안녕하세요. 오늘은 인터넷 돌아 다니다 심심하기도 해서 주저리 주저리
할꺼도 업고 하기에 몇글자 적어봄니다.
일딴 전 그냥 평범한 직장생활은 하고 있는 직장인이구요. 요즘 재테크에 관심이
조금 생겨서 의견을 공유하고자 몇글자 끄적 거려 봄니다.
제가 많이 부족하지만 귀엽게 봐주세요 ㅠ,.ㅠ
우리가 재테크를 정의 하자면.. 좋은말도 많치만 쉽게 돈으로 돈을 번다...-_-ㄱ
겠죠... 그럼 먼저 소득의 종류를 나열해 보겟습니다.
소득에는 크게 나누어
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1. 근로소득 : 근로의 제공으로 얻는 소득
2. 사업소득 : 법의 규정된 사업활동에서 얻는 소득
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3. 이자소득 : 예금, 채권, 대여등 발생하는 이자에 대한소득
4. 배당소득 : 법인으로 부터 얻는 이익이나 잉여금 배당 또는 분배금
5. 임대소득 : 부동산이나 광업권등 대여로 얻는 소득
6. 연금소득 : 퇴직자지급 받는 연금 등 연금형태의 소득
7. 기타소득 : 기타...
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이정도로 7가지로 대충 나눌수 있겠지만 우리가 여기서 가장중요한것은
"왜?", "무엇때문에..." 이것을 알아야 하고 재무설계를 해야 하는지 입니다.
-그냥 되는데로 대충 살다가 어차어차 하면 되지 않을까 하는 생각도 들고요.-
아버지 어머니세대를 보아도 그렇게 재무설계를 할 필요성이 있을까 하는거죠.
목적 즉 목표가 업으면 모든활동이 할필요성이 업겠죠.
그럼 왜 재무설계를 통한 재테크 활동을 해야 하는지 동기 부터 부여해 보겠습니다.
우선 우리나라는 70~80년대를 거치면서 다른나라의 컨셉이 될정도로 놀라울 정도의
발전을 하엿습니다. (아니라고 생각하시는분 있심까... 불과 30년 전만해도 현재의
생활은 상상하지 못하엿습니다. 실제도로요. 보리고개등이 100년전 이야기가 아님..)
그런데... 인식자체는 정확히 말하여 아직도 후진국수준을 벗어나지 못하고 있죠..
(그리고 제가 설명하는 기준은 평균치를 말씀드리는 것이며 다 같은것은 아니라는것을
먼져 알려드림니다.)
우선그럼 저희 아버지세대의 인생사이클에 대해서 보겠습니다.
0----25----------60-------80 (나이)
---------35년--------20년--
약간 늦게 취업 한다고 치고 25세에 취업을 하셔서 35년간 근로 활동을 하시고,
60세에 정년퇴직을 하시고 여자의 평균수명인 80세 까지 산다고 가정해 봅시다.
이렇게 보시면 35년의 근로 활동으로 20년에 가까운 노후가 배치되겠죠.
지금의 어른들 예전의 재테크 방법은 오로지 저축이엇습니다.
"왜냐" 그건 그래도 먹고 살수가 있엇기 때문입니다.
지금은 안될까요...??? 당연히 안됨니다. 그건 이율자체가 달라졋기 때문이죠.
제가 어릴때만 하여도 우리나라의 은행금리는 최고 22%까지 올라갓엇기 때문에
은행의 저축 이자만으로도 먹고 살수 있엇기 때문이죠.
1000만원 집어 넣으면 200만원 이자로 주니 그냥 축복 아니겠심까 ㅡ,.ㅡ
이걸 7:2 법칙... 즉 20%로의 이율로 원금의 2배가 되는 시점을 개산해 보면...
대략 3.6년이라 시간이 나옴니다. 그리니깐 옛날에는 쓸꺼 좀 안쓰고
저축하면 원금의 2배가 되는 시점이 3.6년 주기엿기때문에... 대충 근로기간 35년의
기간에 9.8~배 정도의 수익을 낼수 있엇습니다.
이게 세계최고의 부자에 곱히는 워렌버핏의 평균 수익률이 22~23%인걸 감안하시면 어마어마 하단걸 느끼실수 있을검니다.(비교대상이 다르니 그냥 흘려 들으세요 ㅡ,.ㅡ)
그러니 다른 재테크 방법이 필요가 업다는 거죠. 이런 고수익를 낼수 있는데... 이글을 보시는 분이시라면 리스크를 안고 투자를 하실 생각을 하시겠습니까???
또 나쁘게 말해서 그렇게 하지는 않으시겠지만요. 막말로 정년 퇴직후 강원랜드 가셔서 노시다 돈다잃으게 되셔도 우리 아버님 세대의 자녀분들은 평균 3~5명의 형제가 있으시죠... 평균 3명이라고 쳐서 남은 기간인 20년을 나누엇을때.. 1인당 7년 ㅡ,.ㅡ정도의
기간이 나옴니다. 7년정도 모시고 살다가 옴겨 가시면 어떻게 ...ㅡ,.ㅡ 죄송합니다.
