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1 .태아보험이란? 태아보험은 출산시점의 위험성에 대비하는 보험으로서 인큐베이터에 입원하여 필요로하는 입원비와 치료비보장, 출산후 발견되어지는 선천성이상증상, 출산과정에서 발생될수 있는 질병등 출산시점의 아이는 성인보다 높은 위험성을 가지고있습니다.
일반적으로 성인은 나이가 들수록 위험해지지만 태아의 경우 어머니 품을 떠나 홀로 숨쉬는 시점이 가장 위험한 시기입니다.
-태아/어린이보험에서 생명보험의 보장과 손해보험의 보장 차이. 생명보험은 폭넓은 보장과 고액의 보험금이 지급되는 정액보장의 장점이 있고, 손해보험은 실제손해액에 따라 보상해주는 금액이 차등되는 실손보장이 장점입니다.
암/재해/선천이상은 생명보험의 보장이 월등히 높게 책정되어져 있고, 손해보험은 생명보험보다 이러한 보장이 적거나 아예 없는 경우가 있습니다.
혹자는 생명보험이 좋다/손해보험이 좋다라고 하시는 분들이 있습니다.
물론 소속사에 계신 분들이시라면 소속사의 상품이 가장 좋을수 밖에 없지만 정작 보험을 가입하시는 소비자 입장에서는 저울질 하지 않을수 없습니다.
손해(화재)보험금 지급의 극단적인 예) 암의 경우 생명보험은 많게는 1억원에서 적게는 3천만원의 고액보험금이 지급되어지고, 재해1급의 경우 1억에서 2억까지는 보장해주지만 상해만 보장해주는 손해보험은 전 혀 지급되지 않을수 있습니다.
손해보험은 선천성에 대해서 보장해주는 회사가 그리많지 않고, 보장해주는 금액 또한 최고 100만원 밖에 되지 않지만, 생명보험은 100만원에서 최고 300만원까지 보장해주는 장점이 있습니다.
이렇듯 고액의 보험금이 필요한 시점에 보험금이 적게 지급되거나 아예 지급되지 않는다면 보험의 정당성에 대해서 다시한번 생각해 보아야 하지 않을까 합니다.
생명보험금 지급의 극단적인 예) 실질적인 보상을 해주는 것은 손해보험의 장점이 큼니다.
사람이 질병으로 병원에 입원하게 되면 1차적으로 CT/MRI를 찍고 이어서 진단을 내린후 약물치료를 실시할수 있습니다.
입원과 동반해서 치료에 필요한 검사비/약물치료비/방사선료/투약및 처방료 등이 지급되지 않고 수술시 마취료/수술재료비를 지급되지 않고 있습니다.
상해의 경우 아이들의 경우 심하게 다치는 것보다 넘어져 턱이나 이마가 찢어져 봉합처리를 해야되는데 이러한 치료비는 생명보험사에서는 아예 지급되지 않는 것이 단점입니다.
생명보험은 봉합처리의 경우 수술로 분류되지 않기 때문에 보상하지 않는것 입니다.
상해로 통원을 하는 경우 통원비가 지급되지 않는 것 또한 하나의 단점이라고 할수있습니다.
물론 1만원내지 2만원 정도 지급되는 회사도 있지만 손해보험사는 치료비 전액이 나오는 장점이 있다는 것을 말씀드립니다.
결론/ 생명보험과 손해보험은 각각의 장점과 단점이 있기 때문에 각각의 보장내용을 꼼꼼히 살펴보시고 신중한 보험가입이 되셔야 한다고 생각됩니다.
고액의 보장만을 생각하시면 생명보험사의 상품이 좋을것이고, 내 아이에게는 큰 사고보다는 살면서 사소하게나마 다치는 것에 대한 보장을 원하신다면 손해보험의 상품이 좋습니다.
그렇기 때문에 위험성이 가장 큰 시점을 현명 하게 넘기기 위해서는 반드시 태아보험을 가입해두는 것이 좋습니다.  

