받는다고 생각하면 됩니다. 특히 펀드가 매년 2.5%의 세금을 떼는 데 비해 변액유니버셜보험은 0.5~0.8% 의 세금을 내므로 세금 면에선 비교적 유리합니다. 단, 장기투자형 보험 상품이기 때문에 일반 보험 상품과 같이 보험료에서 신계약비, 유지비 등 부가보험료와 위험보험료를 떼게 됩니다. 그러므로 단기적으로 투자할 때는 납입 보험료 전체가 투자되는 게 아니라 보장보험료와 사업비 등 일부를 제외한 금액을 적립하기 때문에 수익률이 낮으니 10년 이상 장기적 으로 투자해야 복리와 비과세 효과로 수익률이 높아집니다. 가입한 후 수익률 관리는 시장 상황에 따라 채권형과 혼합형을 수수료 없이 1년에 12번까지 바꿔 탈 수 있는 옵션을 행 사하는 것이 좋은데, 주식 상승기에는 주식형을, 하락기에는 채권형을 권해드립니다. 다만, 변액유니버셜보험은 보험 상품보다 투자 상품의 성격이 강하므로 5000만원까지 보장되 는 예금자보호법에 의한 예금자보호를 받을 수 없고 잘못된 투자로 인한 원금 손실이 발생할 수도 있다는 점을 주의하셔야 합니다.
Q4 _홈쇼핑 보험 상품은 어떤가요? 종신보험은 하나 있어서 실비(實費)가 보장되는 상품을 알아보는데요. 물론 설계사한테 받은 내용이 보장 내용도 더 좋지만 홈쇼핑에서 파는 의료 실비보장 상품을 봤더니 그것도 괜찮더라고요. 홈쇼핑 상품도 괜찮을까요? 보험비가 차이 나는 이유도 궁금하네요.
전문가 어드바이스>> 요즘 홈쇼핑에선 의료나 질병에 드는 비용을 보장해주는 의료 실비보장 보험이 많이 선을 보이고 있습니다. 저렴한 보험료 때문에 홈쇼핑 보험 상품에 대해 걱정하는 경우가 있는데, 홈쇼핑 보험 상품이 일반 보험 상품에 비해 큰 문제가 있는 건 아닙니다. 다만, 박리다매를 위해 보험료를 낮춰 팔다 보니 기존 상품에 비해 보장 범위가 좁거나 금액이 적 을 수는 있습니다. 현재 일반적인 의료 실비보장 보험의 보장 나이는 80세까지이며 보장금액은 3000만원, 입원비는 1일에 10만원 정도가 최대 한도입니다. 이 내용을 기준으로 홈 쇼핑에서 보험 상품을 구입할 때 참조하면 좋을 듯합니다. 그러나 자신이 원하는 상품에 대해 좀더 분명하게 알고 결정하는 것이 가장 중요합니다.
요즘 가장 자주 올라오는 재테크 궁금증
Q1 _완전 초보인데 소액 펀드 투자에 대해 알고 싶어요.
제가 펀드에 관해서는 전혀 모르는 수준이고요. 1개월에 10만원씩 2년이나 3년 정도 적립식 펀드를 하려고 하는데요. 운용사로는 미래에셋이나 PCA투자신탁 중에 하나를 생 각하고 있거든요. 처음이니만큼 배운다는 생각으로 하려고요. 괜찮은 상품 추천 부탁드립니다.
전문가 어드바이스>> 투자는 소액이든 고액이든 자신이 투 자할 수 있는 잉여자금에 따라서 투자금액을 결정하는 것이며 소액 펀드, 고액 펀드는 따로 구분되어 있지 않습니다. 일단 펀드 종류별로 추천해보겠습니다. 인덱스펀드는 주가지 수에 영향력이 큰 종목들 위주로 펀드에 편입해 수익률이 주가지수를 따라가도록 운용하는 상품입니다. 운용비용이 저렴하기 때문에 장기투자 시 일반 주식형 펀드(주식과 주식 관련 파생상품에 신탁재산의 60% 이상을 투자하는 상품)보다 수익률이 좋을 수도 있습니다. 실제로 최근에 국내 증시가 급등하면서 인덱스펀드가 일반 주식형 펀드의 수익을 앞 지르는 상황이 연출되고 있습니다. 주식시장 전체를 대상으로 하기 때문에 자연스럽게 분산투자 효과를 볼 수 있다는 장점도 있습니다. 주의해야 할 점은 지수 하락기에 수익률이 나빠지더라도 장기간 투자해야 한다는 점입니다.
