‘돈’은 단지 의식주를 해결하는 교환수단으로서뿐 아니라 명예와 권력의 등가수단으로 작용할 만큼 가공할 위력을 발휘한다.
평범한 삶을 꿈꾼다고 해도 인생의 주기별로 주택자금부터 교육자금이나 은퇴자금에 이르기까지 목적에 맞는 돈을 확보하는 것은 의도하든 의도하지 않든 중요한 인생 목표가 될 수밖에 없다.
따라서 인생을 설계하자면 당연히 자금 계획을 함께 구상하지 않으면 안 된다.
그런데 최근 흐름을 짚어보면, 우울한 경제적 전망들이 시선을 사로잡는다.
가령, 가계부채는 지난 4년 전에 비해 50% 이상 늘어나 300조 원을 넘어섰고, 개인 파산자만 12만 명에 달한다.
일자리는 더욱 줄어드는 반면, 청년실업은 늘어나거나 답보상태에 머물러 124만 명을 넘었다. 고령화 사회로의 진입도 심상치 않다.
2006년 기준으로 우리나라의 55세 이상 인구 비중은 전체 인구의 17%지만, 2026년에 들어서면 35%, 2050년에는 48%로 높아질 전망이다.
이외에도 빈곤층과 고소득층 간의 소득 격차가 더욱 벌어지면서 부익부 빈익빈은 더욱 심화하고 있다. 게다가 자영업자는 이미 포화상태에 이르러 중산층의 생존 위협은 날이 갈수록 더해가고 있다.
이제 눈을 개인에게 돌려보자.
우선 20대는 꿈 많은 세대다. 따라서 결혼이나 주택마련, 자기계발을 위한 교육자금 정도만을 고민해도 문제는 없다.
하지만 결혼을 한 30대 이후부터는 가족에 대한 부양 책임이 생기면서 주택자금은 물론 자녀 교육자금, 생활자금, 의료자금, 노후 및 은퇴자금 등의 부담을 떠안는다.
2007년 현재 평균 퇴직연령은 54세이고, 평균 수명이 80세 전후이지만, 앞으로 20년 이내에 퇴직연령은 40대 초반으로 낮아지고, 평균 수명은 100세를 넘을 것으로 보인다. 이쯤 되면 필요자금의 확보는 물론이고, 은퇴 이후를 고려하지 않는 한, 심각한 빈곤과 생존 위협에 처할 수밖에 없다.
이처럼 거대한 생활 환경의 변화 속에서는 창업과 같은 특별한 변화가 없는 한, 자신이 보유하고 있는 자산과 소득을 생애별 목표에 맞게 얼마나 잘 운용하느냐 에 따라 삶의 질이 크게 좌우된다.
바로 이런 불확실한 사회·경제적 환경 속에서 인생 목표에 맞춰 수입과 지출 계획을 과학적으로 수립, 관리하는 재무설계의 필요성이 대두된다.
그렇다면 과연 재무설계란 무엇인지 살펴보자.
‘재무설계’란 한 개인의 인생계획에 입각한 재무적 목표를 확인하고, 현재의 자산상태를 파악한 뒤, 목표에 맞는 재정계획을 설계하는 것을 말한다.
그런데 재테크와 재무설계는 분명한 차이가 있다. 재테크는 단순히 돈을 모으는 기술적 방법 이지만, 재무설계는 인생의 흐름에 맞추어 내가 가진 목표를 달성할 수 있도록 자금을 계획하고 실행하는 것이다.
따라서 재무설계는 돈 버는 방법만을 알려주는 재테크와는 달리
인생 설계를 전제로 하는 인본적 특성을 반영하는 한편, 중·장기를 염두에 둔 과학적 재무관리 수단이다.
그런데 재무설계의 필요성을 잘 이해하고 이를 실천한다고 해도 실전에 들어서면 어떤 선택을 해야 할지 속수무책이 될 수밖에 없다.
특히 급속하게 진화하고 있는 금융 및 투자 환경을 정확하게 파악하는 것은 사실상 불가능하다.
가령, 적립식 펀드·CMA·MMF·ELS·ETF·VUL선물 옵션 등 금융상품은 기간과 이자율, 투자 특성에 따라 각양각색으로 1만여 종 이상 만들어져 있어 전문가들조차 따라잡기 어려운 게 현실이다.
그런 점에서 개인들은 자신을 둘러싼 외부 환경과 자신의 처지를 냉철하게 파악하고, 그에 걸맞은 재무계획 수립은 전문가와 함께 고민하는 것이 바람직하다.
왜냐하면 자신이 직접 투자할 때 발생할 수 있는 시행착오를 줄임으로써 투자에 따른 위험부담을 최소화 할 수 있기 때문이다.
재테크 VS 재무설계
현대 사회에서 ‘돈’의 위력은 어느 정도일까?
