2010년 1월 22일 금요일, 오후 13시 18분 보낸이 윤*기 [첫번째 메일] 상담에 응해 주셔서 감사합니다. 저는 올해 25살이 된 직장여성입니다.저의 한달급여는 4대보험비등을 제외하면 150만원입니다.이제 막 회사에 입사했고 첫 직장이라 재테크에 관한 지식이 없습니다.통신비를 비롯한 저의 기본 고정 지출은 30만원입니다.나머지 120만원의 돈을 제태크하고 싶습니다.현재 의료실비가 보장되는 보험에 가입하고 있으므로보험은 따로 가입하고 싶지 않습니다.3년후 결혼을 할 계획을 가지고 있는데3년동안 결혼자금을 비롯한 종자돈을 모으고 싶습니다. 어떤분은 적금을 하라기도 하고cma를 하라기도 하고 ;; 적금을 하든 cma를 하든 돈을 분산해야하는지아니면 한꺼번에 한상품을 하는것이 좋은지... 전반적인 계획과 조언을 듣고 싶습니다. 참....주택청약에 대한 내용도... [답장] 안녕하세요, 윤*기님.. 일단, 답변이 너무 늦어 죄송합니다. 모네타와 제가 운영하는 재테크 동호회에서 온라인 상담만 받다가 회원님들의 오프라인 상담 건의가 많이 들어와 주말인데도 불구하고 오후에 지방으로 단체상담 출장을 다녀오느냐 답변이 늦었습니다. --^ 고정지출이 30만원이고, 120만원을 굴리실 거라면 효과적인 분산투자와 재테크가 필요하심이 맞습니다. 대출사항은 있으신가요? 대출을 끼고 재테크를 하시는 분들과 아니신 분들의 차이점은 너무 큽니다. 전체적인 상담을 요하셨는데, 적금만 몰아서 해도 안되고, CMA만 몰아서해도 안되며, 펀드만 몰아서 해도... 모두 안좋은 결과가 나타납니다.(몰빵투자와 몰빵 적금으로 재테크를 했다가 실패한 실제사례가 정말 많습니다..) 100만원을 몰빵해서 적금을 가입할경우, 5%의 확정금리라면 32만원 정도의 이자밖에 붙지 않습니다. (명목금리는 실질금리를 따라가지 못합니다. 제로금리거나 마이너스 금리라 하죠..) 1000만원의 자산을 일반 월급통장에 1년동안 예치해둘 경우 1만원 정도의 이자밖에 붙지 않죠.. 은행에서는 실제로 예대마진비율에 따라 예금이나 적금 고객을 좋아하지 않습니다. "예대마진비율"이라는게 있어 추후의 적금과 예금에 대한 이자때문에 부담스러워 하고 기존고객들에게 대출을 요하는 경우가 많죠.. (지방 지점같은 경우, 대출영업사원이 따로 있을 정도 입니다.) 1. 정기적금같은경우, 3년후 결혼을 생각하시기에 3년짜리와 1년짜리로 나누어 가입을 하는데 1년짜리에 세금우대를 적용시키시는게 좋습니다. (단기 여유자금을 만들거나 복리예금이나 원금이 보장되는 ELS나 ELF를 활용..) 자기자본대비 부채비율(BIS)이 낮은 상호저축은행이 좋으며, 일반 시중은행들보다 이자가 2배정도 높습니다.(BIS비율이란, 자기자본대비 부채비율이며 이 비율이 지나치게 높은 은행은 파산을 할 가능성이 있습니다. 실제로 수도권에서 파산을 하거나 법인명을 바꾼 은행이 많고, 그 리스트를 보유하고 있습니다.) 2.펀드는, 윤슬기님의 투자성향에 따라 다르게 권유할 수 있는데.. 안정적인 것을 원하시면 국내우량주로 편입되는 펀드로 하시고, 7개월에서 1년 정도의 기간으로 평가하여 변경하시거나 유지하심이 좋습니다. 3.VUL상품은, 국내회사에서 운용하는 것보다 외국계가 좋습니다. 운용능력에 따른 수익률 차이가 정말 큽니다.(최근까지의 통계자료..) 펀드 설정은 2~3가지로 하셔야 하는데 3개 이상이 되면 운용수수료와 비율에 따라 수익률향상에 도움이 안됩니다.가입후 잉여자금이 생기면 추가납입을 하셔서 수익률을 극대화 시키고, 차후 비상자금이나 필요자금이 생기면 대출을 하시지 말고, 중도인출 기능을 이용하실수도 있습니다. 4.CMA는, 예금자산이 생긴다면 1~3개월 정도 활용하시는데 유리하고 이 계좌안에서 공과금처리, 펀드납입등이 가능합니다.현재 2~6개월 동안 가입조건 없이 4% 이상의 금리를 주는 곳이 많습니다. (종금형 보다는 RP채권형이 유리) 5.연금은, 원금이 보장되면서 수익률까지 보장해주는 "스텝업보증제도"가 있는 연금이 유리합니다.소득공제용보다 나중에 세금이 면제되는 연금으로 하시는게 좋습니다.윤슬기님은 아직 나이가 어리시기에 비중은 크게 안두셔도 되지만, 여자분들이나 남자분들이나 연금은 필수요소이고 일찍 시작할수록 좋습니다. 6.주택관련상품은, 은행/증권사/보험사 모두 있지만 현재의 주거래 은행으로 해두시는게 나중에 주택을 구입하실때 더 유리합니다. 주택청약저축으로 최소 5만원 정도는 하시는게 좋습니다. 올바른 재테크의 정석, 재무설계 신청 : imyouforever2 한메일2
월 수입 150만원의 직장인 상담..
