1. 부자되는 습관 부터...
1) 저축
(1) 복리(원금과 이자에 이자가 붙는 방식) 상품에 예금하라.
- 원금의 2배가 되는 시점 계산법(72법칙)
72/ 금리 = 기간
(2) 비과세 상품 이용 - 금융기관별, 기간별, 대상별 차이있음)
(3) 현금영수증 챙기기 - 연말정산제도 숙지(매년변동)
(4) 인터넷 뱅킹 + 주거래 은행 고객등급별 수수료 면제 제도 활용
2) 소비
(1) 백화점 경매 이용 (연말께.. 정가의 50%까지 off)
(2) 전시상품 이용
(3) 가격비교 사이트 이용
(4) 세일이용
(5) 반품 상품이용 - 반품닷컴, 반품할인닷컴, 반품럭셔리, 재고몰
2. 재테크
1) CMA, MMF, MMT
(1) CMA(자산관리계좌) - 종금사, 증권사에서...
- 화매조건부채권 RP에 투자, 급여이체 통장으로 이용가능
(2) MMF (머니마켓펀드)
- 증권사, 기업어음이나 CD등 1년 미만 단기채권에 투자하는 펀드, 수시입출금 안됨(익일입출금가능)
(3) MMT (머니마켓신탁)
- 은행에서... 최소가입액(500만원~1억원), 콜금리로 운용됨.
2) 통장, 목적별로 해체(이름표 붙이기)
(1) 저축통장 - CMA통장으로, 각 상품별 빠져나갈 통장임.
(2) 지출통장 - 한달 나갈돈의 정류장 개념, 체크카드 만들통장.
(3) 비상금 통장 - 단기 비자금이다. 비상시 또는 추가족 투자자금 통장, 생활비의 3~6배정도, CMA 통장에 보관할것.
(4) 목적통장 - 여행, 자동차구입등 용도, 기간과 금액을 정확히 정해서 거기에 맞는 상품을 선택할것
(5) 생활비통장 - 주거래 통장에 만들것
3) 가계부
(1) 정기적 구입 물품을 기록 - 가격+구입처(추후 가격비교가능)
(2) 공과금은 따로기입 - 고정비용
(3) 월말/연말 결산 반드시 할 것 - 연말정산자료 + 다음연도 예산용
(4) 신용카드, 현금은 구분해서 기록 - 대금 결재의 시간차이때문
(5) 저축내역 꼼꼼히 정리 - 적금, 펀드, 보험, 주식 등 종류별 분류. 은행금리 변동시 재예치 필수, 펀드 경우 수익률 체크하여 1년단위로 그래프로 그려보라(전반적 흐름알기)
4) 알뜰데이트
(1) 커플통장 - 1달 데이트비용 각각 일정분을 입금 금액한도 내에서 계획적 소비
(2) 커플 가계부 쓰기
(3) 방청데이트 - 세진기획, 신세대기획, 21세기 이벤트
(4) 한강고수부지 데이트, 헬스장데이트
(5) 재즈파크 - 1000원이면 재즈 공연관람 1달 1회 가능
(www.jazzpark.co.kr / 02-528-3355)
3. 펀드(간접투자)
1) 유형 : 주식형, 채권형, 혼합형, 실물형, 국내펀드, 해외펀드, 적립식, 거치식(고수익고위험)
2) 펀드 고르는 법
(1) 장기간 운용된 펀드 선택 - 안정적임, 그동안 운용실적 비교가능
(2) 운용회사의 대표 펀드를 선택 - 그 회사의 주력펀드기 때문에 수익률도 안정적인 편
(3) 운용규모가 커지는 펀드를 선택
(4) 펀드 매니저 교체가 없는 펀드를 선택
(분기별 나오는 펀드의 자산운용 보고서의 운용전문인력현황 체크)
(5) 여러 회사에서 동시에 판매된 펀드 선택 - 잘팔리는 물건은 너도나도 판다
(사이트 : 한국펀드평가, 제로인, 펀드닥터, 모닝스타코리아)
(5) 상호 연관성이 없는 다른 분야 펀드에 분산투자하는 것이 안정적이다.
