내게 가장 유리한 월급 통장은?
최근 CMA가 월급 통장으로 인기가 많다. CMA는 현재 14개 증권 사에서 판매 중이고, 시중은행의 월급 통장처럼 공과금 자동납부, 인터넷 뱅킹 등의 부가 서비스도 제공된다. 시중은행의 보통예 금 이자가 연 0.2% 정도인 반면 CMA는 하루만 맡겨도 연3~4%의 이자를 준다. 종금사의 CMA는 예금자 보호가 되지만 증권사의 CMA는 그렇지 않다는 것과 마이너스 대출 기능은 없다는 사실을 알아 둘 것. 이 경우 은행에서 특혜를 주는 월급 통장을 쓰면서 매달 여유 자금을 CMA 통장으로 자동이체시켜도 된다.
첫 월급 받고 무조건 들어야 하는 금융 상품은 ?
1 주택청약통장 ? 내 집 마련의 첫 단추 끼우기 주택청약통장은 청약저축과 청약예금, 청약부금이 있다. 청약예금은 한꺼번에 목돈을 넣고 2년 후 청약자격을 받을 수 있고, 부금과 저축은 매달 일정액을 넣어 전용면적 25.7평 이하 민영주택과 국민주택의 청약 자격 을 획득할 수 있다. 청약저축의 경우 월 10만원까지 불입할 수 있고 연말정산 때 납입액의 40%까지 소득공제를 받을 수 있다. 청약 부금은 월 50만원이내에서 자유롭게 불입이 가능하다. 청약통장은 세 종류 중 하나만 만들 수 있다.
2 장기주택마련상품 ? 종잣돈 모으 기 만 18세 이상 무주택 세대주이거나, 전용면적 25.7평 이하 주택 보유자이면 누구나 가입할 수 있고 계약 기간이 7년 이상인 경우에는 비과세와 소득공제 혜택도 주어진 다. 젊은 직장인들 사이에서 소득공제 혜택을 최고로 높이기 위해 월 62만5천원에 맞춰 불입하는 것이 거의 상식적으로 받아들여지고 있을 정도. 요즘은 증권사의 장기주택마련펀드와 보험사의 장기주택 마련보험도 보편화된 상태. 장기주택마련펀드는 소액씩 중복 가입하 는 것이 좋다. 펀드의 수익률이 다르기 때문에 분산투자 차원에서도 좋 지만 혹시 나중에 돈이 필요해 중도에 환매할 일이 생겨도 한 계좌를 해지하고 남아 있는 다른 계좌의 비과세와 소득공제 혜택을 이어갈 수 있기 때문이다.
3 체크카드 ? 계획적인 소비 입사해 돈을 벌게 되었다고 해서 ‘다음 달에 월급 타면 갚을 수 있으니까’란 생각에 신용카드를 함부 로 써대다간 카드빚에 허덕이기 십상이다. 월급 타면 우선 저축할 돈 을 떼어놓고 나머지 생활비로 책정된 금액을 은행에 넣은 뒤 그 계좌에 연결된 체크카드를 들고 다니도록 한다. 신용카드와 마찬가지 로 소득공제 혜택도 받을 수 있고 계획적인 소비 습관을 기를 수 있으니 일 석이조.
4 보장성 보험 ? 위험 상황 대비 보험은 한 살이라도 어릴 때 가입해야 보험료가 싸다. 만기 때 돈을 돌려준다는 이유로 보 험료가 비싼 저축성 보험을 선택하지 말고 순수하게 위험 상황에 대 비하는 보장성 보험으로 적은 보험료를 내는 게 낫다. 보장 기간을 80 세 이후까지 길게 잡아야 한다는 점도 명심할 것. 종신 보험에 가입 할 때도 반드시 특약의 보장 기간을 확인하도록 한다.
20대부터 노후 대책 준비할까, 말까 ?
직장에 들어가자마자 은퇴를 준비한다는 건 그리 쉬운 일이 아 니다. 그러나 직장인들이 노후 대비용으로 가장 쉽게 선택하는 연금 보험의 경우 일찍 가입할수록 유리하다는 점을 잊지 말 것. 보험으로 돈을 묶어두는 대신 공격적으로 투자해 노후 자금을 스스로 조성하겠 다는 생각이 없고, 연금 상품에 가입할 생각이라면 한시라도 빨리 가입하도록 하자. 예를 들어 만 26세부터 30년 동안 매월 10만원씩 납입한 후 56세부터 20년 동안 수령한다면 매달 1백60만원씩 받을 수 있지만, 36세부터 납입하면 매달 60만원밖에 받지 못한다. 보험만이 노후 대책의 전부는 아니다. 일정 금액을 적립식 펀 드에 분산 투자하면서 20~30년 장기 투자한다면 어떤 상품보다도 높 은 수익을 낼 수 있다 청약통장 100% 활용하기!
