왜10억 인가?
올해 초만 해도 서점가 베스트셀러 코너를 장식하는
가장 인기있는 단어는 ‘부자’였다. 그런데 언제부터인가
‘부자’라는 단어 대신 ‘10억’이라는 구체적 액수가 그 자리를
대신하기 시작했다. 왜 10억이 화두가 되었을까?
먼저 사람들이 10억원을 부자의 기준으로 삼고 있기 때문이다.
실제 어떤 금융포털 사이트에서는 ‘목표 십억원’이라는 필명이
최고의 인기를 얻고 있고, 또 다른 포털 사이트의 가장 인기 있는
카페 중 하나가 바로 ‘맞벌이부부 10년 10억 모으기’이다.
샐러리맨들에게 100억이라는 돈은 로또에 당첨된다면 모를까
그렇지 않고서는 실현 가능성이 없는 목표이다. 하지만 10억
정도라면 왠지 만만해 보이는 것이 사실이다. 그래서일까.
부자들 사이에서는 ‘100억 부자는 운이 좋아야 가능하지만
10억 부자는 노력만으로도 이룰 수 있다’는 말이 통용되고 있다.
즉, 월급이 적건 많건 간에 열심히 절약, 저축해 투자에 나서면
10억 정도의 부자는 될 수 있다는 믿음이 있다는 말이다.
그렇다면 정말 10억만 있으면 ‘경제적 자유를 누릴 수 있는’ 부자
라고 할 수 있을까? 부자들을 주로 상대하는 프라이빗뱅커들은
10억의 2배인 20억을 부자의 척도로 삼고 있다. 최근의 저금리 추세를 반영해 부자의 기준을 다소 상향조정한 것이다.
그러나 필자는 여전히 10억이면 부자의 대열에 끼일 수 있다고
본다. 그 이유는 다음과 같다.
주지하다시피 현재 은행의 1년짜리 정기예금 금리는 연 4% 안팎에 불과하다. 10억을 은행에 갖다 맡기면 연 4%, 세후 3.34%의 이자를 받는다. 결국 월 300만원도 못 받는다는 계산이 나온다.
서민들에게는 월 300만원이면 그럭저럭 살 만한 수입이겠지만
부자에게는 부족한 감이 있다. 남들보다 좋은 집에서 살아야 하고, 남들보다 좋은 차도 몰아야 하는 등 품위 유지비가 적지 않게 들기 때문이다.
하지만 은행만 금융기관인 것은 아니다. 주위를 조금만 살펴보면
은행 정기예금 수익률의 2배가 넘는, 연 10% 안팎의 상품들이
많이 있다. 코크렙1호(9.5%), 코크렙2호(11.67%), 코크렙3호(10.62%), 유레스메리츠(11%), 현대캐피탈후순위채(10.3%), 데이콤 전환사채(8%+α), 현대카드 전환사채(9%+α), 코오롱건설 전환상환우선주(9.5%) 등이 연 10% 안팎의 금융상품들이다. 고수익이라고
해서 무조건 고위험이라는 것은 선입견에 불과하다. 이러한
상품들의 경우 대개는 확정금리 또는 확정적 금리라고 보아도
무방하다.
이같은 저위험 고수익 상품을 잘 이용하면 10억의 종잣돈만으로도 충분히 경제적 자유를 얻을 수 있다는 게 필자의 판단이다.
그럼 지금부터
부자의 조건인 ‘10억 만들기’에 본격적으로 도전해보자.
10억 모으기 재테크 10계명
1.수입,지출 분석에서 출발하라
知彼知己면 百戰百勝. 최소 3개월에 한번씩은
가족의 수입 및 지출을 검토해야 한다. 그래야만 지출을 줄일 수
있고 계획을 세울 수가 있다. 매월 분석하면 錦上添花.
2.단기, 중.장기 계획을 수립하라
3개월,6개월,1년,3년,5년,10년 정도의 계획은 미리 수립해야 한다. 그래야만 구체적인 행동이 나올 수 있다. 결혼이나 주택구입,
자녀교육 등의 계획에 따라 재테크 방법을 달리 해야 하기
때문이다. 목표가 없는 삶이 무의미 하듯, 계획이 없는 재테크는
무의미 하다. 그리고 자주 점검하고 수정.보완해야 한다
3.분산투자를 하라
월 100만원을 저축한다면 금액을 50,30,20 등으로 나눠서
저축기간도 1년,3년,5년,7년 등으로 나눠서 저축을 해야 한다.
예금자보호법(금융기관당 5천만원 한도)뿐만이 아니라 부득이한
상황으로 중간에 해약을 해야 하는 경우도 생길 수 있기 때문이다. 예를 들어 주택을 구입하기 위해서 매월 100만원을 5~7년 만기로 한 금융기관에 예치를 할 경우, 돈이 급히 필요할 경우 중도해약을 해야하는 경우가 발생할 수 있기 때문이다.
