금융상품 고르는 법
은행상품 고르는 법
대부분의 사람들은 이율이 1%라도 높은 상품에 가입하려고 할 것입니다. 하지만 이율만 높다고 좋을까요? 물론 조금이라도 높은 금리를 받는 것도 중요하지만 높은 이자를 받는 만큼 이자소득에 대해 많은 세금을 뗀다면 한번 더 생각해봐야 할 것입니다. 좀더 낮은 금리로 비과세되는 상품에 가입한 경우보다 오히려 더 손해가 될 수도 있기 때문입니다. 그러므로 금융상품에 가입하고자 할 때는 무조건 높은 금리보다는 비과세 상품 가입이 최우선이 되어야 할 것입니다. 특히 비과세와 소득공제를 동시에 받을 수 있다면 일석이조의 효과를 얻을 수 있습니다. 따라서 비과세 상품부터 가입하고, 세금을 적게 내는 저율과세상품, 그리고 세금우대가 되는 상품, 그리고 나머지는 일반상품 순으로 가입하는 것이 현명하리라 봅니다.
뭐니 뭐니 해도 비과세와 소득공제 혜택을 동시에 누릴 수 있는 대표적인 절세형 상품은 장기주택마련저축입니다. 이 상품은 만 18세 이상의 세대주로서 무주택자거나, 전용면적 85㎥(25.7평) 이하의 1주택(공시가 3억원 이하)을 소유한 세대주면 가입할 수 있습니다.
특히, 이 상품의 가장 큰 장점은 7년 이상 가입하면 이자소득세에 대해서 완전 비과세가 적용됩니다. 게다가 근 로자인 경우 300만원 한도 내에서 연간 저축금액의 40%까지 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다. 최고 300만원 을 소득공제 받기 위해선 매월 62만5천원씩 불입하면 됩니다.
그러면 급여수준에 따라 다음해 1월 급여날에 29만원~118만원이나 되는 세금을 돌려 받을 수 있습니다. 단, 중도 해지 시에는 비과세 혜택이 적용되지 않고 일반과세 되며 5년 이전에 중도 해지 시에는 그 동안 환급 받 은 세금까지 반환해야 합니다. 가입시한이 2009년 12월까지이므로 이 점을 참고하시기 바랍니다.
Tip. 2006년도부터는 세법 개정에 의해서 가입자격이 무주택 세대주에서 1주택 보유자는 가입당시 주택공시가액이 2억원 이하여야 한다는 단서 조항이 추가될 예정입니다. 따라서 올해 가입하는 것이 유리합니다. 또한 통장 숫자에 상관없이 분기 300만원 한도이므로 미리 은행 수만큼 만들어 두는 것도 좋습니다. * 연금저축(연금신탁, 연금보험)
연금저축은 연금소득세율 5.5%가 적용되는 상품으로, 만 18세 이상이면 누구나 가입이 가능합니다. 기간은 10년 이상 가입한 뒤 만 55세 이상부터 5년 이상 매달 일정액을 연금식으로 받을 수 있는 상품으로 은행에서 가입할 수 있는 대표적인 노후대비 상품이라 할 수 있습니다.
이 상품은 분기별로 최고 300만원까지 불입할 수 있으며, 300만원 한도 내에서 여러 계좌로 나눠 가입할 수도 있습니다. 특히 이 상품은 완전 비과세는 아니지만 이자소득세율이 낮고 가입기간이 10년 이상이면 연 240만원 한도로 납입액의 100%가 소득공제 됩니다. 매달 20만원씩 납입하면 급여수준에 따라 21만~92만원의 세금을 돌려 받을 수 있습니다.
단, 주의해야 할 사항으로는 중도해지 시 세금추징을 감수해야 한다는 것입니다. 별도의 중도해지수수료는 없으나 5년 이내 일반중도 해지 시 관련 세법에 따라 해지원금에 대하여 해지가산세 연간240만원 범위 내 주민세포함2.2%가 부과되고, 신탁기간동안에 해지할 경우 실제소득공제 받은 금액(연간 240만원 범위) 및 신탁이익에 대해 주민세를 포함한 기타소득세 22%가 부과됩니다.
Tip. 올해부터는 퇴직연금 불입액에 대한 소득공제가 추가로 허용됩니다. 기존 연금저축불입액(연간한도 240만원)과 통합해 운영되며, 이에 따라 연간한도도 300만원으로 늘어납니다.
생계형 저축은 특정 금융상품 명칭이 아니라 여러 금융상품에 두루 적용되는 양념과 같다고 할 수 있습니다. 즉, 정기예금이나 적금, 투자상품 등의 금융상품을 가입할 때 이를 생계형 저축으로 가입하게 되면 거기서 발생한 이자에 대해서는 완전 비과세되는 것입니다. 이 상품은 은행, 증권사, 보험사, 종금사, 상호저축은행, 우체국, 신협, 새마을금고 등 모든 금융 기관에서 취급하고 있는데, 만 60세 이상이거나 장애인, 국가유공/상이자, 독립유공자와 그 유가족, 생활보호대상자, 고엽제 후유증 환자, 5.18 민주화 운동 부상자라면 생계형 저축 상품에 가입할 수 있습니다.
