서민들이 내 집 마련이나 학자금 등을 마련하기 위해 매월 일정한 금액을 적립해 가는 것이 바로 적금입니다. 반면 목돈을 한꺼번에 맡긴 뒤 만기에 원금과 이자를 돌려 받는 것이 예금이죠. 그런데 지금은 예금은 물론 적금조차도 함부로 가입해서는 안 되는 시대가 되었답니다.
잘 아시다시피 지금은 과거 유래를 찾아 보기 어려울 정도의 저금리 시대이기 때문이죠. 우리나라에서 제일 큰 국민은행의 경우 1년 만기 정기예금의 금리가 고작 연 3.4%에 불과합니다. 그리고 1년 만기 적금 금리는 연 3.7%밖에 되지 않을 정도입니다. IMF직전만 해도 연 10% 이상의 예, 적금을 많이 접할 수 있었다는 사실을 안다면 세상이 변해도 한 참 변했다는 것을 실감할 수 있습니다.
그런데 위의 연 3.4%, 3.7%라는 금리를 우리가 모두 받을 수 있는 게 아니라는 데 문제가 있습니다. 고려해야 할 변수가 두 가지가 있는데, 첫 번째는 세금이고, 나머지 하나는 물가다. 먼저 세금을 살펴 보도록 하죠.
주지하다시피 일반 과세율은 16.5%입니다. 그리고 1인 당 4천만원까지 가입할 수 있는 세금우대 세율은 10.5%에 불과합니다. 그럼 위의 적금 금리 연 3.7%에다 세금을 빼고 나면 우리가 손에 쥘 수 있는 이자는 일반과세의 경우, 연 3.09%, 세금우대의 경우, 연 3.31%입니다.
‘이 정도의 이자가 어디냐’ 하고 자위를 한다면 그는 분명 돈맹(?)임에 틀림없습니다. 그 이유는 정말 중요하게 생각해야 할 변수로서 물가가 버티고 있기 때문인데요. 최근 발표되는 공식적인 물가상승률은 연 4%가 조금 넘는 수준입니다. 하지만 실제로 체감하는 물가상승률은 아무리 보수적으로 잡아도 연 5%는 넘을 겁니다.
그럼 세후 이자에다 물가상승분을 제하면 실질 이자를 구할 수 있겠죠. 일반과세든 세금우대든 실질이자는 분명 마이너스입니다. 가령 체감 물가상승률을 대입한다면 연 2% 안팎의 마이너스 금리라는 결론에 이릅니다. 결국 앉아서 돈을 까 먹고 있다는 계산이 나오죠.
이쯤에서 결론을 말하자면, 은행의 적금에는 절대로 가입해서는 안됩니다. 그럼 어떻게 적금 계획을 세워야 할까요? 저는 두 가지 적금방법을 추천하고자 합니다. 먼저, 실적배당형 상품에 대한 알레르기 반응이 있는 확정금리 선호형이라면 상호저축은행의 정기적금을 권합니다. 푸른 상호저축은행 등의 경우 1년 만기 정기적금 금리가 무려 7%에 달할 정도로 알짜 적금이기 때문입니다.
그리고 좀 더 높은 금리를 원한다면 실적배당형 상품을 찾아 보아야 합니다. 가장 눈에 띄는 상품은 적금식으로 펀드에 가입하는 적립식펀드라 하겠습니다. 이는 지수가 낮을 때 많이 사고, 높을 때 적게 사는 일명 정액분할매수법에 의한 투자를 하기 때문에 의외로 안전하고 수익률도 나쁘지 않습니다.
대개 가입시점 대비 지수가 전혀 오르지 않는 경우라 하더라도 연 5% 이상의 수익률이 나올 정도입니다. 많은 전문가들이 예상하는 것처럼 향후 지수가 완만한 상승세가 이어간다면 연 10% 이상의 수익률이 안정적으로 나올 전망입니다. 실제로 미국 등 선진국에서는 이를 통하여 목돈을 만들어 가는 게 일반적일 정도로 높은 인기를 누리고 있습니다.
종합해서 정리해 보면, 투자성향이 보수적인 사람은 상호저축은행의 정기적금을 이용할 것이고, 공격적인 사람은 적립식펀드를 이용하도록 합시다. 그리고 중립적인 사람이라면 여윳돈을 반으로 나눠 상기의 2 상품에 각각 가입하는 적금 전략을 짜도록 하시죠.
이제는 고금리의 추억은 잊어야 합니다. 따라서 과거와 같이 소극적인 적금 계획으로는 재테크 계획에 차질이 생긴다는 것을 인식하고 위의 조언을 참조하여 지혜로운 적금 전략을 구사하기 바랍니다.