4.비과세. 세제혜택 상품, 세금우대저축을 적극 활용하라
비과세 상품 : 장기주택마련저축,생계형저축,농어가목돈마련저축,비과세수익증권,장기저축성보험 등이 있다. 특히 장기주택마련저축(신탁)은 소득공제가 가능하다
장기주택마련저축(신탁) : 18세이상 무주택자 또는 25.7평이하 주택소유자 가입가능(1세대 1통장), 분기당 1만~300만원 불입 가능,
연간불입액의 40% 소득공제(300만원 한도)
7년이상 유지시 비과세, 이자가 타상품에 비해 높고 3년 확정금리.
2005년까지 가입가능하다. 현재 여유가 안된다면 월 1만원이라도 가입을 해서 향후 여유가 될 때 불입을 조금씩이라도 하면 된다.
세금우대 상품 : 세금우대세율 적용 10.5% (일반세율 16.5%),
전 금융기관 합산 1인당 4천만원 한도(미성년자 1천5백만원, 노인 및 장애자 6천만원), 저축 가입시 세금우대적용 신청하면 됨, 저축기간이 1년이상이어야 세금우대 적용 가능.
장기저축성보험 : 고액,장기 예금자에게는 보험회사 저축이 단연 최고(금융소득종합과세 회피 가능)
5.보험은 반드시 가입하라
이제 보험은 빼놓을 수 없는 가족 필수품이다. 최소 가족 모두가
사고나 질병에 대비한 보험은 반드시 가입을 해야 한다. 그리고
가능하면 부부 모두 종신보험에 가입을 하면 위험보장은 물론
노후대비 수단도 가능하다. 보장성 보험료의 적정 규모는
월 가족의 수입규모에 따라 8~20%정도가 바람직하다고
전문가들은 말한다.
6.청약통장은 필수적으로 가입하라
부동산투자 수단은 물론 타 저축상품에 비해 수익률이 비교적 양호하다. 하지만 현재 청약 1순위가 되었다 해도 무조건 분양을 받는 것은 피하고 신중해야 한다( 분양가 거품론이 계속 대두 ).
청약통장에는 청약저축,청약부금,청약예금이 있다. 청약저축은 국민주택(주공아파트,도개공아파트 등)에만 신청이 가능하고 청약부금은 민영아파트에 신청가능한게 차이점이다. 그리고 청약부금과 청약예금의 차이점은 부금은 매월 불입(1 ~10만원)하는 것이고 예금은 일시에 불입하는 것이다.
청약통장은 가입한지 6개월이 지나면 2순위, 2년 이상이면 1순위가 된다. 물론 지역에 따라불입 총금액에 따라 신청가능한 평수가 달라진다. 32평까지는 300만원 통장이면 거의 가능하다.
7.이자 0.1%를 중요시 하라
은행마다 이율차이가 있다. 발품을 팔아야 이자 0.1%라도 더
챙길 수 있다. 인터넷과 폰뱅킹 서비스를 이용하면 수수료를
절감할 수도 있다. 새마을 금고,상호저축은행은 일반 시중은행보다 이율이 2~3%가 높은 경우가 대부분이다. 예금자보호법에도
적용을 받을 수 있기 때문에 단기,소액 저축에 유리하다
8.주식 및 채권투자도 노려 보아라
채권투자 : 일반 은행보다 이율이 높고, 안정적인 상품도 많다.
증권회사에 가면 자세한 안내와 함께 가입가능하다.
주식투자 : 여유돈으로 중장기적으로 투자를 한다면 무방하다.
직접 주식투자에 자신이 없으면 금융기관서 취급하는 간접상품에 가입하면 된다. 최근 3~4%의 은행 이자에 만족을 못하는 분은
원금이 보전되는 주식 상품(투신사,은행)에 가입을 고려할만 하다. 비과세 간접투자상품도 있다.
9. 노후를 반드시 준비하라
현재 평균 수명이 여성의 경우 80(남75세)이다. 55세에 정년퇴직을 하더라도 퇴직후 20년동안을 더 살아야 한다. 또한 현재 30대는
평균수명이 100세로 예상되는 등 (2003년4월 인간 게놈지도 분석 완료) 날로 수명이 증가한다. 노후가 실로 걱정이 안될 수 없다.
자신을 위한 노후 준비는 반드시 해야 한다.
노후를 준비하는 방법에는 주식,부동산,저축 등 여러가지가
있겠지만 개인연금이 가장 좋은 방법인듯 하다. 금융기관에
문의를 하면 가장 적합한 상품을 가입할 수 있다.
10. 반드시 맞벌이를 하라
요즘, 보통사람의 경우 빈부의 격차는 맞벌이에서 온다.
자녀문제가 해결된다면 맞벌이를 하는게 절대 유리하다.
주5일 근무제에다 직장근무 연수가 40세를 넘기기 힘든 상황에서 가장 혼자서 가정의 경제적 부담을 감당하기에는 너무 벅찬
현실이다. 풍요로운 여가생활과 안락한 노후생활을 바란다면
필히 맞벌이를 하기 바란다.
마지막)) 배우자와 항상 상담하고 주위에 재테크를 잘하는 사람이 있다면 조언을 듣는게 좋다.
부자들 대부분은 개인의 재산을 관리해 주는 전문가와 항상 상의
한다( 예를 들면 은행의 PB )