- 국내펀드 40% + 해외펀드 60%
- 국내펀드 중 우량펀드 30%, 섹터펀드 10%, 글로벌 혼합형펀드 20%
- 해외펀드 중 서로 다른 지역에 20%씩, 10%는 CMA 통장에 투자 대기 자금으로 마련
3) 환매노하우
- 환매수수료 반드시 체크
- 명확한 목표 설정후 가장 비싸게 팔수 있을때 할 것
- 신청후 3~15일 뒤 인출가능
4) 장기적으로 가입할 핵심펀드, 시황에 따라 분산하는 펀드로 이원화 전략
- 국내펀드 : 주가 상승기에 유리한 성장형 펀드 중심으로 하고 변동성에 대비해 배당주펀드나 가치주펀드를 일부 추가해 리스크 관리할 것
- 해외펀드 : 유행에 따라 신상품에 휩쓸리지 말것.
4. 보험
1) 늦게 시작할수록 부담 두배
2) 손해보험
- 위험(질병/상해)에 대한 실제 손해금액보상
- 고객이 지불한 치료비 보상
- 의료실비 5년(3년)마다 갱신, 그외 80세 까지
- 입원 첫날부터 365일 한도, 의료실비 보상 + 특약추가 보장
- 보장범위 넓음/ 가입조건 엄격
3) 생명보험
- 위험에 대한 정액보상
- 약관에 명시된 일정금액보상
- 종신보장(80세 보장)
- 보통 입원 4일 후 120일 한도 입원비 보장, 약관에 명시된 수술비 보장
- 중복 보상 가능 / 특정 질병에 한정 보장
4) 보장성보험
- 매월 적립식, 보장 내용/기간 알것
5) 저축성보험(환급성)
- 보장기간동안 보장 받으면서 나중에 환급 받는 상품
- 보험의 색심은 저축이 아니라 보장이다.
- 암보험, 상해보험은 보장성으로 싼거들고, 연금보험은 저축성으로 들것.
6) 확정금리형 저축성보험(이건 꼭 들것, 꼭 유지!)
7) 확정금리형 개인연금보험
8) 정리할 보험
- 보장기간이 5~10년 으로 짧은것 (암보험 경우는 특히 긴것으로 대체)
- 보장 제외 항목이 너무 많아 실질적으로 보장 받을 확률이 낮은 경우 (약관 철저히 따져볼것)
- 보험간 보장이 필요이상으로 중복된 경우 최근 가입한 보험을 정리
9) 변액보험 (보장+투자)
- 보험 + 펀드 결합상품 (재케트 겸한 보험 상품)
10) 보험사 지급여력 비율, 부실자산비율등 반드시 체크
- 보험소비자연맹 홈페이지 참조
11) 연금보험의 계단식 가입
- 보험도 쪼개서 분산 투자 가입할것
- 연금받는 시기를 계단식으로 설정할 것 (50세부터 타는거 1개+55세부터타는거1개+60세부터 타는거 1개)
5. 주식
- 주식은 확률게임이다. 성공보다는 실패를 최소화 하는 생각으로 하라.
- 메이커를 따져라
- 투자 하려는 기업의 '재무재표' 상에 '매출액', '영업이익', '당기순이익'은 꼭 확인할것. 몇년간 꾸주닣 오른 기업이 믿을 만한 기업이다.
- 손절매 : 목표치 정해놓자
- 배당투자 법칙
6. 부동산
- 전세계약 : 등기부등본 확인(근저당, 압류, 가등기 여부 확인)
- 계약은 등기부 상의 집주인과 직접하라. 대리인이 왔을경우 위임장과 인감증명을 확인하고, 집주인과 직접 통화하라.
- 전기요금, 수도요금 등 관리비에 관한 사항 미리 체크 (통합계산한다면 이웃간 분쟁우려)
- 계약 후 반드시 중개 대상물 확인. 설명서, 전세계약서, 공제증서 사본을 챙기자
- 전입신고, 확정일자 날인을 확실히 하라.
