흔히들 가장 일반적인 재테크 방법으로 은행 적금을 많이 하고 있습니다.
짧은 기간 동안 소액으로 목돈을 만들어 가는 방법...
하지만 은행적금은 낮은 이자(년 평균 4~7%)로 그야말로 원금으로만 목돈을 만드는 것입니다.
은행 예ㆍ적금은 언제든지 원금의 손실 없이 내 돈을 찾아 쓸 수 있는 장점이 있지만 저축을 하다가 급전을 써야 할 상황이 생기면 언제든지 해약을 하고 그 동안 내가 넣었던 저축금액을 바로 찾아서 써 버리면 그만 이었습니다. 하지만 그에 따르는 손실도 있으니... 만기를 채우지 않으면 기대했던 수익. 즉 이자를 다 받지 못하는 상황이 발생하고... 거기다 적게나마 받는 이자에도 이자소득세(현행 15.4%)를
떼고 나면 그야말로 이자는 있으나 마나한 존재가 되고 맙니다....
거기다 은행 적금의 경우 치명적인 단점이 한 가지 있습니다.
바로 이자지급 방식의 문제인데...
평잔과 말잔 이라는 말을 들어 보았을 겁니다... 제가 쉽게 설명해 보겠습니다.
평잔 : 쉽게 말해 저축을 하는 기간 동안 매달 내는 금액의 이자를 기간별 거치기간에 따라 평균을 나누어 이자를 지급하는 방식.
은행적금 6%이율로 1년 적금을 합니다.
우선 통 크게 100만원씩 넣어보도록 하지요...
1개월 100만원은 저축기간 12개월을 채우므로 6% 이자를 지급 합니다.
2개월 100만원은 “ 11개월을 채우므로 5.5% 이자를 지급 합니다.
3개월 100만원은 “ 10개월을 채우므로 5% 이자를 지급 합니다.
ㆍ
ㆍ
ㆍ
11개월 100만원은 저축기간 2개월을 채우므로 1% 이자를 지급 합니다.
12개월 100만원은 “ 1개월을 채우므로 0.5% 이자를 지급 합니다.
(즉, 이자가 6% 이면 이걸 1년=12개월 로 나누게 됩니다)
이렇게 되면 최종적으로 나오는 이율은 원금(1,200만원) 의 3.31% (397,240원) 입니다.
여기서 이자소득세 15.4% (61,175원) 를 빼면 실 수령액은 336,070원이 됩니다.
바로 은행적금 6%이자의 실 수령액은 2.8%정도라 보시면 됩니다.
1200만원의 6% 면 72만원 이지만 이런 평잔 지급방식의 적금은 72만원이 아닌 33-35만원을 수령하신다고 보시면 됩니다.
지금 적금통장을 가지고 계신다면, 내 총 원금에서 내가 지급받는 이자를 계산해 보십시오 느껴지시나요?
이것이 은행 적금의 단점이고 환상입니다.
은행 적금금리 0.1%라도 더 받으려고 귀중한 시간 빼서 팔 품 파는 노력 하지 마시길... 적금은 적금일 뿐....
제가 이런 말을 한다고 해서 실망하고 좌절하지 마세요... 알건 알고 넘어 가셔야 됩니다.
그래야만이 진정한 재테크의 고수가 되는 방법임을 잊지 마시고~
다음으로 말잔 방식을 알아보겠습니다.
말잔 : 적금보다는 예탁금(거치식)에 많이 쓰이는 방식으로 매 년도 별로 지정 이자를 주는 방식
간단하게 5% 이자면 그 이자를 다 준다고 보시면 됩니다.
즉, 같은 이율이라도 적금과 예탁금의 차이는 많이 (약2배) 난다고 보시면 됩니다.
이것 때문에 저축 할 때에도 돈 많은 사람이 유리하다는 공식이 성립되는 것입니다.
우리 같은 서민이야 현금으로 1천 2천 가지고 있기도 힘이 드는데 이것 해봐야 20~30만원 내외로 적금을 한 두 개 드는게 고작입이다.
그런데 돈 좀 있으신 분들은 기본 몇 천 만원 예치를 해 버리시니 그야말로 돈이 돈을 번다고 저축은행에 7%짜리 예탁만 하셔도 꽤 쏠쏠한 재미를 보실 것입니다.
자 이젠 가장 기본적인 은행의 이자 지급 방식을 배우셨습니다.
감이 오시는 분들을 벌써 이렇게 하면 좋은 조건으로 저축을 할 수 있을지에 대해서 궁금해 하실 것입니다.
하지만 급하면 안 되십니다... 객관적 지식을 쌓아야 현명한 선택을 하실 수 있습니다.
인내심을 가지시고... 투자는 투자의 기본에 충실 하시고 각각의 금융상품의 특성 및 목적에 맞게 지켜 가신 다면 처음 시작할 때의 재무목표 결과를 반드시 달성 하실 수 있으리라 믿습니다.
무엇보다도 항상 건강하시고 2009년에는 바라시는 일 모두 잘되시길 바랍니다.
