건강보험가입시 우선적으로 고객님께서 고려하셔야 할 사항은 암, 뇌혈관질환, 심장질환 등과 같은 주요질병에 대한 보장이 충분한지 살펴보아야 합니다.다음으로는 보장이 되는 질병의 범위가 넓은 것이 좋습니다. 병원에서 치료를 받았는데 보상을 받지 못하는 경우가 생기면 안되니까요.
의학의 발달과 경제수준의 향상으로 인하여 우리나라의 평균수명이 남자는 72세 여자는 79세로 점차 증가하고 있습니다. 평균수명이 증가됨에 따라서 가급적 보험기간이 긴 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 어느정도의 보험기간이 지나고 다시 보험에 가입하려면 가입하기도 어렵고 보험료도 비싸집니다.
보험기간이 짧은것을 반복해서 가입하는 것보다 보험기간이 긴것을 선택해서 한번에 계약하는 쪽의 총보험료가 더욱 저렴합니다. 또한 보험기간중 사고를 당한 후 새로 가입을 하려면 보험료가 인상되거나 가입을 거절당할 위험이 있습니다.
성별, 연령등에 따라 발생하는 질병이나 위험이 틀리므로 각각의 조건에 따라 좀더 적합한 질병이 담보로 되어 있는 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 그런 상품을 선택하므로써 보장범위를 더욱 확대시킬 수 있으며, 보험료 또한 낮출 수 있습니다.
예를들어 여성이라면 유방암,자궁암 등 여성에게 발병율이 높은 암을 집중보상해주는 보험을 선택하는 것도 좋은 방법이라 할수 있습니다.
암보험이나 종신보험의 암특약 등에 가입한 고객이여서 암의 대한 보장이 충분하다면 암보장을 제외하고 보험에 가입하시는 것도 보험료를 낮추는데 좋은 방법입니다. 대부분의 상품은 이러한 암을 제외할 수 있도록 설계되어 있습니다. 그러나 암에대한 충분한 보장을 받고 싶으시다면 암을 포함해서 중복 가입하셔도 괜찮습니다.
민영의료보험은 특정질병 등을 제외하고 실제 병원비를 모두 보장하고 있어서 병력이 있거나 현재 치료 중인 경우 등은 가입이 제한될 수 있다. 따라서 가입 시 가입가능여부를 먼저 확인하는 것이 필요하다. 가입이 가능하다면 질병 사고 등이 발생하기 전에 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋다.
민영의료보험에서 입원치료 시 최고 3,000만원까지 보장된다고 해서 매번 모두 3,000만원을 받는 것은 아니다. 본인이 실제 지급한 의료비만 보상된다. 즉, 본인이 부담한 금액이 1만원이면 1만원만 지급된다. 또한 민영의료보험 외에 또 다른 실비를 보장하는 보험상품이 있다면 각각 가입한 비율만큼만 나누어 받게 된다.
예를 들어 3,000만원씩 지급하는 의료보험을 2건 가입하여 입원치료로 100만원을 본인이 부담하였다면 100만원씩 두 상품에서 모두 받는 것이 아니라 각 상품에서 50만원씩 합해서 100만원을 받게 된다. 따라서 이미 실비를 지급하는 상품에 가입되어 있다면 추가로 의료보험을 가입할 필요가 없다. 그러나 이미 가입한 상품이 보장금액이 작거나 보장기간이 작은 경우 또는 보장대상이 질병과 상해와 입원과 통원을 모두 포함하지 않는다면 정리하고 새로 가입하는 것을 고려하는 것이 좋다.
사고발생일 또는 질병 발병일로부터 보장하는 입원의료비 통산 입원일수는 보통 180일과 365일이 있다. 고객입장에서는 가능하면 180일 보장하는 상품보다는 보장기간이 긴 365일 보장하는 상품을 선택하는 것이 좋다.
민영의료보험에서 보장하는 입원과 통원의료비의 경우 5년마다 갱신된다. 이것은 5년 동안의 실제 지급된 입원과 통원 의료비를 정산하여 향후 5년간의 보험료를 다시 계산하기 위한 것이다. 15년 만기나 80세 만기 모두 똑같이 적용된다. 그런데 15년 만기로 가입하는 경우 가입하고 두 번 갱신하는 동안 일정한 금액 이상 보험금을 받았거나 큰 질병 또는 사고가 발생하였다면 15년 후 새로 가입할 때는 가입이 안 될 수 있다.