2. 태아보험 가입이유? 태아보험은 임신중/출산과정/출산후의 위험률이 높기 때문에 가입하시는 것입니다.
태아의 위험은 보통 3가지로 나누어 설명드릴 수 있습니다.
(1) 인큐베이터입원의 위험
1. 조산으로 인한 인큐베이터입원(조산으로인한 미숙아및 저체중아)
2. 정상적으로 분만은 했지만 내/외부적 요인에 따른 바이러스감염에의한 인큐베이터입원
3. 선천이상으로 외부와 일시적으로 단절시키기위한 인큐베이터입원
(2) 선천성에 대한 위험
1. 선천성은 일반질병과 달리 분리되는 질병으로서 질병분류코드는 영문자 Q00로 시작됩니다.
그렇기 때문에 선천성에 대한 보장이 없는 회사의 상품을 선택하신다면 보장을 받지 못 하십니다.
2. 선천이상의 경우 출산후 검사하는 과정에서 발견되는데, 임신중일때(16주~22주)양수감사와 기형아 검사의 경우 확률적으로 30%~60%의 정확도 밖에 확인되지 않기 때문에 보통은 출산후의 2차 검사에서 많이 발견되고 있습니다.
3. 대표적으로 많이 발견되는 선천성 이상의 경우 심장판막증, 심장중격결손증, 항문폐쇄, 질폐쇄, 유문협착, 달리분리되지 않은 선천성이상 등이 있습니다. (3) 기타질병의 위험
출산과정에서 발생될수 있는 질병의 병태가 많고 이를위한 치료방법 또한 다양하기 때문에 단순한 치료를 필요로하는 치유방법도 있겠지만, 그렇지않고 고난위의 치료방법을 필요로하는 경우가 특히 신생아에게는 많습니다.
이러한 증상및 증세를 치료하기 위해서는 많은 경제적부담을 떠안기 마련입니다.

1. 출산과정에서 빈번히 발생되는 질병
태변흡입증후근, 양수흡입증후근, 신생아 빈호흡, 신생아 빠른호흡등이 있으며, 이러한 병태는 신생아에게는 치명적일 뿐더러 빈번히 발생하고 있습니다.
출산과정에서 아기가 자궁에 머무르는 시간이 지연되었을 경우 많이 발생되는데 이러한 것은 미리 준비한다고 해결되어지는 것이 아니기 때문에 발생될 경제적부담을 준비하셔야 겠습니다.
2. 가장 많이 발생되는 신생아 황달
황달이란 아기의 피부가 노랗게 보이는 증상으로 신생아에서 흔히 관찰되는 증상으로 대부분의 경우는 생후 2-3일째 발견되고 1주일안에 없어집니다.
그러나 생리적 황달이 아니고 심한 황달이 있을 경우나 2주이상 지속될 때에는 의사의 진단을 받고 적절한 처치를 하여야 합니다.
심한 황달이 있을 경우에는 신경손상의 위험성이 있으며, 오랫 오랫동안 지속될 때에는 간의 질환들을 생각할 수 있습니다.
생리적 황달 이외의 것을 비생리적 혹은 병적 황달이라고 하는데, 생후 첫날에 황달이 발견된다던지, 혹은 생후 2주이상 황달이 지속될 때를 말합니다.
병적 황달의 원인으로는 혈액형중 Rh 부적합, ABO 부적합, 감염, 모유 황달 혹은 간담도질환 등이 알려져 있습니다.
태아보험은 크게는 3가지의 위험률때문에 가입하시는 것이고, 이러한 위험이 감소되는 어린이시기와 완숙된 성인이 되는 시점까지 질병과 재해에 대해 보장받기 위한 것입니다.