1) 청약통장
(1) 청약저축 : 만20세이상 무주택가구주, 공공임대 25.7평 이하의 공공분양 및 민간임대, 국민주택가능. 국민은행/농협중앙회/우리은행에서 가입. 매달납부방식. 2년가입뒤 1순위 6개월뒤는 2순위 그외 3순위 임. 지역이동 가능
(2) 청약예금 : 만20세이상개인, 민간분양. 모든시중은행. 일정금액 한번에 납부. 계약기간 1년(자동재예치), 면적변경가능
(3) 청약부금 : 20세이상개인, 25.7평이하 민간 분양, 민간중형국민주택. 모든 시중은행. 3년이상 5년이내 (월단위) 계약기간. 납부 금액 부담이 적음.
2) 땅투자의 기술
- 직접보고 고른다. 땅모양은 네모난것. 주변환경확인(지역발전성, 도로건설 계획등... 해당지역 관청에 전화문의 활용 + 지역개발 책자 활용 + 이장님들 까지 방문조사)
3) 내집마련 대출 테크
(1) 모기지론 - 무주택 1주택자, 10~20년기간, 고정금리. 집갚의 70%이하(최고3억원). 매월 균등분할 상환
(2) 근로자, 서민을 위한 주택구입자금 대출 : 6개월이상 무주택자로 연간 소득 3천만원 이하인자. 대출기간 20년. 변동금리. 집값의 70%이하 까지 최고 1억원. 1년거치 19년상환, 3년거치 17년상환.
7. 재테크 포트 폴리오 예시
- 내집장만/ 청약예금/ 600만원 예치
- 결혼자금/ 적금/ 10%
- 위험대비/ 보험/ 20%
- 노후대비/ 연금/ 30%
- 장기투자/ 펀드/ 30%, 주식/ 유동적
- 비상금/ CMA/ 10%
8. 150만원 재테크 포트폴리오 예시
1)미혼경우 결혼자금 마련/ 기혼은 목돈마련 (80만원-50%)
- 3년을 목표로 안정적인 포트폴리오를 마련한다.
- 저축은행 고금리 적금(금리6.5%수준) = 40만원(25%)
- 적립식 펀드(국내주식형) = 40만원(25%)
2) 위험보장/노후자금 (30만원-20%)
- 노후자금 : 초기 적은 금액으로 준비 => 조금씩 추가 하는 전략
증권사, 은행의 개인연금펀드 이용시 연간 300만원의 소득공제 혜택
- 변액연금또는 변액유니버셜보험 = 30만원(20%)
3) 기타 이벤트 자금 (30만원-20%)
- 비상자금/ 유동자금 : CMA통장에 적립 = 300만원
(월지출액의 3배)이 적립되면 잉여자금은 결혼자금이나 기타 목적자금 마련위한 상품에 추가 불입.
4) 주책청약상품 (10만원-10%)
- 무주택자 경우 소득공제, 반드시 가져야 할 상품이다.
* 장, 단기 투자상품과 쓸 자금 마련을 목표로 준비할 것.
9. 내 몸갑 높이기
1) 겁없이 뛰어들어라
2) 터닝포인트를 잘 활용하라
- 일의 수명, 이직고려 등
3) 그 분야의 최고에게 배워라
- 어떤 일이든 처음 시작할때 가장 쉽고 빠르게 경지에 오르는 방법이다.
4) 제2외국어로 승부하라
- 외국어 공짜로 배우는 사이트 : 이지로중국어, 히라가나공부방, EBS랑(무료동영상클립제공)
5) 독서만한 스승이 없다.
10. 부자되는 맥을 짚어라.
1) 인맥수첩 - 좋은 사람 되어주기
2) 악바리 정신으로 사업하기 (처음엔 양다리로 시작 - 직업유지+사업, 업종선택, 공부, 멀리보고 크게생각, 전체자금의 70%는 가지고 시작, 사업시작 1~2년은 수익기대하지 말고...)