그러나 80세 만기로 가입하면 중도에 보험금을 받아도 기본적으로 80세까지 계속적으로 보험금을 받을 수 있게 된다(그러나 일부 보험사의 경우 일정금액 이상 보장 받은 경우 갱신이 제한될 수 있다). 따라서 처음 가입할 때 15년 만기보다 80세 만기가 유리하다.
현재 판매되고 있는 민영의료보험에는 만기 적립금 계산 시 5년마다 의료비특약의 갱신보험료가 적용된 상품과 적용이 안된 상품도 있다. 예를 들어 30세에 가입하면 의료비특약의 보험료가 5,000원인데 35세가 되면 7,000원이 되어 만기 적립금 계산 시 5,000원 대신 7,000원을 적용하여 계산해야 하는데도 불구하고 이를 적용하지 않고 5,000원을 적용한 상품이 있다.
이런 상품의 경우 가입 시 보험료가 저렴하지만 보험료가 싼 대신 일정기간 경과 후에는 적립금이 갱신되는 보험료보다 작아지게 되면 보험료를 더 내야 한다. 따라서 가입시 보험료의 크기는 물론 갱신되는 의료비특약(입원의료비, 통원의료비)의 반영여부를 확인하는 것이 중요하다.
만일 보험료를 비교한다면 합계보험료는 물론 의료비관련특약의 보험료도 함께 비교해 보는 것이 좋다. 의료비관련특약의 보험료가 적을수록 환급금이 커지기 때문이다.
1개회사의 상품만 취급하는 보험사보다는 각 15개 보험사의 상품을 모두 비교 견적해 주는 보험비교사이트가 좋습니다. (KS자산관리㈜)
의료비관련특약의 갱신 시 상품마다 조건이 제한되어 갱신이 안 되는 상품도 있고, 반대로 제한조건이 없어서 무조건 최고 80세까지 갱신되는 상품도 있다. 그러므로 고객입장에서는 갱신 시 제한 여부를 확인하는 것이 유리하다.
건강보험/민영 의료실비 가입요령
보험기간이 짧은것을 반복해서 가입하는 것보다 보험기간이 긴것을 선택해서 한번에 계약하는 쪽의 총보험료가 더욱 저렴합니다. 또한 보험기간중 사고를 당한 후 새로 가입을 하려면 보험료가 인상되거나 가입을 거절당할 위험이 있습니다.
예를들어 여성이라면 유방암,자궁암 등 여성에게 발병율이 높은 암을 집중보상해주는 보험을 선택하는 것도 좋은 방법이라 할수 있습니다.
예를 들어 3,000만원씩 지급하는 의료보험을 2건 가입하여 입원치료로 100만원을 본인이 부담하였다면 100만원씩 두 상품에서 모두 받는 것이 아니라 각 상품에서 50만원씩 합해서 100만원을 받게 된다. 따라서 이미 실비를 지급하는 상품에 가입되어 있다면 추가로 의료보험을 가입할 필요가 없다. 그러나 이미 가입한 상품이 보장금액이 작거나 보장기간이 작은 경우 또는 보장대상이 질병과 상해와 입원과 통원을 모두 포함하지 않는다면 정리하고 새로 가입하는 것을 고려하는 것이 좋다.
그러나 80세 만기로 가입하면 중도에 보험금을 받아도 기본적으로 80세까지 계속적으로 보험금을 받을 수 있게 된다(그러나 일부 보험사의 경우 일정금액 이상 보장 받은 경우 갱신이 제한될 수 있다). 따라서 처음 가입할 때 15년 만기보다 80세 만기가 유리하다.
현재 판매되고 있는 민영의료보험에는 만기 적립금 계산 시 5년마다 의료비특약의 갱신보험료가 적용된 상품과 적용이 안된 상품도 있다. 예를 들어 30세에 가입하면 의료비특약의 보험료가 5,000원인데 35세가 되면 7,000원이 되어 만기 적립금 계산 시 5,000원 대신 7,000원을 적용하여 계산해야 하는데도 불구하고 이를 적용하지 않고 5,000원을 적용한 상품이 있다.
이런 상품의 경우 가입 시 보험료가 저렴하지만 보험료가 싼 대신 일정기간 경과 후에는 적립금이 갱신되는 보험료보다 작아지게 되면 보험료를 더 내야 한다. 따라서 가입시 보험료의 크기는 물론 갱신되는 의료비특약(입원의료비, 통원의료비)의 반영여부를 확인하는 것이 중요하다.
만일 보험료를 비교한다면 합계보험료는 물론 의료비관련특약의 보험료도 함께 비교해 보는 것이 좋다. 의료비관련특약의 보험료가 적을수록 환급금이 커지기 때문이다.
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