보험설계사가 받은 공통적인 질문몇가지

안녕!

우선 난 법인대리점소속의 설계사. 팀장직책을맞고있어.

이글을쓰는이유는. 네이트판이 커뮤니티중 가장많은사람이보는걸알고있고 그간,나역시 눈팅을통해 많은정보도얻어가기도했고.
언젠간한번은써봐야지 벼루고벼루다 쓰게됬네.

정말많은 상담과 설계를했지만 꼭 공통되게 해온질문들이있어서
많은사람들이 알고갔으면하는이야기들을 공유하고싶어서 어렵지만 글을써봐. 필력도구리고 이런글은첨이라 악플은 미리사양해.

설계사마다 생각이틀릴수잇고 내말이 100%해답은아닐수있으니 참고용 정도로만써줘.




1.보험업계의 기본공식
''생명은 생명사로, 보장성,실제손해등 살면서 받을건 손해보험사로''

아주기본적인 이야기야. 주계약부터가달라지거든.
요세 손보사(손해보험사) 에서도 주계약이 사망연계인곳들도있고 어린이보험이이나, 일반암보험(종합보험30세이상) 에서 사망연계2억이상 강제로가져가야하는곳들이 많이있지만 그.래.도
''생명은.생명사로 보장은 손보사''야. 같은 생명으로인한 강제적인담보라해도 보험료의 가격도 확연한차이를 나타내고,
상해/질병을 가리지않고 생명보험사는 죽기만하면 돈을 주는게 많기때문이지.(자연사망/자살등).

그러니까, 살면서 보장을받기위해 종신보험형태의 생명사로 가입한게있다면 진단비나 담보가 목적에맞게 정확히 합리적인가격에들어있는게맞는지 점검한번해봐.


2.보험가입에도순서가있다.

이건지극히 내생각이야. 내가고객님들께준비해드리는순서.
실비도없는 20대한테 종신보험부터들게하는 참사는 말도안되는일이라생각한다는거지.

●1. 실비 2.종합보험(암포함 종합/뇌혈관,허혈심장)
●3. 저축및 노후준비 4. 종신보험

나이와,성별, 경제력,니즈에따라 어느정도 순서가틀어질순있겠지만 난이게 기본이라생각해.


3. 옛날실손의료비라고 무조건다좋을까?

이 이야긴 정말길어. ''사바사,케바케''야.
실손의료비 담보중 입원의료에대해 면책기간차이, 실비를얼마나써먹느냐에대한차이. 구실손은 또 종합보험과 거의들 묶여있는 형태인데 감액을했을때 가성비가있냐는 것도봐야하지.
올해만들어도 3년/5년갱신 실비는 인상됬고 1년갱신 실비는인하되었는데 먼미래를봤을땐 누가더 비싸다고 예측할순없지만 위험이자라는것이 갱신폭이큰실비일수록 조금이라도더 포함된다고 이야기할순있어. 본인에게 맞는 형태로 가야해.

실제 리모델링시 상담해보면10명중6분은 갈아타시게되.
100%실비 적립금이바닥날때까지 갱신시 인상되는 금액을 막는형태가아니라면말야.


4. ''저축도되고 보장도되는 상품은 없다.''

명확하고.정확해. 내가아는한말야. 생명.손해 보험사30여곳에 정식 설계사로등록되어있어 그,어디에도 저두가지가 동시에적용되는곳은없지.
저축의목적이라면 사망담보 하나면되고. 보장이목적이라면 저축력이 따라오기가힘들지.


5.저축한다 셈 치고 가입해 ''변액 유니버셜 종신''

하나만알려주고 둘은 알려주지않아.
변액. 말그대로 변동성이있다는뜻이야. 원금손실이있어. 사업비의비중이얼마나되는지도 알려주지않아. 사업비가작게 설계해서들어가야하지만 대부분들은 '' 아, 저축용! 복리!''만 듣고 들어가. 추가납입은 가능한지 한달납입금액이 30만원이라면 이금액이 추가납입까지 포함된금액인지 원보험료인지 따져봐야해. 채권형 일수록 펀드의비중이높아. 최저보증이율은얼마인지 원금은몇년차에 100% 형태로 찾게되는지 복리가 10년 이전/이후로 어떤형태로 변하는지 .. 요세 상품들은 부가기능이 많아.

