를 달성하고자 하는 기간에 따라 단기 목표와 중장기 목표, 장기 목표로 구분할 수 있습니다.
① 단기 목표
단기 목표는 보통 1년 안에 이루기를 원하는 목표입니다. 예를 들면 비상 자금 마련, 여름 휴가, 겨울 코트 구매 등이 있습니다.
② 중장기 목표
중장기 목표는 대개 1년에서 5년 사이에 이룰 수 있는 목표입니다. 주택 구매를 위한 부채 상환, 자동차 마련 등이 있습니다.
③ 장기 목표
장기 목표는 5년 이상의 시간이 걸리는 목표입니다. 내집 마련, 자녀의 대학 교육 준비,은퇴 준비 등 라이프사이클에 따라 중요한 재무 사건과 관련된 목표를 포함합니다. 그 밖에도 추구하는 인생의 목표에 따라 해외 여행, 장학금 설립 등 다양한 장기 목표가 있을 수 있습니다.
- 성공적인 재무목표 설정을 위한 원칙
① 목표는 가능한 한 구체적으로 적는다.
② 필요한 돈의 액수를 정한다.
③ 목표를 이루기 위한 시간적 범위를 정한다.
④ 목표의 우선 순위를 정한다.
⑤ 큰 목표는 쉽게 실행할 수 있는 여러 개의 중간 목표로 나눈다.
⑥ 목표는 바꿀 수 있다.
- 재무목표 달성을 위한 중요 실천 사항
① 주요 구매를 위해 지출을 조정하는 것
② 부업이나 시간제 일을 더 가지거나 맞벌이 혹은 직장 이동 등의 방법을 통해 소득을 증가시키는 것
③ 부채를 관리하는 것
④ 예측할 수 없는 위험에 대비하여 생활을 유지하고 소유 자산을 보호하기 위해 보험에 가입하는 것
⑤ 여러 가지 재무 목표를 달성하기 위해 저축과 투자를 통해 자산을 증대시키는 것
⑥ 세금을 잘 관리하고 소비자 신용을 잘 활용하여 가처분 소득을 극대화하는 것
⑦ 노후를 대비하여 경제적 준비를 하고 상속을 위한 준비
● 연령대별 목적자금마련 PLAN
- 장래를 대비하기 위해 단순히 쓰고 남은 돈을 맹목적으로 저축하는 것이 아니라, 내가 살아가면서 발생할 수입과 지출 규모를 미리 예상, 분석하여 미래의 목적자금마련에 최적의 재무포트폴리오를 구성하는 것, 이것이 바로 생애재무설계이다.
효과적인 계획는 평생 노동한 것도 더 큰 가치를 창출할 수 있다.
▶ 20대 결혼자금 마련
20대는 ‘터를 닦는 시기’다.
이때를 허송한 사람은 기초공사가 부실한 건물이나 ‘잘못 채워진 단추’가 된다. 총수입의 30~50%를 모아 결혼자금이나 주택마련자금의 종자돈을 마련한다. 장기주택마련저축이나 상호저축은행을 이용한 적금 등 장기, 고이율 상품에 일정액을 불입하거나 적립식펀드와 같은 실적배당형 상품에 분산투자하는 것도 좋다.
또한, 주택마련의 첫걸음으로 청약관련 예,적금에 가입하는 것도 좋다.
▶ 30대 주택구입에 중점
30대는 가족 형성기이며 재테크에서도 ‘뼈대 형성기’다.
이제까지 없었던 자녀교육비 등 지출도 거지지만 내 집을 마련하는 게 좋다. 20평형대부터, 구입자금의 30~40%정도를 대출 받아 구입한다. 정부가 지언하는 생애최초주택구입자금대출(최고 7000만원까지, 최장 20년만기)을 이용하거나 모기지론과 같은 장기대출을 이용한다. 연말정산에서 이자부분에 대해서는 1000만원 한도까지 소득공제를 받을 수 있어 일석이조. 또한 노후대비도 시작한다.
▶ 40대 재테크의 확대
40대에는 자산증식의 ‘명암’이 갈린다.
20, 30대에 안정도나 기반을 만들었다면 ‘굴리기’에 관심을 갖게 된다. 위험과 수익률이 적당히 결합된 상품이 좋다. 문제는 사교육비 부담이 지나치게 커 노후대비 자금을 갉아먹는다는 것.
노후자금마련에 주력해야 하므로 사교육비를 냉정히 줄이고 30대에 시작한 노후대비자금 규모를 늘린다.
▶ 50대 이후 보수적인 운영
중장기 50대 이후는 보수적으로 자금을 운용하고, 이자지급처럼 인출기능이 강화된 상품을 선택한다. 퇴직금을 몽땅 주식에 넣거나 잘 알지 못하는 새로운 사업을 운영하는 것은 위험한 선택이다. 장기 간병비용도 고려해 쉽게 현금화 할 수 있는 CMA계좌를 활용해 현금을 일정금액 갖고 있는 게 좋다.
재무설계시 주요 정검사항.~
1. 재무설계시 중요 점검 사항
- 재무목표의 종류
를 달성하고자 하는 기간에 따라 단기 목표와 중장기 목표, 장기 목표로 구분할 수 있습니다.
① 단기 목표
단기 목표는 보통 1년 안에 이루기를 원하는 목표입니다. 예를 들면 비상 자금 마련, 여름 휴가, 겨울 코트 구매 등이 있습니다.