생계형 저축은 1인 기준 3,000만원까지 이자소득세가 면제되는데 특히 만기 조건이 없어 가입기간에 관계없이 1년 미만으로 가입하거나 중도해지를 하여도 비과세됩니다.
* 농어가 목돈마련저축
농어가 목돈마련저축은 법령에 정한 농민, 어민, 양축가 대상으로 가입할 수 있습니다. 이 상품은 3년 이상 가입할 경우 월 12만원 한도 내에서 이자소득세를 면제 받을 수 있습니다.(2007년부터 폐지)
저율 과세 상품으로 이자 챙기기
* 조합예탁금
조합예탁금은 신용협동조합이나 농·수협 단위조합, 새마을금고에서 판매하는 상품으로 완전 비과세는 아니지만 세금이 적은 상품입니다. 1인 기준 2,000만원까지 이자소득세가 면제되는 대신 농어촌특별세인 1.4%만 물면 됩니다. 가입 시에 조합원 회비를 내면 만기에 돌려드립니다.
특히, 조합예탁금은 1년 이상 가입해야 비과세혜택을 주는 다른 은행 상품들과는 달리 예치기간에 상관없이 이자소득세가 비과세되어 한 달만 가입해도 비과세혜택을 받을 수 있습니다.
하지만 2006년 세법 개정으로 저율과세인 조합 예탁금은 농어민 및 저소득근로자는 완전비과세를 2009년까지 유지하되 금액을 1,000만원까지만 비과세하며, 1천만원~2천만원은 5%의 세율을 부과하기로 하였습니다. 또한 2010년 이후에는 일괄적으로 9%의 세율을 적용하는 거로 결정하였습니다. 물론 일반 조합원의 경우에도 2009년까지 1천만원에 대해서는 1.4%의 이자소득세를 적용합니다.
세금우대저축은 15.4%의 이자소득세를 모두 부담하는 것이 아니라 9.5%의 세금만 내는 상품입니다. 비과세상품은 가입대상이 제한돼 있는 경우가 많은 반면 세율이 낮은 세금우대상품은 누구나 한도 내에서 가입할 수 있어 일단 한도까지는 저축을 해두는 것이 좋습니다.
세금우대저축도 생계형 저축과 같이 특정금융상품 명칭이 아니라 원하는 금융기관을 찾아가서 가입하고자 하는 상품을 세금우대로 하면 되는데 이때 세금우대를 받을 수 있는 한도 조회를 통해 한도가 남아 있을 경우 가입하실 수 있습니다. 가입한도는 금융회사를 통틀어 1인당 2,000만원(성년기준)까지 가입할 수 있는데 장애인 또는 상이자나 만 60세 이상인 남자 또는 만 55세 이상인 여자는 6천만원까지 세금우대를 받을 수 있습니다. 미성년자에 대한 세금우대는 폐지되었습니다.
또한, 세금우대저축은 생계형 저축과 조합예탁금에 가입했더라도 가입할 수 있습니다. 특히, 세금우대저축은 9.5%를 이자소득세로 내면 금융소득 종합과세 대상에서 제외되기 때문에 연간 금융소득이 4,000만원을 넘는 거액 자산가들에게 더욱 절세효과가 큰 상품입니다.
Tip. ① 기본적으로 상호저축은행이 시중은행보다 조금 더 높은 금리를 주고 있는데 상호저축은행의 예금을 가입할 때에 세금우대로 가입하면 일반 세율인 15.4% 대신 우대 세율인 9.5%가 적용되어 더 높은 금리 를 받으면서 낮은 세율을 적용하게 되므로 그 만큼 이자수익을 올릴 수 있는 효과가 있습니다. 단, 예금자 보호 범위가 1인 기준 5,000만원까지이므로 이자 발생까지 감안하여 통상 원금 4,500만원 이하로 예치하는 것이 바람직합니다. ② 세금우대저축은 1인 기준 가입 한도가 있기 때문에 자격이 되면 본인은 물론 가족명의로 분산 예치하는 것이 유리합니다.
펀드 고르는 법
최근의 주식시장은 개인들의 직접투자보다는 펀드상품을 통한 간접투자를 중심으로 투자가 이루어지고 있다는 점에서 과거와는 사뭇 다른 양상을 보입니다. 또 하나의 양상은 전체 펀드판매 시장에서 은행이 차지하는 비중이 계좌 수 기준으로 48.85%로 높아지면서 은행의 세력이 나날이 커가고 있다는 점입니다.