출처 : 선한부자
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적금도 전략적으로 접근하자
서민들이 내 집 마련이나 학자금 등을 마련하기 위해 매월 일정한 금액을 적립해 가는 것이 바로 적금입니다. 반면 목돈을 한꺼번에 맡긴 뒤 만기에 원금과 이자를 돌려 받는 것이 예금이죠. 그런데 지금은 예금은 물론 적금조차도 함부로 가입해서는 안 되는 시대가 되었답니다.
잘 아시다시피 지금은 과거 유래를 찾아 보기 어려울 정도의 저금리 시대이기 때문이죠. 우리나라에서 제일 큰 국민은행의 경우 1년 만기 정기예금의 금리가 고작 연 3.4%에 불과합니다. 그리고 1년 만기 적금 금리는 연 3.7%밖에 되지 않을 정도입니다. IMF직전만 해도 연 10% 이상의 예, 적금을 많이 접할 수 있었다는 사실을 안다면 세상이 변해도 한 참 변했다는 것을 실감할 수 있습니다.
그런데 위의 연 3.4%, 3.7%라는 금리를 우리가 모두 받을 수 있는 게 아니라는 데 문제가 있습니다. 고려해야 할 변수가 두 가지가 있는데, 첫 번째는 세금이고, 나머지 하나는 물가다. 먼저 세금을 살펴 보도록 하죠.
주지하다시피 일반 과세율은 16.5%입니다. 그리고 1인 당 4천만원까지 가입할 수 있는 세금우대 세율은 10.5%에 불과합니다. 그럼 위의 적금 금리 연 3.7%에다 세금을 빼고 나면 우리가 손에 쥘 수 있는 이자는 일반과세의 경우, 연 3.09%, 세금우대의 경우, 연 3.31%입니다.
‘이 정도의 이자가 어디냐’ 하고 자위를 한다면 그는 분명 돈맹(?)임에 틀림없습니다. 그 이유는 정말 중요하게 생각해야 할 변수로서 물가가 버티고 있기 때문인데요. 최근 발표되는 공식적인 물가상승률은 연 4%가 조금 넘는 수준입니다. 하지만 실제로 체감하는 물가상승률은 아무리 보수적으로 잡아도 연 5%는 넘을 겁니다.
그럼 세후 이자에다 물가상승분을 제하면 실질 이자를 구할 수 있겠죠. 일반과세든 세금우대든 실질이자는 분명 마이너스입니다. 가령 체감 물가상승률을 대입한다면 연 2% 안팎의 마이너스 금리라는 결론에 이릅니다. 결국 앉아서 돈을 까 먹고 있다는 계산이 나오죠.
이쯤에서 결론을 말하자면, 은행의 적금에는 절대로 가입해서는 안됩니다. 그럼 어떻게 적금 계획을 세워야 할까요? 저는 두 가지 적금방법을 추천하고자 합니다. 먼저, 실적배당형 상품에 대한 알레르기 반응이 있는 확정금리 선호형이라면 상호저축은행의 정기적금을 권합니다. 푸른 상호저축은행 등의 경우 1년 만기 정기적금 금리가 무려 7%에 달할 정도로 알짜 적금이기 때문입니다.
그리고 좀 더 높은 금리를 원한다면 실적배당형 상품을 찾아 보아야 합니다. 가장 눈에 띄는 상품은 적금식으로 펀드에 가입하는 적립식펀드라 하겠습니다. 이는 지수가 낮을 때 많이 사고, 높을 때 적게 사는 일명 정액분할매수법에 의한 투자를 하기 때문에 의외로 안전하고 수익률도 나쁘지 않습니다.
대개 가입시점 대비 지수가 전혀 오르지 않는 경우라 하더라도 연 5% 이상의 수익률이 나올 정도입니다. 많은 전문가들이 예상하는 것처럼 향후 지수가 완만한 상승세가 이어간다면 연 10% 이상의 수익률이 안정적으로 나올 전망입니다. 실제로 미국 등 선진국에서는 이를 통하여 목돈을 만들어 가는 게 일반적일 정도로 높은 인기를 누리고 있습니다.
종합해서 정리해 보면, 투자성향이 보수적인 사람은 상호저축은행의 정기적금을 이용할 것이고, 공격적인 사람은 적립식펀드를 이용하도록 합시다. 그리고 중립적인 사람이라면 여윳돈을 반으로 나눠 상기의 2 상품에 각각 가입하는 적금 전략을 짜도록 하시죠.
이제는 고금리의 추억은 잊어야 합니다. 따라서 과거와 같이 소극적인 적금 계획으로는 재테크 계획에 차질이 생긴다는 것을 인식하고 위의 조언을 참조하여 지혜로운 적금 전략을 구사하기 바랍니다.
출처 : 선한부자
현재 제가 하고있는 투잡아이템 하나 소개해드립니다. 저는 이 부업을 통해 얻은 부수입을 펀드에
모두 넣고 있습니다. 정말 괜찮은 부업인것 같습니다. 강력 추천드립니다.
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