돈을 언제쓸지 확실하지 않을경우 적금에 넣기 힘들다. 보통 비상금의 경우 은행 온라인 통장에 많이 넣어두는데 보통 이자가 거의 없다. 0.1%수준. 하지만 찾아보면 하루만 맡겨도 이자를 주는 상품들이 있다. 수시입출금식 상품으로 3~4%대 이자를 주는 상품므로는
종금사 CMA : 예금보험공사 보장, 최소금액제한없음
은행 MMDA : 예금보험공사 보장, 500만원 이상 있어야 이자지급
증권사 MMF : CMA와 근본적으로 같지만 보장없음
=> 선택 : 동양종합금웅증권 CMA 통장. 종금사중 가장 지점이 많고 안정적. 이율 3.7~4.4%. 농협, 우리은행, 국민은행등 현금카드를 발급해주는데 이 카드를 이용하면 시간외에도 수수료 없이 입출금 가능하다.
(cf. 국민은행 보통예금 연0.1%, 평균잔액 30만원미만시 0%)
http://www.myasset.co.kr/flash/cma_virtual/index.html
2. 단기적금 : 저축은행 자유적립식예금 1년만기
고정 수입이 없어도 간혹 생기는 여유자금은 1년정도 단기 적금에 넣어둔다. 일반 은행보다 이율이 1% 이상 높은 저축은행을 활용한다. 처음 한번만 개설하면 일반 은행에서 송금이 가능하므로 편하다. 자유적립식으로 해야 넣는 부담이 없다.
=> 선택 : 중앙부산상호저축은행 자유적립식예금. 현재 이율 복리 5.80%이다. (cf. 국민은행 KB우대정기적금 1년만기 연3.85%)
3. 장기적금 : 장기주택마련저축
장마(=장기주택마련저축)는 올해를 끝으로 가입이 불가능한 상품이다. 이자소득세 완전 비과세에 불입액의 40%까지 소득공제가 가능해 가입가능한 최고의 상품이다. 최장 50년까지 가입가능하다. 이말은 앞으로 50년간 비과세로 저축할 수 있다는 뜻이다. 일반 적금과 비교하면 다음과 같다.
월 625,000원씩 7년가입시
일반저축(저축은행)
장기주택마련저축(저축은행)
장기주택마련저축(우리은행)
총 저축 원금
5250만원
이율 및 연간이자
5.8%, 10,784,375 원
5.8%, 10,784,375 원
4.9%, 9,110,938 원
세후 이율 및 실이자수령액
5.25%, 9,759,859 원
5.8%, 10,784,375 원
4.9%, 9,110,938 원
소득공제 가능액(17%소득세가정)
0원
7,125,822 원
7,125,822 원
저축으로인한 총 소득
5.25%, 9,759,859 원
약9.65%, 17,910,197 원
약8.73%, 16,236,760 원
20세이상 무주택 세대주이거나 전용면적25.7평 이하 주택 보유자에 한하는데 실평수로 따지면 30초반평형대 이므로 20대 중반에 가입하면 최소 10년이상은 써먹을수 있다. 따라서 돈이 장기로 묶이지 않게 하면서 비과세 혜택을 받으려면 통장을 7년, 30년(또는 20년, 50년 등등 자기 원하는대로) 두 개이상을 만들어서 적립하는게 유리하다.
특히 7년짜리는 이율이 높은 저축은행, 30년짜리등 초장기는 안정성이 탁월한 일반시중은행을 이용하면 이율면에서 좋다.
단 아직 취업전이라면 가입만 해놓고 만원씩만 넣으면 된다. 물론 비과세라 이율이 좋기는 하지만 장기상품에 돈이 묶이면 20대 후반 목돈 들어갈일이 많을 때 유동성에 문제가 생기므로 일단 취업, 결혼 전에는 최소한의 금액만 불입한다. 장기에서 오는 부담을 최대한 줄여야함
선택 => 중앙부산상호저축은행 장마 : 5.8% 7년 + 우리은행 장마 4.9% 30년
요약!!
1. 일반은행 온라인통장은 있으면 좋지만 주로 CMA를 이용한다.
1. 취업전에 돈이 없을 때는 30년짜리는 만원, 7년짜리는 완전한 여유자금, 1년짜리 적금에는 결혼이나 취업자금등으로 쓸 돈을 넣는다.
2. 취업후에는 30년짜리는 만원, 7년짜리는 615000원, 나머지 단기 자금은 1년 적금, 보험, 펀드등에 넣는다. 장마는 모든 장마통장합쳐서 월 625,000원이 최대 비과세 혜택을 받을수 있는 금액이므로 그렇게만 넣고 나머지는 유동성을 위해 타 상품으로 분산투자한다.
3. 장마 7년짜리가 마감되면 보통 30 초반~중반이 될텐데 그 돈은 부동산에 투자한다.
김경호. 2006.8.3