2010년 1월 22일 금요일, 오후 13시 18분
보낸이 윤*기
[첫번째 메일]
상담에 응해 주셔서 감사합니다.
저는 올해 25살이 된 직장여성입니다.
저의 한달급여는 4대보험비등을 제외하면 150만원입니다.
이제 막 회사에 입사했고 첫 직장이라 재테크에 관한 지식이 없습니다.
통신비를 비롯한 저의 기본 고정 지출은 30만원입니다.
나머지 120만원의 돈을 제태크하고 싶습니다.
현재 의료실비가 보장되는 보험에 가입하고 있으므로
보험은 따로 가입하고 싶지 않습니다.
3년후 결혼을 할 계획을 가지고 있는데
3년동안 결혼자금을 비롯한 종자돈을 모으고 싶습니다.
어떤분은 적금을 하라기도 하고
cma를 하라기도 하고 ;;
적금을 하든 cma를 하든 돈을 분산해야하는지
아니면 한꺼번에 한상품을 하는것이 좋은지...
전반적인 계획과 조언을 듣고 싶습니다.
참....주택청약에 대한 내용도...
[답장]
안녕하세요, 윤*기님..
일단, 답변이 너무 늦어 죄송합니다.
모네타와 제가 운영하는 재테크 동호회에서 온라인 상담만 받다가 회원님들의 오프라인 상담 건의가 많이 들어와
주말인데도 불구하고 오후에 지방으로 단체상담 출장을 다녀오느냐 답변이 늦었습니다. --^
고정지출이 30만원이고,
120만원을 굴리실 거라면 효과적인 분산투자와 재테크가 필요하심이 맞습니다.
대출사항은 있으신가요?
대출을 끼고 재테크를 하시는 분들과 아니신 분들의 차이점은 너무 큽니다.
전체적인 상담을 요하셨는데,
적금만 몰아서 해도 안되고, CMA만 몰아서해도 안되며, 펀드만 몰아서 해도... 모두 안좋은 결과가 나타납니다.
(몰빵투자와 몰빵 적금으로 재테크를 했다가 실패한 실제사례가 정말 많습니다..)
100만원을 몰빵해서 적금을 가입할경우, 5%의 확정금리라면 32만원 정도의 이자밖에 붙지 않습니다.
(명목금리는 실질금리를 따라가지 못합니다. 제로금리거나 마이너스 금리라 하죠..)
1000만원의 자산을 일반 월급통장에 1년동안 예치해둘 경우 1만원 정도의 이자밖에 붙지 않죠..
은행에서는 실제로 예대마진비율에 따라 예금이나 적금 고객을 좋아하지 않습니다.
"예대마진비율"이라는게 있어 추후의 적금과 예금에 대한 이자때문에 부담스러워 하고 기존고객들에게 대출을 요하는 경우가 많죠.. (지방 지점같은 경우, 대출영업사원이 따로 있을 정도 입니다.)
1. 정기적금같은경우, 3년후 결혼을 생각하시기에 3년짜리와 1년짜리로 나누어 가입을 하는데 1년짜리에 세금우대를 적용시키시는게 좋습니다. (단기 여유자금을 만들거나 복리예금이나 원금이 보장되는 ELS나 ELF를 활용..)
자기자본대비 부채비율(BIS)이 낮은 상호저축은행이 좋으며, 일반 시중은행들보다 이자가 2배정도 높습니다.
(BIS비율이란, 자기자본대비 부채비율이며 이 비율이 지나치게 높은 은행은 파산을 할 가능성이 있습니다. 실제로 수도권에서 파산을 하거나 법인명을 바꾼 은행이 많고, 그 리스트를 보유하고 있습니다.)
2.펀드는, 윤슬기님의 투자성향에 따라 다르게 권유할 수 있는데.. 안정적인 것을 원하시면 국내우량주로 편입되는 펀드로 하시고, 7개월에서 1년 정도의 기간으로 평가하여 변경하시거나 유지하심이 좋습니다.
3.VUL상품은, 국내회사에서 운용하는 것보다 외국계가 좋습니다. 운용능력에 따른 수익률 차이가 정말 큽니다.(최근까지의 통계자료..) 펀드 설정은 2~3가지로 하셔야 하는데 3개 이상이 되면 운용수수료와 비율에 따라 수익률향상에 도움이 안됩니다.
가입후 잉여자금이 생기면 추가납입을 하셔서 수익률을 극대화 시키고, 차후 비상자금이나 필요자금이 생기면 대출을 하시지 말고, 중도인출 기능을 이용하실수도 있습니다.
4.CMA는, 예금자산이 생긴다면 1~3개월 정도 활용하시는데 유리하고 이 계좌안에서 공과금처리, 펀드납입등이 가능합니다.
현재 2~6개월 동안 가입조건 없이 4% 이상의 금리를 주는 곳이 많습니다. (종금형 보다는 RP채권형이 유리)
5.연금은, 원금이 보장되면서 수익률까지 보장해주는 "스텝업보증제도"가 있는 연금이 유리합니다.
소득공제용보다 나중에 세금이 면제되는 연금으로 하시는게 좋습니다.
윤슬기님은 아직 나이가 어리시기에 비중은 크게 안두셔도 되지만, 여자분들이나 남자분들이나 연금은 필수요소이고 일찍 시작할수록 좋습니다.
6.주택관련상품은, 은행/증권사/보험사 모두 있지만 현재의 주거래 은행으로 해두시는게 나중에 주택을 구입하실때 더 유리합니다. 주택청약저축으로 최소 5만원 정도는 하시는게 좋습니다.
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