이처럼 간접투자에 대한 일반 투자고객이 빠르게 증가하고 있는 반면, 정작 펀드를 판매하는 대다수의 은행 창구 직원들은 적절한 상담을 해주지 못하고 있는 실정입니다. 따라서 펀드 투자 시 본인에게 맞는 펀드는 어떤 펀드인지, 좋은 펀드를 고르기 위해서는 어떤 점을 알아야 하는지 등 투자에 대한 기본지식을 알고 투자에 임해야 위험을 줄일 수 있습니다.
펀드를 고르기 전에 먼저 '나'를 알아야 한다.
>> 투자성향 알아보기모든 펀드상품 가입 시 가장 먼저 고려해야 할 점은 바로 자신의 투자성향을 파악하는 것입니다. 과감한 투자로 높은 수익을 얻고 싶다거나 수익을 위해서 어느 정도의 위험을 감수할 수 있는 투자자라면, 주식투자 비중이 높은 성장형 펀드에 가입해 볼만 합니다. 성장형 펀드는 주식투자비율이 높아 위험한 대신 주식시장이 좋으면 높은 수익을 낼 수 있습니다.
은행 예금보다는 높은 수익을 냈으면 좋겠지만 큰 위험은 피하고 싶은 투자자라면, 주식투자 비중이 40%이하인 안정형 펀드에 가입하는 것이 좋습니다.
또, 주가지수가 오르는 만큼 수익을 내길 원하고 우량 대형주에 골고루 투자하는 효과를 얻고 싶은 투자자라면 인덱스형 펀드에, 가급적 투자원금을 지키면서 주가와 상관없이 꾸준한 수익을 원하는 투자자라면 채권형 펀드에 투자하는 것이 좋습니다.
더불어 투자할 수 있는 자금은 얼마인지, 투자기간은 어느 정도인지, 손실이 난다면 어느 정도까지 감수할 수 있는지 등을 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 그리고 돈을 불리려는 목적이 무엇인지도 분명히 할 필요가 있습니다. 이런 점들을 확실히 파악하지 않은 채 무작정 펀드에 가입하고 후회할 수도 있습니다. 왜냐하면 펀드는 확정 금리형 상품이 아니라 실적 배당형 상품으로, 원금에 손실이 날 수도 있는 상품이고, 정해진 기일을 채우지 않고 해지하면 환매수수료를 내야 하기 때문입니다.
과거 수익률 추이를 꼼꼼히 살펴보자. 펀드는 운용사의 전략에 따라 움직이기 때문에 해당 펀드는 물론 운용사 전체 수익률도 확인하는 것이 필요합니다. 과거의 성과가 미래의 높은 수익률을 보장하는 것은 아니지만, 꾸준히 운용성과를 내고 있는 펀드라면 앞으로도 좋은 성과를 얻을 확률이 높다고 볼 수 있습니다. 수익률이 얼마나 높았는지도 중요하지만 미래 지향적인 정보를 얻기 위해서는 변동폭에 주목해야 합니다. 과거 수익률의 변동폭이 작았던 펀드는 그만큼 안정적으로 운용됐다는 사실을 방증하고, 이에 따라 안정적으로 운용될 것이라는 예측을 가능하게 하기 때문입니다.
주머니 사정에 맞춰 투자방식과 기간을 정하자. 같은 유형의 펀드 중에도 한 번에 돈을 넣어 투자하는 거치식 방식이 있고, 매월 조금씩 적금하듯 돈을 내는 적립식 방식이 있습니다. 한꺼번에 투자할 목돈이 있다면 돈을 굴릴 수 있는 기간을 감안해야 합니다. 6개월 뒤 등록금을 낼 돈이라면 3~6개월짜리 단기 펀드를, 청소년 자녀의 결혼 자금으로 쓸 돈이라면 장기 펀드에 투자하는 것이 좋습니다. 투자할 여윳돈이 넉넉하지 않은 경우는 매월 일정액을 불입하는 적립식 방식의 펀드를 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
투자 비용도 꼭 확인하자. 펀드에 가입할 때 투자자들이 꼭 고려해야 할 것이 바로 수수료 부분입니다. 펀드 가입자들이 부담하는 비용은 크게 보수와 수수료 두 가지로 나뉩니다. 보수는 일정 기간마다 정기적으로 부과되는 반면 수수료는 1회성 비용입니다. 보수는 투신사 등 운용회사에 지급하는 운용보수와 증권사나 은행 등 판매회사에 지급하는 판매보수, 그리고 자산보관회사에 지급하는 수탁보수로 구성됩니다.