3. 생명보험과 손해보험사의 차이? -태아/어린이보험에서 생명보험의 보장과 손해보험의 보장 차이.
생명보험은 폭넓은 보장과 고액의 보험금이 지급되는 정액보장의 장점이 있고, 손해보험은 실제손해액에 따라 보상해주는 금액이 차등되는 실손보장이 장점입니다.
암/재해/선천이상은 생명보험의 보장이 월등히 높게 책정되어져 있고, 손해보험은 생명보험보다 이러한 보장이 적거나 아예 없는 경우가 있습니다.
혹자는 생명보험이 좋다/손해보험이 좋다라고 하시는 분들이 있습니다.
물론 소속사에 계신 분들이시라면 소속사의 상품이 가장 좋을수 밖에 없지만 정작 보험을 가입하시는 소비자 입장에서는 저울질 하지 않을수 없습니다.
손해(화재)보험금 지급의 극단적인 예)
암의 경우 생명보험은 많게는 1억원에서 적게는 3천만원의 고액보험금이 지급되어지고, 재해1급의 경우 1억에서 2억까지는 보장해주지만 상해만 보장해주는 손해보험은 전 혀 지급되지 않을수 있습니다.
손해보험은 선천성에 대해서 보장해주는 회사가 그리많지 않고, 보장해주는 금액 또한 최고 100만원 밖에 되지 않지만, 생명보험은 100만원에서 최고 300만원까지 보장해주는 장점이 있습니다.
이렇듯 고액의 보험금이 필요한 시점에 보험금이 적게 지급되거나 아예 지급되지 않는다면 보험의 정당성에 대해서 다시한번 생각해 보아야 하지 않을까 합니다.
생명보험금 지급의 극단적인 예)
실질적인 보상을 해주는 것은 손해보험의 장점이 큼니다.
사람이 질병으로 병원에 입원하게 되면 1차적으로 CT/MRI를 찍고 이어서 진단을 내린후 약물치료를 실시할수 있습니다.
입원과 동반해서 치료에 필요한 검사비/약물치료비/방사선료/투약및 처방료 등이 지급되지 않고 수술시 마취료/수술재료비를 지급되지 않고 있습니다.
상해의 경우 아이들의 경우 심하게 다치는 것보다 넘어져 턱이나 이마가 찢어져 봉합처리를 해야되는데 이러한 치료비는 생명보험사에서는 아예 지급되지 않는 것이 단점입니다.
생명보험은 봉합처리의 경우 수술로 분류되지 않기 때문에 보상하지 않는것 입니다. 상해로 통원을 하는 경우 통원비가 지급되지 않는 것 또한 하나의 단점이라고 할수있습니다.
물론 1만원내지 2만원 정도 지급되는 회사도 있지만 손해보험사는 치료비 전액이 나오는 장점이 있다는 것을 말씀드립니다.
결론/
생명보험과 손해보험은 각각의 장점과 단점이 있기 때문에 각각의 보장내용을 꼼꼼히 살펴보시고 신중한 보험가입이 되셔야 한다고 생각됩니다.
고액의 보장만을 생각하시면 생명보험사의 상품이 좋을것이고, 내 아이에게는 큰 사고보다는 살면서 사소하게나마 다치는 것에 대한 보장을 원하신다면 손해보험의 상품이 좋습니다.  

4. 만기환급상품과 순수보장형상품? 보험에는 만기환급형과 순수보장형이 있습니다.
만기환급형은 보험기간의 만기시 주계약 보험료를 지급받는 것이고 적금과 같은 기능이 있기는 하지만 보험료가 3~4만원선으로 다소 비싸다는 것이 단점입니다.
순수보장형 상품은 보통 1~2만원대로 저렴합니다.
만기환급형이라 하더라도 월 보험료중 7천원~1만원의 특약보험료는 받을 수 없는 금액이고, 주계약에 대한 금액만 환급되어집니다.
만기환급형과 순수보장형의 선택은 고객님의 니즈에 따라 달라 질수 있습니다.  

5. 특약사항 선택요령? 보험의 가장 중요한 요소로 특약을 꼽을수 있습니다.
특약사항을 어떻게 조합하여 가입하시느냐에 따라 보장을 받을수도 있고, 보장에서 제외 될수 도 있습니다.
그렇지만 정작 필요한 특약이 있는가 하면, 가입해서 보험료만 높히고 도움이 되지 않는 특약사항도 있습니다.
태아보험에서 특약의 종류는 선천이상보장특약/주산기짛환특약/입원특약 등 회사별로 추가되는 보장이 있는가 하면 태아에 대한 위험률이 높다고 판단하는 회사는 아예 특약이 없는 경우도 있습니다.
꼼꼼히 확인하시어 특약사항을 추가하셔야 됩니다.
선천이상/입원보장특약은 기본적으로 가입하시는 것이 좋습니다.
선천이상의 경우 아이가 성장과정에서 나타나는 것이 보통이기 때문에 보장은 되도록 길면 길수록 좋습니다.
입원특약은 만기가 되는 시점까지는 계속 가져가시는 것이 좋습니다.
입원시 추가적인 보장 이 되기 때문에 입원비는 많으면 많을수록 도움이 됩니다.  