상장지수펀드(ETF)는 인덱스펀드와 마찬가지로 주가지수에 투자하는 대표적인 상품입니다. 상장지수펀드는 수수료가 인덱스펀드에 비해 저렴하고 실시간으로 매매할 수 있습니다. 개별 종목은 하락하더라도 주가 상승기라면 수익을 낸다는 게 장점입니다. 상장지수펀드를 거래할 때는 주식을 사고파는 것처럼 매매수수료가 발생하는 걸 유념해야 합 니다.
배당주펀드는 펀드 이름에서도 알 수 있듯이 주식 종목 중에서 배당수익률이 높고 안정적인 배당 종목에 집중 투자해 시세차익 외에 배당수익도 얻을 수 있는 펀드입니다. 배 당주펀드가 요즘 각광받는 이유는 배당수익률이 과거보다 높아졌고 금리 수준이 급격히 낮아졌기 때문입니다. 하지만 배당주펀드라고 해서 무조건 수익이 나는 것은 아닙니다. 배 당금이 아무리 많아도 투자 종목의 주가 하락 폭이 더 크면 원금 손실이 발생할 수도 있습니다. 단기적인 관점이 아닌 장기적인 관점에서 바라보면 큰 문제는 없습니다. 배당락으 로 주가가 떨어지는 1~2월이 오히려 배당주를 싸게 살 수 있는 기회입니다. 3~5년 이상의 중기 이상 관점에서 바라본다면 배당수익과 시세차익을 얻는 데 큰 무리는 없을 것으로 예상됩니다.
Q2 _퇴직금을 활용하기 좋은 펀드 유형이 궁금합니다.
30대 후반으로 직장을 옮기면서 전 직장에서 퇴직금으로 4200만원을 받았습니다. 이를 5~10년 정도 펀드에 투자하고자 합니다. 퇴직금은 다른 돈과 달리 노후 보장을 위해 안정적으로 운용해야 한다고 들었습니다. 이와 같은 경우 어떤 식으로 돈을 운용해야 올바른 투자일까요?
전문가 어드바이스>> 흔히 많은 사람이 단기자금은 공격적으로, 장기자금은 안정적으로 운영해야 한다고 생각합니다. 그러나 결론부터 말하자면 정반대로 단기자금은 안정적으로, 장기자금은 공격적으로 운영하는 것이 정답입니다. 예를 들면, 투자기간이 1년인 단기 목적자금을 국내 주식형 펀드로 운용할 때, 11개월 동안 안정적으로 수익을 올렸지만 마지막
1개월 동안에 갑작스럽게 시장에 충격이 온다면 주가가 급락해서 그간의 이익에 큰 타격을 입을 수가 있습니다. 그러므로 단기자금은 제1, 2 금융권의 채권형 상품에 넣어 운영하는 게 바람직합니다. 반대로 10년 이상을 목표로 하는 장기자금이라면 공격적인 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 비록 10년이라는 기간 동안 주식 시장은 등락을 반복하겠 지만 시간이 흐르면서 이런 위험을 분산해주기 때문입니다. 따라서 느긋한 마음으로 장기투자를 한다면 안정적인 수익을 얻는 것은 어렵지 않습니다.
장기투자를 고려 중이라면 국내에서 처음으로 나온 10년짜리 투자 펀드로서 가치투자를 기본 원칙으로 하는 ‘한국밸류10년주식투자펀드’에 관심을 갖는 것도 괜찮을 듯합니 다. 한국의 워렌 버핏으로 불리는 이채원한국밸류자산운용의 이채원 전무가 운용하며 자산의 70% 이상을 내재 가치가 높은 기업에 투자합니다. 이 펀드의 목표는 시장상황과 관 계없이 연간 10%의 수익을 꾸준히 내는 것이며 장기투자를 기본으로 하는 펀드이기 때문에 1년 미만은 이익금의 70%, 2년 미만은 이익금의 50%, 3년 미만은 30%의 환매수수료 를 내야 합니다. 따라서 투자를 고려하실 때에는 투자자금의 성격과 자신의 투자성향을 꼭 고려하시기 바라며, 펀드 특성을 제대로 파악하지 않고 과거 수익률만을 기준으로 펀드 를 고른다면 실패할 가능성이 크기 때문에 가입하실 펀드를 꼼꼼히 살펴보시고 가입하시기 바랍니다.