보통 주식형 펀드의 경우에는 펀드 순자산가치의 연 2~3% 정도, 채권형 펀드의 경우에는 연 1~2% 정도의 보수가 부과되고 있습니다. 통상 펀드는 순자산에 대해 연 단위(%)로 계산되며, 분기 단위로 지급됩니다. 이에 반해, 수수료는 펀드 가입 시 내는 선취수수료, 만기 후 돈을 찾을 때 내는 후취수수료, 중도환매 시 내는 중도환매수수료 등으로 나뉩니다.
선·후취수수료는 판매사가 가져가며, 중도환매수수료는 신탁자산에 편입돼 기존 가입자에게 돌아갑니다. 일반적으로 중도환매수수료가 부과되는 펀드에는 선·후취수수료가 없습니다. 따라서 중도환매수수료에 대해서도 잘 알아보고 가입하는 것이 좋습니다. 1%포인트 차이 라도 장기 투자하게 되면 수익률격차에 큰 영향을 줄 수 있으므로, 비슷한 상품이라면 수수료가 적은 펀드를 선택해야 할 것입니다.
펀드 투자 시에도 '모든 달걀을 한 바구니에 담지 말라'는 주식 투자 격언이 적용됩니다. 특히 분산 투자에 있어서 투자 상품간 분산은 물론, 정액 분할 투자처럼 시간의 분산까지도 염두에 두는 전략이 필요합니다. 아무리 수익률이 좋은 펀드라 할지라도 여유자금을 '올인' 하는 것이 아니라, 다양한 유형으로의 분산 투자가 필수적임을 염두에 두시고 투자하셔서 좋은 수익을 거두시기 바랍니다.
보험 상품 고르는 법
보험의 종류가 다양하고, 종류가 다양한 만큼 보장내역 또한 상품마다 큰 차이를 보이고 있습니다. 그래서 보험상품에 가입을 하려고 하면 어떤 상품에 가입을 해야 할지 고민하는 경우가 많습니다. "내 또래의 사람들은 어떤 보험에 가입을 했을까? 어떤 보험상품이 내게 적절한 상품일까?" 이처럼 고민을 하고 계신 분들이 있다면, 연령대별로 어떤 보험상품을 가입하는 것이 효과적인지 함께 알아보는 것은 어떨까요?
출생 ~ 10대 (어린이)에게 적합한 상품
>> 어린이보험 비교하기일반적으로 어린이 보험은 자녀의 출생에서부터 양육까지 어린이들에게 자주 발생하는 질병과 재해를 중점적으로 보장해 주는 상품에 가입을 해야 합니다. 출생이나 유아기 때 적합한 보험으로는 태아 가입이 가능한 보험과 자녀의 의료비를 보장해주는 보험에 가입하는 것이 좋습니다. 비정상적인 출산이나 선천성 이상 질환, 소아암, 폐렴 등 소아성 질환, 유괴나 화상 등 안전사고도 보장되는 다양한 보장내역을 갖춘 상품처럼 말입니다.
10대에는 유치원이나 학교같이 단체생활을 시작하는 시기이므로 학교생활 중의 안전사고, 집단 급식중의 식중독, 왕따로 인한 정신적인 피해, 교육자금 지원과 같은 내용이 보장되는 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.
20대에게 적합한 상품
>> 건강보험 비교하기사회생활을 시작하게 되는 연령으로 왕성하게 활동을 시작하는 때입니다. 왕성한 활동으로 인해 교통사고도 빈번히 일어나는 시기이기 때문에 비교적 보험료(순수 보장형일 경우 월1만원~2만원 선) 부담이 적은 운전자보험, 상해보험(교통사고 담보) 등에 가입하는 것이 좋습니다. 또 사회생활을 시작하게 되면서 주변에서 보험가입 권유를 많이 받게 되는데요. 초반부터 보장내역이 많아 보험료가 비싼 상품보다는, 보험료가 월급여의 7~8% 수준인 상품에 가입하는 것이 좋습니다.
직장여성의 경우 보험료가 비싼 종신보험보다는 상대적으로 보험료가 저렴한 건강보험에 가입하는 것이 좋습니다. 결혼을 하고 꾸준히 사회생활을 할지 모르는 시점에서 보험료가 비싼 종신보험에 가입을 했다가 보험을 유지하는 데에 어려움을 겪는 경우가 발생할 수 있기 때문입니다.
30대에게 적합한 상품
>> 암보험 비교하기결혼을 하고 가정을 이루는 이때에는 본인 및 가족을 위해 보험가입을 적극 고려해볼 필요가 있는 시기입니다. 40대 이후에 급증하는 암, 심장질환, 간질환, 뇌혈관질환 등의 성인병에 대비해 암 보험이나 건강 보험에 관심을 가질 필요가 있습니다. 암 보험의 경우 순수 보장형은 월2만~3만원, 만기 환급형은 월3만~4만원으로 가입이 가능합니다. 하지만 이 시기에는 여러 가지 보험을 가입하는 것보다 종신보험에 가입하고 종신보험안에 있는 다양한 특약들을 활용하는 것이 더욱 효과적입니다.
