변액연금보험과 변액유니버셜보험의 차이점

ㅁ 변액연금보험       : VA  (Variable Annuity)

ㅁ 변액유니버셜보험 : VUL(Variable Universal Life)

1. 연금률 적용방법

ㅁ 가장 큰 차이점은 연금지급시 사용하는 연금률 적용방법입니다.

ㅁ VA는 보험가입시점의 생명경험표에 의한 연금률을 적용합니다.

    VUL은 연금전환시점의 생명경험료에 의한 연금률을 적용합합니다.

ㅁ 30세에 가입을 하고 60세에 연금개시를 한다면,

    VA는 60세부터 지급하는 연금액을 계산할 때 30년전인 가입시점의 연금률을 적용합니다.

    VUL은 60세 연금전환을 하면 60세 당시의 연금률을 적용해 연금지급액을 계산합니다.

ㅁ 평균수명이 늘어나면 연금지급액은 줄어듭니다.

ㅁ 평균수명은 지속적으로 늘어나는 추세입니다.

ㅁ 노후에 지급받는 연금액에 가입목적을 둔다면 VA가 유리합니다.

2. 납입의 자유성

ㅁ VA는 납입기간이 정해져 있습니다.

    보통 5~7년은 의무적으로 납입하여야 하고 미납시 보험은 실효가 됩니다.

ㅁ VUL은 통상 2년간 의무납입하고, 이후는 납입중지가 가능합니다.

    단, 납입중지로 인해 해약환급금이 0원이 되면 보험은 자동해지 됩니다.

    (일부 보험사의 경우 납입중지 및 자유납입도 가능합니다.)

ㅁ 수입이 일정하여 장기간 의무납입을 할 수 있으면 VA를

    수입이 불안정하거나 일정기간 납입할 상황이 안되면 VUL을 선택하시면 됩니다.

3. 사망보험금

ㅁ VA는 사망보험금이 보통 500-1000만원 입니다.

    VUL은 사망보험금(주계약)의 1-2%를 월보험료로 납입합니다.

ㅁ VUL의  최저 가입금액은 보통 2000-3000만원(월보험료 20-30만원) 입니다.

ㅁ 사망보험금이 클수록 위험보험료로 많은 비용이 발생합니다.

    사망보험금이 적을수록 적립금의 증가폭이 조금 높습니다.  

ㅁ 사망보장을 염두에 두지 않고 저축/투자를 목적으로 하면 VA를,

    저축/투자를 목적으로 하되 동시에 사망보장도 고려를 한다면 VUL을 선택하면 됩니다. 

4. 펀드운용

ㅁ VA는 연금지급에 중점을 두고 있으므로 안정성에 무게를 둡니다.

    일반적으로 주식편입비율을 낮게(30%~50%)하고 채권위주로 펀드를 운용합니다..

ㅁ VUL은 연금보다는 목적자금마련에 중점을 둡니다.

    주식위주(보통 70%이상)의 펀드운용이 가능합니다.

ㅁ 위험을 감수하고(펀드변경 등 적극적인 대처가 가능하고) 고수익을 추구하면 VUL. 

    안정성에 중점을 두고 은행이자보다는 조금 나은 수익률을 추구하고자 하면 VA.

* 두상품 모두 기본보험료의 증액은 불가능하며 중도인출 및 추가납입이 가능합니다.