지혜로운 의료실비보험 상품선택요령은?

1. 실손혜택 즉 의료실비혜택을 넣을때 불필요한 의무가입조항이 적은 상품으로 선택합니다.

-의료실비보험을 가입할 경우 사망보험금과 연계하여 필요이상으로 사망보험금을 넣어야 가입이 되도록 만든 회사의 상품은 피하세요~

2. 최저 적립보험료를 과다하게 책정하지 않는 회사의 상품

-실손보험에서 적립보험료란 우리가 알고 있는 만기환급금이전에 갱신특약보험료 상승시 또는 보험료납부만기후의 갱신특약보험료 납부자원으로 사용됩니다.  원칙적으로 적립보험료는 매월 이자와 함께 쌓여야 하는 것이 원칙이나  대부분의 상품들이 보험가입후 5년동안은 회사의 사업비명목으로 지출되기 때문에 굳이 처음부터 정상적으로 쌓이지 않는 적립보험료를 과다하게 책정하여 가입할 필요가 없습니다.

3. 보험금청구가 간편하고 보험금지급이 빠른 회사의 상품

-실손보험이란 간단하게 통원치료시에도 보장이 되는 상품이기 때문에 보험금청구횟수가 잦습니다.  보험금청구시에 간편하게 팩스로 몇가지 서류만 넣어서 청구할 수 있다면 더욱 편리하겠죠.  또한 보험금청구후 빠른시일안에  보험금이 지급된다면 보험급지금내역을 바로 확인할 수 있습니다.

많은 분들이 이러한 의료실비보험의 보험료납입기간이 정해져 있다라고 생각하시거나 만기환급형이 좋다라고 하시는 경우가 있습니다. 그러나 의료실비보험의 보험료납입기간은 가입하실 당시에 특정기간까지로 납입기간을 정하실 수 있지만 혜택의 내용중 가장 중요한 의료실비혜택의 특약보험료는 일정기간이 아닌 보장이 끝나는 시기까지(100세보장 20년납보험이라도 의료시실비혜택보험료는 100세까지 납부하셔야 합니다.) 납부하여 합니다.

또한 해당특약보험료는 미래의 사고률에 따라 보험료가 3년마다 변동되는 혜택들입니다.  만약 특약보험료가 상승된다면 환급액으로 쌓이는 적립보험료에서 대체납입되기 때문에 아무리 환급형보험으로 가입하셔도 처음에 제시받은 환급률을 보장받기 어렵습니다. 또한 의료실비특약보험료를 보험료납입 만기 이후에도 납부해야하기 때문에 더더욱 환급률을 보장받기 어려워 의료실비보험은 순수보장형에 가깝게 가입하시는 것이 장기적인 측면에서 좋습니다.

의료실비혜택보험료에 영향을 미치는 요소는 다음과 같습니다.

1. 국민건강의료보험수가

-의료실비보험이라는 것은 환자가 병원에서 치료를 받은 후에 청구되는 병원비중 국민건강의료보험에서 할인혜택을 받은 후 실질적으로 환자가 부담해야 하는 병원비를 보상하는 보험입니다.  만약 국민건강의료보험수가가 올라 실질적인 환자부담액이 떨어진다면 보험회사에서 지급되는 보험금이 적어져 의료실비특약보험료가 떨어질 것이고 수가가 낮아진다면 반대로 의료실비특약보험료가 올라갑니다.

2. 물가상승률 또는 의료비용

-물가가 상승하거나 의료비용이 상승하는 경우 병원비가 올라 보험회사의 보험금지급액이 커지게 되면 의료실비특약보험료가 오르고 반대로 물가와 의료비용이 낮아지는 경우 의료실비특약보험료가 떨어집니다.

3. 사고율

-갱신시점의 같은 연령,직업,성별의 보험혜택자의 사고율에 따라 의료실비특약보험료가 변동됩니다. 사고율이 높아지면 보험료가 상승하고 낮아지면 보험료가 낮아집니다.

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의료실비보험을 준비하시는 분들의 유형은 다음과 같습니다.

1.종신보험이나 건강보험이 있는데, 생명보험에서 보장받지 못하는 의료실비혜택이 없는 경우

2.보험이 전혀 없는 상황에서 보험을 준비하는 경우

3.보험료부담이 되어 최소한의 보장을 받고자 하는 경우

4.기존에 보험이 있는데 의료실비보험이 좋다고 해서 무작정보험을 준비하려는 경우

입니다.

1번의 경우에 해당하는 분들은 기존의 보험상품안에 암/뇌졸증/급성심근경색진단비등이 충분히 있는지를 살펴보시고 해당내용이 충분하다면 의료실비보장만 가입하세요. 해당혜택이 부족하다면 의료실비보험가입시에 특약으로 부족한 부분을 보완해서 가입하시는 것이 좋습니다.  이런부분을 일반분들은 잘 모르시기 때문에 전문가의 도움을 받아보시는 것이 좋습니다.

2번의 경우에 해당하는 분들은 내 가정에 필요한 보험이 무엇이고 필요한 보험을 어떤 보험으로 준비하는 것이 유리한가? 생각하셔서 혜택이 유리한 보험상품으로 분산해서 보험을 준비하시는 것이 좋습니다.  가족을 위한 사망보장은 생명보험의 종신보험이나 정기보험이, 본인을 위한 건강보장은 의료실비보험에 중대질환 진단비를 넣은 손해보험상품이 혜택의 범위가 넓어 좋습니다. 이런 점을 참고해서 보험을 구성하세요~

3번의 경우에 해당하는 분들은 아무래도 암보험과 같이 특정사고만을 보장하는 보험보다는 저렴한 비용으로 대다수의 사고와 병원비를 보장하는 의료실비보험이 좋을 것입니다.  단 의료실비보험을 효율적인 보험내용으로 구성하신다면 보험료가 얼마 되지 않습니다.  여기에서 조금 더 비용을 들여 암과 같이 갈수록 사고율이 증가하고 혜택이 축소되는 항목의 진단비를 추가할 수 있다면,  의료실비혜택외에 고액으로 보험금혜택을 받을 수 있어 더 많은 도움이 될 것입니다.  중증질환치료시 병원치료비만 필요한것이 아니지요. 병원비외인 치료자금이 있다면 완치률을 더욱 앞당길 수 있을 것입니다.

4번의 경우에 해당되는 분들은 의료실비보험을 가입하시기 보다는 기존의 보험내용을 보험전문인을 통해 분석 받고 불필요한 부분을 정리, 부족한 부분을 보완하는 형태로 보험을 추가하시는 것이 좋습니다.  만약 기존에 의료실비보험이 있는데도 불구하고 의료실비보험을 추가로 준비하신다면 보험료만 두배로 납부하고 혜택은 절반만 받게 될 수도 있습니다.  의료실비보험은 한 개만 가입해야지 두개 이상 가입한다면 중복혜택이 아닌 비례혜택을 받아야 합니다...