만약, 종신보험의 보험료가 부담스럽다면 정기보험을 고려해보시는 것도 좋습니다. 정기보험은 종신보험과 같이 보장내용을 똑같이 설계할 수 있기 때문입니다. 다만 기간이 한정되어 있다는 차이점이 있습니다. 하지만 보장기간이 정해져 있기 때문에 언젠가 한번은 보험금을 지급해야 하는 종신보험보다 보험료가 훨씬 저렴합니다. 최근에는 변액OO보험과 변액OO유니버셜 보험이 유행입니다.
40대에게 적합한 상품
>> 연금보험 비교하기자녀의 교육 자금도 필요하고 자신의 건강에도 관심을 갖고, 슬슬 노후 준비를 해야 할 때입니다. 여러 보험상품 중 40대에는 연금보험에 가입하는 것이 좋습니다. 평생직장의 개념이 사라지고 평균수명이 늘어난 요즘에는 경제력이 있을 때 노후를 대비하는 것이 좋기 때문입니다.
연금보험이나 종신보험 모두 한살이라도 젊을 때 가입을 하는 것이 보험료를 절약하는 가장 좋은 방법이라는 점 명심하시기 바랍니다. 이때에 연금보험에 가입할 때에는 부담이 덜 되는 월 적립식으로 가입하는 것이 좋습니다. 위에서 잠깐 언급했듯이 자녀들의 교육비도 나가는 때이고, 이것저것 돈 들어가는 일이 많은 시기이기 때문입니다.
50대 이후 적합한 상품
>> 실버보험 비교하기50대에 연금보험에 가입을 할 때에는 월 적립식보다는 일시 납을 추천해드리고 싶습니다. 일반적으로 50대에 퇴직을 앞둔 경우가 많기 때문에 퇴직금을 한꺼번에 보험료로 납입하고 바로 다음달부터 보험금을 받아 생활비로 사용하는 방법이 있기 때문입니다. 연금보험의 특약을 잘 활용해서 질병보장에 가입하는 것도 좋은 방법입니다.
또, 노후의 각종 질병이나 사고에 대한 부담이 큰 시기이니 만큼, 장기간병보험에 대해 알아보는 것도 좋습니다. 장기간병보험은 치매, 중풍, 뇌출혈, 재해 등으로 장기 간병상태가 되었을 때 매달 간병비가 지급되는 상품으로 자녀들에게 기대지 않고도 자력으로 간병비를 마련할 수 있어 고 연령층에게 적합한 상품으로 인식되고 있습니다. 보험에 가입할 때에는 연령대도 중요하지만 자신의 소득수준이나 직장 주변환경 등도 함께 고려하고 가입을 해야 합니다.
금융상품 고르는 법
그러므로 금융상품에 가입하고자 할 때는 무조건 높은 금리보다는 비과세 상품 가입이 최우선이 되어야 할 것입니다. 특히 비과세와 소득공제를 동시에 받을 수 있다면 일석이조의 효과를 얻을 수 있습니다. 따라서 비과세 상품부터 가입하고, 세금을 적게 내는 저율과세상품, 그리고 세금우대가 되는 상품, 그리고 나머지는 일반상품 순으로 가입하는 것이 현명하리라 봅니다.
* 장기주택마련저축
뭐니 뭐니 해도 비과세와 소득공제 혜택을 동시에 누릴 수 있는 대표적인 절세형 상품은 장기주택마련저축입니다. 이 상품은 만 18세 이상의 세대주로서 무주택자거나, 전용면적 85㎥(25.7평) 이하의 1주택(공시가 3억원 이하)을 소유한 세대주면 가입할 수 있습니다.
특히, 이 상품의 가장 큰 장점은 7년 이상 가입하면 이자소득세에 대해서 완전 비과세가 적용됩니다. 게다가 근 로자인 경우 300만원 한도 내에서 연간 저축금액의 40%까지 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다. 최고 300만원 을 소득공제 받기 위해선 매월 62만5천원씩 불입하면 됩니다.
그러면 급여수준에 따라 다음해 1월 급여날에 29만원~118만원이나 되는 세금을 돌려 받을 수 있습니다. 단, 중도 해지 시에는 비과세 혜택이 적용되지 않고 일반과세 되며 5년 이전에 중도 해지 시에는 그 동안 환급 받 은 세금까지 반환해야 합니다. 가입시한이 2009년 12월까지이므로 이 점을 참고하시기 바랍니다.
Tip. 2006년도부터는 세법 개정에 의해서 가입자격이 무주택 세대주에서 1주택 보유자는 가입당시 주택공시가액이 2억원 이하여야 한다는 단서 조항이 추가될 예정입니다. 따라서 올해 가입하는 것이 유리합니다. 또한 통장 숫자에 상관없이 분기 300만원 한도이므로 미리 은행 수만큼 만들어 두는 것도 좋습니다.
