연령대별 변액보험은?

연령대별 내 몸에 꼭 맞는 변액보험은?

대기업에서 근무하는 K(35)씨는 최근 A생명보험회사의 변액보험에 가입했다. 앞으로 10년동안 매달 100만원씩 보험료를 내고 변액보험의 수익률이 6%라면 20년후 그의 적립금은 2억6600만원정도로 불어난다. K씨는 일정한 기간동안 연금을 받는 확정연금형을 선택했는데 이 경우 10년간 매년 3300만원, 20년간 매년 2000만원, 30년간 1600만원 정도를 연금으로 받을 수 있을 것으로 기대하고 있다.
최근 증시가 활기를 띠면서 실적배당형 상품인 변액보험이 높은 관심을 끌고 있다. 변액보험은 고객이 낸 보험료로 펀드를 만들어 주식이나 채권 등에 투자해 운용실적에 따라 보험금을 더얹어주는 상품이다.

▶20대후반~30대 초반, 종자돈 만들기=

재테크에 대한 관심과 정보는 많지만 실천할 수 있는 경제적 여유는 많지 않다. 결혼 및 주택자금 마련에 집중해야 하지만 소득이 높지 않다. 위험을 감내하고 회복할수 있는 장기투자가 가능하기 때문에 주식편입비중이 높은 변액보험상품을 선택하는 것이 좋다. 특히 투자성과가 반영되면서도 입출금이 가능한 변액유니버설보험상품이 가장 적합하다. 변액유니버셜보험은 계약자가 가입금액, 납입보험료까지 선택할 수 있어 탄력적 운용이 가능하다. 적립금과 수익률에 따라 변동되는 사망보험금이 지급되고, 특약을 통해 각종 질병, 재해로 인한 수술, 입원 등에 대한 급여금까지 지급해준다.

▶30대 후반~40대 중반, 자산증식기=

소득의 증가속도가 빨라지지만 지출 역시 증가하는 시기다.

10년 이상의 장기투자가 가능하다면 이자소득세와 연금소득세가 부과되지 않는 변액연금보험에 투자하는게 좋은 선택이다.

국민연금 등의 공적연금이나 퇴직금 만으로는 여유로운 노후생활이 보장되지 않는 만큼 주식 및 채권에 투자해 좀 더 높은 수익을 추구해야 하는 시기이기 때문이다. 다만, 주식형의 경우 투자성과의 변동폭이 크기 때문에 주식형보다는 주식형과 채권형이 혼합된 혼합형 상품이 바람직할 것으로 보인다.

▶40대 후반~50대 초ㆍ중반,은퇴준비기=

가장 왕성한 사회활동을 하기도 하지만 은퇴 및 노후생활에 대해 관심이 급증하는 때다. 은퇴자금 및 투자자산을 점검하고 노년기의 질병이나 또는 갑작스런 사망에 따른 유족보장 등에도 대비해야한다. 이런 측면에서 변액종신보험이 좋다.

변액종신보험은 투자실적에 따라 사망보험금이 변동하는 상품으로 일반종신보험과 같이 특약도 다양해 배우자나 자녀보장, 암 및 질병보장, 수술보장특약 등의 부가서비스가 있다. 투자성과가 높을 경우 일반 종신보험상품보다 사망시 보험금이 높아질 수 있다.

다만, 보험금의 급격한 변화보다는 안정성이 중요하므로 채권형 위주로 선택하는 것이 바람직하다.

▶변액보험 가입시 유의사항=

현재 판매중인 변액보험은 2001년 7월에 나온 변액종신보험과 2002년 10월부터 판매되고 있는 변액연금보험, 2003년 7월부터 판매된 변액유니버셜보험, 2004년 7월부터 판매된 변액CI보험 등 4가지가 있으며 상품별로 채권에 주로 투자하는 채권형과 주식형 혼합형 등이 있다. 변액보험 자산은 2004년 6월 1조3824억원에서 2007년 6월 25조4046억원으로 급증세다.
변액보험은 적립식 펀드와 마찬가지로 실적배당형상품이기 때문에 원본에 손실을 볼 수 있다. 다만 최소한의 보장은 받을 수 있다.

또 단기간의 수익을 노리고 섣불리 가입했다가 중도해지시 납입금액보다도 적은 돈을 돌려받아 손해를 볼 수 있다. 또 가입자가 납부하는 보험료를 모두 투자하지 않고 위험보장을 위한 비용과 각종 사업비를 제외한 금액이 투자되므로 실제 받는 보험금은 단순하게 자신이 낸 보험료 전액에 대한 수익률을 적용한 금액과 다르다.

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