사업비가적고, 혼합형이고,10년이후부터 이율이더높고
거치만해도 복리로굴러가고, 최저보증이율은 얼마인지.
계약자전환은되는지, 대출은기본. 입출도 기본.
월납금액구성이 어떤형태로된건지(추가납입포함인지 아닌지)
공시이율인지 ,확정형인지.


이것도저것도 다어렵다면 안하는게맞지않을까...?
저축용이라해서 무턱대고가입했다가 10년납을해도 원금도못찾고 해지해서 손해보는경우가 허다해. 설계사만 배불리는짓이고 회사에 기부만한셈이지.


6.정신과이력 보험가입어려워?

정신과이력만으로 보험가입이어렵진않데.
가입할수있다. 라고 이론적으론그렇치만.
우울증약/신경안정제/수면제등 신경을건드리는 약물등이
문제가되는듯해. 막상심사를 올려보면말야.
F코드와 Z코드의 병명코드가 정신과코드인데
F코드보단 Z코드가 그나마 가입이 조금수월해.
손해보험사중 한곳이 우울증약복용을 묻지도 따지지도않고 받는곳이 있긴한데 네임드비주류라(지급률이구려) 싼맛에 가입하시는정도. 정신과는 비보험으로 짧은약처방을추천하고 실비처리는 절대하지않길바래.



7. 다이렉트의 헛점.

자동차보험,종합보험,어린이보험,실손의료비 가 대표적인듯해.
다이렉트의 헛점이있어. 막상설계사를통해가입할때보다
담보마다 비싼것들이있어. 특히 암보험.종합보험.어린이보험등
회사마다약간차이는있겠지만 메x츠 사의 다이렉트보험만봐도 설계사입장에선 실소가나오지. 자동차보험 저렴하자나.
막상까뒤짚고들어가보면 정말중요한게 3천씩들어가있더라.
잘하시는분들은 그런것까지도 다 수정하시지만 잘모르고,사고처리,대응에미숙할수록 담당자가없어서 길거리에서 발만동동구르시다 다음번에 설계사를통하는 케이스도 자주보고있어.

그에비해 실손의료비는 어느회사던 차이가 거의없어보이고 차이날것도없어보이고. 실비는 나역시 고객분이 담당자있는게좋아요! 하시지않는이상 가격차이를보여드려. 다이렉트가 저렴한건사실이니까.


8. 특별이익 제공금지법

''설계사님은 현금지원해주시나요?''
'' 사은품 뭐주세요?'' 그거알고계시나요?

●보험업법중에 특별이익 제공 금지법●이있습니다.
1년납부보험료중 1/100 금액과 3만원중 작은금액 이상의
(그니까 최대3만원을 넘기기힘들겠죠)
● 특별이익을 제공한자 또, 특별이익을 요구한자●
모두 처벌이가능합니다. 그렇게 성사된 계약은
무효화 될수있구요.

설계사들 물론 수수료먹고삽니다.
잘버시는분들도잇구요.
보험.우리가필요해서 준비하는거 아닌가요?
''가입해줬으니 뭐하나쯤은당연히줘야지.''
당장눈앞에 이익만보시고 먼훗날은 왜못보시는지모르겠습니다.

현금대납 불법영업하지않고. 양심지키며.
계산기두드리고 밤낯없이 공부하며 약관을무기삼는 설계사들
그런불법앞에 가끔가로막혀 힘빠지는날들많아요.
어렵게 몇일을 이회사저회사문두드려 가장 유한조건으로 심사승인 내놓아도 현금지급안해준다며 청약서빼달라하신분 덕에 충격에휩싸여 2~3일간 일도 손에 안잡혔죠..

알지만 다들쉬쉬거리는이야기..불법입니다.
고가사은품지급..현금대납..
그런습관과 분위기 결국 악습관아닐까요.

사은품안챙기면,대납안받으면 나만손해인것같은기분들고
바보같은생각드는것 같겠지만..
결국 불법인것을.. 뭐가 옳은건지 여쭤보고싶네요!




우선은여기까지 기억나네요
뭔가 더 기억이나거나, 해드리고싶은이야기가있거나.
궁금해하시는이야기가있다면
2탄을써보도록 할께요.