* 연금저축(연금신탁, 연금보험)
연금저축은 연금소득세율 5.5%가 적용되는 상품으로, 만 18세 이상이면 누구나 가입이 가능합니다. 기간은 10년 이상 가입한 뒤 만 55세 이상부터 5년 이상 매달 일정액을 연금식으로 받을 수 있는 상품으로 은행에서 가입할 수 있는 대표적인 노후대비 상품이라 할 수 있습니다.
이 상품은 분기별로 최고 300만원까지 불입할 수 있으며, 300만원 한도 내에서 여러 계좌로 나눠 가입할 수도 있습니다. 특히 이 상품은 완전 비과세는 아니지만 이자소득세율이 낮고 가입기간이 10년 이상이면 연 240만원 한도로 납입액의 100%가 소득공제 됩니다. 매달 20만원씩 납입하면 급여수준에 따라 21만~92만원의 세금을 돌려 받을 수 있습니다.
단, 주의해야 할 사항으로는 중도해지 시 세금추징을 감수해야 한다는 것입니다. 별도의 중도해지수수료는 없으나 5년 이내 일반중도 해지 시 관련 세법에 따라 해지원금에 대하여 해지가산세 연간240만원 범위 내 주민세포함2.2%가 부과되고, 신탁기간동안에 해지할 경우 실제소득공제 받은 금액(연간 240만원 범위) 및 신탁이익에 대해 주민세를 포함한 기타소득세 22%가 부과됩니다.
Tip. 올해부터는 퇴직연금 불입액에 대한 소득공제가 추가로 허용됩니다. 기존 연금저축불입액(연간한도 240만원)과 통합해 운영되며, 이에 따라 연간한도도 300만원으로 늘어납니다.
* 생계형 저축
생계형 저축은 특정 금융상품 명칭이 아니라 여러 금융상품에 두루 적용되는 양념과 같다고 할 수 있습니다. 즉, 정기예금이나 적금, 투자상품 등의 금융상품을 가입할 때 이를 생계형 저축으로 가입하게 되면 거기서 발생한 이자에 대해서는 완전 비과세되는 것입니다. 이 상품은 은행, 증권사, 보험사, 종금사, 상호저축은행, 우체국, 신협, 새마을금고 등 모든 금융 기관에서 취급하고 있는데, 만 60세 이상이거나 장애인, 국가유공/상이자, 독립유공자와 그 유가족, 생활보호대상자, 고엽제 후유증 환자, 5.18 민주화 운동 부상자라면 생계형 저축 상품에 가입할 수 있습니다.
생계형 저축은 1인 기준 3,000만원까지 이자소득세가 면제되는데 특히 만기 조건이 없어 가입기간에 관계없이 1년 미만으로 가입하거나 중도해지를 하여도 비과세됩니다.
* 농어가 목돈마련저축
농어가 목돈마련저축은 법령에 정한 농민, 어민, 양축가 대상으로 가입할 수 있습니다. 이 상품은 3년 이상 가입할 경우 월 12만원 한도 내에서 이자소득세를 면제 받을 수 있습니다.(2007년부터 폐지)
* 조합예탁금
조합예탁금은 신용협동조합이나 농·수협 단위조합, 새마을금고에서 판매하는 상품으로 완전 비과세는 아니지만 세금이 적은 상품입니다. 1인 기준 2,000만원까지 이자소득세가 면제되는 대신 농어촌특별세인 1.4%만 물면 됩니다. 가입 시에 조합원 회비를 내면 만기에 돌려드립니다.
특히, 조합예탁금은 1년 이상 가입해야 비과세혜택을 주는 다른 은행 상품들과는 달리 예치기간에 상관없이 이자소득세가 비과세되어 한 달만 가입해도 비과세혜택을 받을 수 있습니다.
하지만 2006년 세법 개정으로 저율과세인 조합 예탁금은 농어민 및 저소득근로자는 완전비과세를 2009년까지 유지하되 금액을 1,000만원까지만 비과세하며, 1천만원~2천만원은 5%의 세율을 부과하기로 하였습니다. 또한 2010년 이후에는 일괄적으로 9%의 세율을 적용하는 거로 결정하였습니다. 물론 일반 조합원의 경우에도 2009년까지 1천만원에 대해서는 1.4%의 이자소득세를 적용합니다.
* 조합예탁금
세금우대저축은 15.4%의 이자소득세를 모두 부담하는 것이 아니라 9.5%의 세금만 내는 상품입니다. 비과세상품은 가입대상이 제한돼 있는 경우가 많은 반면 세율이 낮은 세금우대상품은 누구나 한도 내에서 가입할 수 있어 일단 한도까지는 저축을 해두는 것이 좋습니다.