6. 태아보험의 가입시기? 각 보험사마다 차이가 있습니다.
보통 16주부터 보험가입을 할 수 있으며, 보험가입의 시기는 출산예정일로부터 90일~150일전에 가입하는 것이 현명한 보험가입요령입니다.
보험은 가입과 동시에 보장을 받을 수 있지만, 암에 대한 보장은 가입일을 포함하여 90일이 지난 다음날부터 보장을 받을 수 있기 때문에 예정일보다 전에 가입하시는 것이 좋습니다.
태아보험이기 때문에 혹시 모를 조산에 대해서도 준비해야 하기 때문에 90~100일 전에는 시기상 유리하다고 생각됩니다.
그렇지만 회사마다 임신주차에 따라 보험의 가입제한이 있기 때문에 가입하시려고 하시는보험사의 제한사항을 확인하시고 주수를 넘기지 않도록 유의 하셔야 됩니다.  

7. 아이가 태어나면 보험가입이 어렵다? 보통 태어난 어린아이의 경우 작은 질병에 많이 걸립니다.
쉬운예로 아이가 감기에 걸린 상태에서 보험가입을 하려면 완치되고 3개월은 기다려야만 보험사에서는 가입을 허용합니다.
보험사는 아이들의 감기가 폐렴으로 발전하는 것을 우려하여 아기가 태어난 후 기간을 두고 아무 이상이 없을 경우에만 보험가입을 허용합니다.
경우에 따라 1년이 지난후에 가입하는 경우도 있기 때문에 아무증상이 없는 시기인 태아때 가입하시는 것이 좋습니다.
이때 아이가 조산으로 인큐베이터에 입원한 경력이 있으면 보험가입은 3년까지 제한을 받고 있습니다.  

8. 산모에게 지병이 있는 경우? 산모가 지병이 있을 경우 태아보험가입에 제약을 받습니다.
산모의 질병자체가 유전성이(당뇨등) 강한 질병일 경우 태아에게 영향을 어느정도 미칠수 있다는 가정하에 각 보험사는 가입제한을 두었습니다.
임신초기 하혈이나 입덧이 심해 입원경험 및 닝겔을 하루정도 맞고 오는 경우도 보험가입에 제한을 받을수 있습니다.
이외에도 가입제한 사항이 많기에 보험전문가와 상의 하셔야 겠습니다.
산모의 지병은 보험료와는 관련이 없이 보험을 가입할 수 있느냐 없느냐가 중요한 변수입니다.  

9. 산모는 어떤 보험을 가입해야할까? 임신중인 산모라도 건강보험에 가입할수 있습니다.
그렇지만 출산시점에 대한 위험성에 대해서는 보장에서 제외됩니다.
제왕절개 및 산후후유증에 대한 보장은 임신중에 가입한 보험은 1년이나 3년동안은 부담보가 설정됩니다.
물론 임신전에 건강보험 및 종신보험에 가입하셨다면 제왕절개 및 산후후유증에 대한 보장을 받을수 있습니다.
- 부담보란 보험기간 중 특정부위 및 특정질환에 대해서 보장을 해주지 않는 것을 말합니다.

10. 태아보험 가입자 출산후, 어린이보험 재가입여부 ? 태아보험은 어린이보험을 태아부터 가입하면서 태아에 대한 몇 가지 특약을 추가하여 태아부터 보장을 볼 수 있는 보험을 말합니다.
그렇기 때문에 태아보험을 가입하면 어린이보험에 대한 혜택도 받을 수 있습니다.
태아보험의 보장기간은 보통 25세이상으로 아이가 성인이 될 때까지 충분한 보장이 되는 것이 보편화 되어 있습니다.  

11. 남자아이와 여자아이가 보험료가 왜 틀리나요? -보험료는 사고 발생율(위험률)에 따라 책정됩니다.
여아보다는 남아의 경우가 다치는 확률이 높기 때문에 보험은 사고에 대해서 보장해 주는 것이기 때문에 사고 확률이 높은 남아의 경우 위험률만큼 보험료가 높게 책정되어 있습니다.
태아의 경우 성별을 알수가 없어 우선 남자아이의 보험료로 납입을 하셨다가 아이가 태어난후 여자아이면 이미 납입하신 남아보험료와 여아보험료의 차액은 자동이체 통장으로 다시 넣어드리고, 이후부터 여아보험료로 납입하시면 됩니다.

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