Q3 _보험으로 목돈 마련해보려고요~
100만원은 적금으로 들어가고요. 1000만원 모은 건 은행에 묶어놨어요. 그리고 월 50만원 정도 남을 거 같은데 보험은 어떨까요? 그냥 적금으론 돈이 안 모아져요.
전문가 어드바이스>> 보험을 이용해 목돈을 마련하고 싶다면 변액유니버셜보험이 가장 적합합니다. 이 상품은 보험료를 펀드에 투자하여 실적배당을 해주는 변액 기능과 보험료를 자유롭게 납입 하고 수시로 출금할 수 있는 유니버셜보험의 기능을 결합한 상품입니다. 즉, 운용 성과에 따라 고수익을 얻을 수 있는 투신상품에 은행 예금·적금의 편리함을 합한 것으로 연금을 받는 시점에서 기존 납입한 보험료와 투자한 펀드의 실적 배당금을 함께 받는다고 생각하면 됩니다. 특히 펀드가 매년 2.5%의 세금을 떼는 데 비해 변액유니버셜보험은 0.5~0.8% 의 세금을 내므로 세금 면에선 비교적 유리합니다. 단, 장기투자형 보험 상품이기 때문에 일반 보험 상품과 같이 보험료에서 신계약비, 유지비 등 부가보험료와 위험보험료를 떼게 됩니다.
그러므로 단기적으로 투자할 때는 납입 보험료 전체가 투자되는 게 아니라 보장보험료와 사업비 등 일부를 제외한 금액을 적립하기 때문에 수익률이 낮으니 10년 이상 장기적 으로 투자해야 복리와 비과세 효과로 수익률이 높아집니다. 가입한 후 수익률 관리는 시장 상황에 따라 채권형과 혼합형을 수수료 없이 1년에 12번까지 바꿔 탈 수 있는 옵션을 행 사하는 것이 좋은데, 주식 상승기에는 주식형을, 하락기에는 채권형을 권해드립니다. 다만, 변액유니버셜보험은 보험 상품보다 투자 상품의 성격이 강하므로 5000만원까지 보장되 는 예금자보호법에 의한 예금자보호를 받을 수 없고 잘못된 투자로 인한 원금 손실이 발생할 수도 있다는 점을 주의하셔야 합니다.
Q4 _홈쇼핑 보험 상품은 어떤가요?
종신보험은 하나 있어서 실비(實費)가 보장되는 상품을 알아보는데요. 물론 설계사한테 받은 내용이 보장 내용도 더 좋지만 홈쇼핑에서 파는 의료 실비보장 상품을 봤더니 그것도 괜찮더라고요. 홈쇼핑 상품도 괜찮을까요? 보험비가 차이 나는 이유도 궁금하네요.
전문가 어드바이스>> 요즘 홈쇼핑에선 의료나 질병에 드는 비용을 보장해주는 의료 실비보장 보험이 많이 선을 보이고 있습니다. 저렴한 보험료 때문에 홈쇼핑 보험 상품에 대해 걱정하는 경우가 있는데, 홈쇼핑 보험 상품이 일반 보험 상품에 비해 큰 문제가 있는 건 아닙니다. 다만, 박리다매를 위해 보험료를 낮춰 팔다 보니 기존 상품에 비해 보장 범위가 좁거나 금액이 적 을 수는 있습니다. 현재 일반적인 의료 실비보장 보험의 보장 나이는 80세까지이며 보장금액은 3000만원, 입원비는 1일에 10만원 정도가 최대 한도입니다. 이 내용을 기준으로 홈 쇼핑에서 보험 상품을 구입할 때 참조하면 좋을 듯합니다. 그러나 자신이 원하는 상품에 대해 좀더 분명하게 알고 결정하는 것이 가장 중요합니다.