② 중장기 목표
중장기 목표는 대개 1년에서 5년 사이에 이룰 수 있는 목표입니다. 주택 구매를 위한 부채 상환, 자동차 마련 등이 있습니다.
③ 장기 목표
장기 목표는 5년 이상의 시간이 걸리는 목표입니다. 내집 마련, 자녀의 대학 교육 준비,은퇴 준비 등 라이프사이클에 따라 중요한 재무 사건과 관련된 목표를 포함합니다. 그 밖에도 추구하는 인생의 목표에 따라 해외 여행, 장학금 설립 등 다양한 장기 목표가 있을 수 있습니다.
- 성공적인 재무목표 설정을 위한 원칙
① 목표는 가능한 한 구체적으로 적는다.
② 필요한 돈의 액수를 정한다.
③ 목표를 이루기 위한 시간적 범위를 정한다.
④ 목표의 우선 순위를 정한다.
⑤ 큰 목표는 쉽게 실행할 수 있는 여러 개의 중간 목표로 나눈다.
⑥ 목표는 바꿀 수 있다.
- 재무목표 달성을 위한 중요 실천 사항
① 주요 구매를 위해 지출을 조정하는 것
② 부업이나 시간제 일을 더 가지거나 맞벌이 혹은 직장 이동 등의 방법을 통해 소득을 증가시키는 것
③ 부채를 관리하는 것
④ 예측할 수 없는 위험에 대비하여 생활을 유지하고 소유 자산을 보호하기 위해 보험에 가입하는 것
⑤ 여러 가지 재무 목표를 달성하기 위해 저축과 투자를 통해 자산을 증대시키는 것
⑥ 세금을 잘 관리하고 소비자 신용을 잘 활용하여 가처분 소득을 극대화하는 것
⑦ 노후를 대비하여 경제적 준비를 하고 상속을 위한 준비
● 연령대별 목적자금마련 PLAN
- 장래를 대비하기 위해 단순히 쓰고 남은 돈을 맹목적으로 저축하는 것이 아니라, 내가 살아가면서 발생할 수입과 지출 규모를 미리 예상, 분석하여 미래의 목적자금마련에 최적의 재무포트폴리오를 구성하는 것, 이것이 바로 생애재무설계이다.
효과적인 계획는 평생 노동한 것도 더 큰 가치를 창출할 수 있다.
▶ 20대 결혼자금 마련
20대는 ‘터를 닦는 시기’다.
이때를 허송한 사람은 기초공사가 부실한 건물이나 ‘잘못 채워진 단추’가 된다. 총수입의 30~50%를 모아 결혼자금이나 주택마련자금의 종자돈을 마련한다. 장기주택마련저축이나 상호저축은행을 이용한 적금 등 장기, 고이율 상품에 일정액을 불입하거나 적립식펀드와 같은 실적배당형 상품에 분산투자하는 것도 좋다.
또한, 주택마련의 첫걸음으로 청약관련 예,적금에 가입하는 것도 좋다.
▶ 30대 주택구입에 중점
30대는 가족 형성기이며 재테크에서도 ‘뼈대 형성기’다.
이제까지 없었던 자녀교육비 등 지출도 거지지만 내 집을 마련하는 게 좋다. 20평형대부터, 구입자금의 30~40%정도를 대출 받아 구입한다. 정부가 지언하는 생애최초주택구입자금대출(최고 7000만원까지, 최장 20년만기)을 이용하거나 모기지론과 같은 장기대출을 이용한다. 연말정산에서 이자부분에 대해서는 1000만원 한도까지 소득공제를 받을 수 있어 일석이조. 또한 노후대비도 시작한다.
▶ 40대 재테크의 확대
40대에는 자산증식의 ‘명암’이 갈린다.
20, 30대에 안정도나 기반을 만들었다면 ‘굴리기’에 관심을 갖게 된다. 위험과 수익률이 적당히 결합된 상품이 좋다. 문제는 사교육비 부담이 지나치게 커 노후대비 자금을 갉아먹는다는 것.
노후자금마련에 주력해야 하므로 사교육비를 냉정히 줄이고 30대에 시작한 노후대비자금 규모를 늘린다.
▶ 50대 이후 보수적인 운영
중장기 50대 이후는 보수적으로 자금을 운용하고, 이자지급처럼 인출기능이 강화된 상품을 선택한다. 퇴직금을 몽땅 주식에 넣거나 잘 알지 못하는 새로운 사업을 운영하는 것은 위험한 선택이다. 장기 간병비용도 고려해 쉽게 현금화 할 수 있는 CMA계좌를 활용해 현금을 일정금액 갖고 있는 게 좋다.
구분
20대
30대
40대
50대 이후
목 표
결혼자금마련
내집마련준비 시작
내집마련 완료.
자녀교육자금
노후대비시작
노후대비 본격시작
주택확장
사망에 대한 위험관리
장기간병비용 마련등
노후대비에 주력
키워드
종자돈 마련을 위한
절제와 노력
자산형성의 핵심기
대출드을 활용한 적극투자
무리한 교육비 자제
보수적 재테크 비중 확대
이자지급등 인출기능 강화된 상품에 주력
활용할
금융상품
상호저축은행
장기주택마련저축
적립식펀드
생애최초주택자금대출
보장성보험
연금과변액유니버셜보험
노후자금의 규모확대
적립식펀드등 일부 고수익상품
MMF, MMDA, CMA
연금,변액유니버셜보험