세금우대저축도 생계형 저축과 같이 특정금융상품 명칭이 아니라 원하는 금융기관을 찾아가서 가입하고자 하는 상품을 세금우대로 하면 되는데 이때 세금우대를 받을 수 있는 한도 조회를 통해 한도가 남아 있을 경우 가입하실 수 있습니다. 가입한도는 금융회사를 통틀어 1인당 2,000만원(성년기준)까지 가입할 수 있는데 장애인 또는 상이자나 만 60세 이상인 남자 또는 만 55세 이상인 여자는 6천만원까지 세금우대를 받을 수 있습니다. 미성년자에 대한 세금우대는 폐지되었습니다.
또한, 세금우대저축은 생계형 저축과 조합예탁금에 가입했더라도 가입할 수 있습니다. 특히, 세금우대저축은 9.5%를 이자소득세로 내면 금융소득 종합과세 대상에서 제외되기 때문에 연간 금융소득이 4,000만원을 넘는 거액 자산가들에게 더욱 절세효과가 큰 상품입니다.
Tip. ① 기본적으로 상호저축은행이 시중은행보다 조금 더 높은 금리를 주고 있는데 상호저축은행의 예금을 가입할 때에 세금우대로 가입하면 일반 세율인 15.4% 대신 우대 세율인 9.5%가 적용되어 더 높은 금리 를 받으면서 낮은 세율을 적용하게 되므로 그 만큼 이자수익을 올릴 수 있는 효과가 있습니다. 단, 예금자 보호 범위가 1인 기준 5,000만원까지이므로 이자 발생까지 감안하여 통상 원금 4,500만원 이하로 예치하는 것이 바람직합니다.
② 세금우대저축은 1인 기준 가입 한도가 있기 때문에 자격이 되면 본인은 물론 가족명의로 분산 예치하는 것이 유리합니다.
이처럼 간접투자에 대한 일반 투자고객이 빠르게 증가하고 있는 반면, 정작 펀드를 판매하는 대다수의 은행 창구 직원들은 적절한 상담을 해주지 못하고 있는 실정입니다. 따라서 펀드 투자 시 본인에게 맞는 펀드는 어떤 펀드인지, 좋은 펀드를 고르기 위해서는 어떤 점을 알아야 하는지 등 투자에 대한 기본지식을 알고 투자에 임해야 위험을 줄일 수 있습니다.
은행 예금보다는 높은 수익을 냈으면 좋겠지만 큰 위험은 피하고 싶은 투자자라면, 주식투자 비중이 40%이하인 안정형 펀드에 가입하는 것이 좋습니다.
또, 주가지수가 오르는 만큼 수익을 내길 원하고 우량 대형주에 골고루 투자하는 효과를 얻고 싶은 투자자라면 인덱스형 펀드에, 가급적 투자원금을 지키면서 주가와 상관없이 꾸준한 수익을 원하는 투자자라면 채권형 펀드에 투자하는 것이 좋습니다.
더불어 투자할 수 있는 자금은 얼마인지, 투자기간은 어느 정도인지, 손실이 난다면 어느 정도까지 감수할 수 있는지 등을 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 그리고 돈을 불리려는 목적이 무엇인지도 분명히 할 필요가 있습니다. 이런 점들을 확실히 파악하지 않은 채 무작정 펀드에 가입하고 후회할 수도 있습니다. 왜냐하면 펀드는 확정 금리형 상품이 아니라 실적 배당형 상품으로, 원금에 손실이 날 수도 있는 상품이고, 정해진 기일을 채우지 않고 해지하면 환매수수료를 내야 하기 때문입니다.
펀드는 운용사의 전략에 따라 움직이기 때문에 해당 펀드는 물론 운용사 전체 수익률도 확인하는 것이 필요합니다. 과거의 성과가 미래의 높은 수익률을 보장하는 것은 아니지만, 꾸준히 운용성과를 내고 있는 펀드라면 앞으로도 좋은 성과를 얻을 확률이 높다고 볼 수 있습니다. 수익률이 얼마나 높았는지도 중요하지만 미래 지향적인 정보를 얻기 위해서는 변동폭에 주목해야 합니다. 과거 수익률의 변동폭이 작았던 펀드는 그만큼 안정적으로 운용됐다는 사실을 방증하고, 이에 따라 안정적으로 운용될 것이라는 예측을 가능하게 하기 때문입니다.