‘돈’은 단지 의식주를 해결하는 교환수단으로서뿐 아니라 명예와 권력의 등가수단으로 작용할 만큼 가공할 위력을 발휘한다.
평범한 삶을 꿈꾼다고 해도 인생의 주기별로 주택자금부터 교육자금이나 은퇴자금에 이르기까지 목적에 맞는 돈을 확보하는 것은 의도하든 의도하지 않든 중요한 인생 목표가 될 수밖에 없다.
따라서 인생을 설계하자면 당연히 자금 계획을 함께 구상하지 않으면 안 된다.
그런데 최근 흐름을 짚어보면, 우울한 경제적 전망들이 시선을 사로잡는다.
가령, 가계부채는 지난 4년 전에 비해 50% 이상 늘어나 300조 원을 넘어섰고, 개인 파산자만 12만 명에 달한다.
일자리는 더욱 줄어드는 반면, 청년실업은 늘어나거나 답보상태에 머물러 124만 명을 넘었다. 고령화 사회로의 진입도 심상치 않다.
2006년 기준으로 우리나라의 55세 이상 인구 비중은 전체 인구의 17%지만, 2026년에 들어서면 35%, 2050년에는 48%로 높아질 전망이다.
이외에도 빈곤층과 고소득층 간의 소득 격차가 더욱 벌어지면서 부익부 빈익빈은 더욱 심화하고 있다. 게다가 자영업자는 이미 포화상태에 이르러 중산층의 생존 위협은 날이 갈수록 더해가고 있다.
이제 눈을 개인에게 돌려보자.
우선 20대는 꿈 많은 세대다. 따라서 결혼이나 주택마련, 자기계발을 위한 교육자금 정도만을 고민해도 문제는 없다.
하지만 결혼을 한 30대 이후부터는 가족에 대한 부양 책임이 생기면서 주택자금은 물론 자녀 교육자금, 생활자금, 의료자금, 노후 및 은퇴자금 등의 부담을 떠안는다.
2007년 현재 평균 퇴직연령은 54세이고, 평균 수명이 80세 전후이지만, 앞으로 20년 이내에 퇴직연령은 40대 초반으로 낮아지고, 평균 수명은 100세를 넘을 것으로 보인다. 이쯤 되면 필요자금의 확보는 물론이고, 은퇴 이후를 고려하지 않는 한, 심각한 빈곤과 생존 위협에 처할 수밖에 없다.
이처럼 거대한 생활 환경의 변화 속에서는 창업과 같은 특별한 변화가 없는 한, 자신이 보유하고 있는 자산과 소득을 생애별 목표에 맞게 얼마나 잘 운용하느냐 에 따라 삶의 질이 크게 좌우된다.
바로 이런 불확실한 사회·경제적 환경 속에서 인생 목표에 맞춰 수입과 지출 계획을 과학적으로 수립, 관리하는 재무설계의 필요성이 대두된다.
그렇다면 과연 재무설계란 무엇인지 살펴보자.
‘재무설계’란 한 개인의 인생계획에 입각한 재무적 목표를 확인하고, 현재의 자산상태를 파악한 뒤, 목표에 맞는 재정계획을 설계하는 것을 말한다.
그런데 재테크와 재무설계는 분명한 차이가 있다. 재테크는 단순히 돈을 모으는 기술적 방법 이지만, 재무설계는 인생의 흐름에 맞추어 내가 가진 목표를 달성할 수 있도록 자금을 계획하고 실행하는 것이다.
따라서 재무설계는 돈 버는 방법만을 알려주는 재테크와는 달리
인생 설계를 전제로 하는 인본적 특성을 반영하는 한편, 중·장기를 염두에 둔 과학적 재무관리 수단이다.
그런데 재무설계의 필요성을 잘 이해하고 이를 실천한다고 해도 실전에 들어서면 어떤 선택을 해야 할지 속수무책이 될 수밖에 없다.
특히 급속하게 진화하고 있는 금융 및 투자 환경을 정확하게 파악하는 것은 사실상 불가능하다.
가령, 적립식 펀드·CMA·MMF·ELS·ETF·VUL선물 옵션 등 금융상품은 기간과 이자율, 투자 특성에 따라 각양각색으로 1만여 종 이상 만들어져 있어 전문가들조차 따라잡기 어려운 게 현실이다.
그런 점에서 개인들은 자신을 둘러싼 외부 환경과 자신의 처지를 냉철하게 파악하고, 그에 걸맞은 재무계획 수립은 전문가와 함께 고민하는 것이 바람직하다.
왜냐하면 자신이 직접 투자할 때 발생할 수 있는 시행착오를 줄임으로써 투자에 따른 위험부담을 최소화 할 수 있기 때문이다.
재무설계사 <민지아빠>