내 집 마련은 청약통장 가입에서부터 출발한다. 새 아파트를 분양받는 방법으로는 청약통장을 활용하는 것이 가장 좋다. 청약통장은 이자도 일반 예금보다 높다. 당첨이 되면 좋고, 되지 않더라도 장기 예금을 든다는 편안한 생각으로 만들어 두면 된다.
청약통장에는 청약저축, 청약부금, 청약예금의 세 가지가 있다. 통장에 따라 가입 액수와 돈을 불입하는 방법, 청약할 수 있는 아파트의 종류와 평수가 다르다. 자신의 소득과 가족 수, 자금 계획에 따라 알맞은 통장에 가입하면 된다.
청약통장 가입은 모든 시중 은행에서 가능하다. 다만 청약저축은 국민은행, 농협, 우리은행에서만 만들 수 있다. 전 금융기관을 통틀어 한 사람이 청약예금, 청약부금, 청약저축 중 1개의 통장만 개설할 수 있다.
가구별로는 만 20세 이상이면 누구나 1개의 청약통장 개설이 가능하다. 20세 이상의 가족이 5명 있는 가정이라면 청약통장을 5개까지 만들 수 있다는 말이다. 청약통장을 갖고 있다면 이를 잘 활용하는 법을 알아야 한다.
청약통장을 만들어 놓고도 이를 활용하는 법을 잘 몰라 고민하는 이들이 의외로 많다. 사이트에도 이에 대한 질문이 많다. 통장의 금액을 바꾸거나 지역을 옮기는 경우, 평형을 변경하는 경우 등 여러 사례별로 통장 활용법을 소개한다.
먼저 청약예금과 청약부금에 2000년 3월 26일 이전에 가입했다면 ▷가입자가 사망, 혼인한 경우 ▷법적으로 이름을 바꾼 경우 ▷가입자의 배우자나 가구원인 직계존비속으로 가구주가 바뀐 경우에 명의 변경이 가능하다. 그러나 2000년 3월 27일 이후에 가입한 통장은 가입자가 사망한 경우에만 명의를 바꿀 수 있다.청약저축 가입자는 가입 시기에 관계없이 ▷가입자가 사망, 혼인한 경우와 이름을 바꾼 경우 ▷가구주가 배우자나 직계존비속으로 변경된 경우에 명의변경이 가능하다.
순위는 청약저축 가입일을 기준으로 정한다. 청약 자격은 곧바로 생긴다. 다만 청약하고자 하는 아파트의 최초 입주자 모집 공고일 전일까지 청약예금으로 바꿔야 가능하다. 청약부금의 청약예금 전환은 부금 가입 후 2년이 지나고 모자라는 금액을 예금에 맞게 더 넣으면 가능하다. 통장을 바꾼 뒤에도 2년이 지날 때마다 회수에 제한 없이 또 변경할 수 있다. 청약저축을 청약예금으로 전환하는 것은 가능하지만 청약예금과 청약부금을 청약저축으로 바꾸는 것은 불가능하다. 청약저축에서 청약예금으로 바꿀 때는 신중해야 한다.
그러나 작은 평형의 통장을 큰 평형으로 바꿨다면 변경일로부터 1년간은 변경 전의 평형에만 청약할 수 있다. 1년이 지나야 비로소 변경 후의 평형에 청약이 가능하다. 또 청약예금의 평형을 바꿀 때는 현행 지역별 청약예금 예치금액에 맞게 해야 한다.
주소지 변경에 따른 예치금액 변경 후에는 청약 제한의 기간이 없이 곧바로 청약할 수 있다. 다만 청약부금의 경우 지역별 예치금액 차이로 인한 순위 발생일이 바뀔 수 있다. 다른 지역의 주택에 청약 신청을 할 경우에는 예치 금액을 바꿀 필요가 없다. 예컨대 경기도 청약예금 500만원 1순위 가입자가 서울 지역에서 분양한 전용면적 40.8평 초과 아파트에 청약할 수 있는가를 보자. 경기도 청약예금 500만 원짜리는 서울 청약예금 1,500만 원짜리와 같은 평형을 신청할 수 있다. 따라서 서울 1순위에서 미달되어 수도권 순위로 넘어간다면 예치금액을 변경하지 않고도 수도권 1순위로 청약할 수 있다.경기도에서 청약예금에 가입한 뒤 서울로 이사했다면 청약 신청은 어떻게 할까. 이때 경기도에서 가입했던 청약순위는 그대로 인정된다. 다만 예치 금액이 다르므로 나머지 금액을 서울 청약금액에 맞춰 추가로 넣으면 해당 평형에 청약이 가능하다.