같은 유형의 펀드 중에도 한 번에 돈을 넣어 투자하는 거치식 방식이 있고, 매월 조금씩 적금하듯 돈을 내는 적립식 방식이 있습니다. 한꺼번에 투자할 목돈이 있다면 돈을 굴릴 수 있는 기간을 감안해야 합니다. 6개월 뒤 등록금을 낼 돈이라면 3~6개월짜리 단기 펀드를, 청소년 자녀의 결혼 자금으로 쓸 돈이라면 장기 펀드에 투자하는 것이 좋습니다. 투자할 여윳돈이 넉넉하지 않은 경우는 매월 일정액을 불입하는 적립식 방식의 펀드를 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
펀드에 가입할 때 투자자들이 꼭 고려해야 할 것이 바로 수수료 부분입니다. 펀드 가입자들이 부담하는 비용은 크게 보수와 수수료 두 가지로 나뉩니다. 보수는 일정 기간마다 정기적으로 부과되는 반면 수수료는 1회성 비용입니다. 보수는 투신사 등 운용회사에 지급하는 운용보수와 증권사나 은행 등 판매회사에 지급하는 판매보수, 그리고 자산보관회사에 지급하는 수탁보수로 구성됩니다.
보통 주식형 펀드의 경우에는 펀드 순자산가치의 연 2~3% 정도, 채권형 펀드의 경우에는 연 1~2% 정도의 보수가 부과되고 있습니다. 통상 펀드는 순자산에 대해 연 단위(%)로 계산되며, 분기 단위로 지급됩니다. 이에 반해, 수수료는 펀드 가입 시 내는 선취수수료, 만기 후 돈을 찾을 때 내는 후취수수료, 중도환매 시 내는 중도환매수수료 등으로 나뉩니다.
선·후취수수료는 판매사가 가져가며, 중도환매수수료는 신탁자산에 편입돼 기존 가입자에게 돌아갑니다. 일반적으로 중도환매수수료가 부과되는 펀드에는 선·후취수수료가 없습니다. 따라서 중도환매수수료에 대해서도 잘 알아보고 가입하는 것이 좋습니다. 1%포인트 차이 라도 장기 투자하게 되면 수익률격차에 큰 영향을 줄 수 있으므로, 비슷한 상품이라면 수수료가 적은 펀드를 선택해야 할 것입니다.
펀드 투자 시에도 '모든 달걀을 한 바구니에 담지 말라'는 주식 투자 격언이 적용됩니다. 특히 분산 투자에 있어서 투자 상품간 분산은 물론, 정액 분할 투자처럼 시간의 분산까지도 염두에 두는 전략이 필요합니다. 아무리 수익률이 좋은 펀드라 할지라도 여유자금을 '올인' 하는 것이 아니라, 다양한 유형으로의 분산 투자가 필수적임을 염두에 두시고 투자하셔서 좋은 수익을 거두시기 바랍니다.
10대에는 유치원이나 학교같이 단체생활을 시작하는 시기이므로 학교생활 중의 안전사고, 집단 급식중의 식중독, 왕따로 인한 정신적인 피해, 교육자금 지원과 같은 내용이 보장되는 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.
직장여성의 경우 보험료가 비싼 종신보험보다는 상대적으로 보험료가 저렴한 건강보험에 가입하는 것이 좋습니다. 결혼을 하고 꾸준히 사회생활을 할지 모르는 시점에서 보험료가 비싼 종신보험에 가입을 했다가 보험을 유지하는 데에 어려움을 겪는 경우가 발생할 수 있기 때문입니다.
만약, 종신보험의 보험료가 부담스럽다면 정기보험을 고려해보시는 것도 좋습니다. 정기보험은 종신보험과 같이 보장내용을 똑같이 설계할 수 있기 때문입니다. 다만 기간이 한정되어 있다는 차이점이 있습니다. 하지만 보장기간이 정해져 있기 때문에 언젠가 한번은 보험금을 지급해야 하는 종신보험보다 보험료가 훨씬 저렴합니다. 최근에는 변액OO보험과 변액OO유니버셜 보험이 유행입니다.
연금보험이나 종신보험 모두 한살이라도 젊을 때 가입을 하는 것이 보험료를 절약하는 가장 좋은 방법이라는 점 명심하시기 바랍니다. 이때에 연금보험에 가입할 때에는 부담이 덜 되는 월 적립식으로 가입하는 것이 좋습니다. 위에서 잠깐 언급했듯이 자녀들의 교육비도 나가는 때이고, 이것저것 돈 들어가는 일이 많은 시기이기 때문입니다.
또, 노후의 각종 질병이나 사고에 대한 부담이 큰 시기이니 만큼, 장기간병보험에 대해 알아보는 것도 좋습니다. 장기간병보험은 치매, 중풍, 뇌출혈, 재해 등으로 장기 간병상태가 되었을 때 매달 간병비가 지급되는 상품으로 자녀들에게 기대지 않고도 자력으로 간병비를 마련할 수 있어 고 연령층에게 적합한 상품으로 인식되고 있습니다. 보험에 가입할 때에는 연령대도 중요하지만 자신의 소득수준이나 직장 주변환경 등도 함께 고려하고 가입을 해야 합니다.