진심으로 사과드림니다. 최악의 가정을 해본거지 그렇다는건 진정 아님니다.
그런데 우리는 왜 이게 되지않느냐... 이게 중요하니 이걸 말해보죠.
0------30-------55------80------100-----120
-----------25년-----------75년------------
이게 현 우리의 인생사이클 입니다.
일딴 무지 긴걸 보실수 있을검니다. 120까지 과연 살까 하시는 의문이 드시겠지만
서울시에서 현재 39살 미만을 대상으로 통계를 내봣을때 3가지 가정을 뻇을경우
평균 수명이람니다. 1.암 2. 교통사고 3.
그럼 갈끔 하게 끈어서 100살 까지만 치고 해보겠습니다.. 그래도 55년 이군요 줸장...
이시대를 살고 있는 현재 고등학교를 졸업하고 일찍 취업을 하실수도 있지만
평균을 생각하여 대한민국 남성의 경우 대학을 진학하여 군대에 휴학을 겹치면
어영부영 취업시즌은 곧 30이 옴니다... 현재 대한민국 대기업 신입사원의
평균나이가 28~30세라고 함니다.
또 개인적인 감정두 업구 욕하는 것도 아니지만 정년퇴직 기간이 줄어드신것을
보실수 있을검니다. 그런데 ...25년이라도 다 채우면 그분은 축복인검니다.
우리나라 1등기업인 S모 그룹은 6~7년ㄷㄷ 40~45을 못넘긴다고 하더군요. ㅠ,.ㅠ
그러니 현 우리의 상황은 정년퇴직까지 하셔도 25년 근무하여 100세까지 살경우
55년을 버텨야 하는것이죠.
아버지 세대는 소득의 기간이 노후의 기간보다 긴것을 보실수 있을테지만...
저희 세대는 보시다 시피 노후의 기간이 압도적이라고 보실수 있을검니다.
여기서 이율이라도 높아주신다면 그나마 축복이겠지만.. 현상태는 그렇지 못한검니다.
어제 뉴스를 보니 CD금리를 인상하여 2.67%인가 그렇더군요. 이것도 오른검니다.
그러니 평균 시중은행의 금리는 2.8~3%정도 이구요. 평균 3%의 이자률로 치고
아까 말한 7:2법칙을 적용할경우 14년정도가 나옴니다. 그러니 소득기간중 아무리
아끼고 무엇을 하고 해도 2배가 겨우된다는 소리겠죠...
여러분은 돌파구로 장사를 생각 하실수 있을검니다. 목표가 뚜렷하고 열심히 하신다면 성공을 할수도 있겠죠. 제가 좋아하는 평균을 또 따져본다면 장사를 하실려면 밑천이 있으셔야 겠죠. 그동안 욜시미 번돈으로 가게를 내고 싶지만 돈이 조금 부족하니
은행가서 이자는 조금주면서 왕창 비싼 대출금리로 대출을 살포시 받아줌니다.
그래서 다 성공을 하면 좋겠지만 통계확율은 10명을 기준으로...0.9명 이람니다.ㅠ,.ㅠ
나머지 9.1명은 그냥 자기돈만 잃으면 좋겠지만 은행의 빛까지 떠안게 되는 검니다.
여러분도 잘 생각해보시면 여러가게가 생겻다 업어졋다를 반복하는걸 보실검니다.
그렇기 때문에 우리가 재무설계를 해야하는 이유는???
바로 여기에 대비하기 위해서 입니다. 재무설계의 정의를 내려보자면 제일 처음에 떠든
소득의 종류중 1,2번의 힘이있을때 3,4,5,6을 준비 하는것이라 보시면 됨니다.
1,2번의 근로소득과 사업소득은 가장확실하면서도 정확한 돈입니다.
즉 우리가 움직여야 나오는 돈들이죠. 하지만 이돈들은 불안전 요소를 가지고 있습니다. 몸이 움직이지 않으면 소득이 발생되지 않는다는 점이죠. 그렇기 때문에 우리는
노후기간이 소득기간보다 훨신 길기에 여기에 대비하기 위하여 올바른 재무설계를 하지 않으면 암울한 노후를 보낼수 밖에 업는것입니다.
건강 하게 오래사는거 좋습니다. 하지만 현실은 그렇지 못합니다.
통계적으로 대한민국 의료로 들어가는 금액중 50%가 60세이후에 들어 간다고 하니...
젊어서 고생을 많이해서 그런지 우리의 현실이 아쉬울 뿐이군요 ㅠ,.ㅠ....
또한 소비패턴이 늘어나면서 가장 중요한 5대 자금중 자녀교육비 지출이 점점 늘어가는 추세입니다. 대학졸업까지 2억이라고 하더군요... 억억 소리만 나는 이세상...
그래서 인지 요즘에는 다자녀 가정을 많이 찾아볼수 업는 추세입니다.
여기에 우리 자녀분께서 올바른 노인공경과 부모님을 당연히 모시고 살아야 하는 것이여 하고 생각해 주시면 얼마나 또 감사한 일이겠습니까???
이글은 보시는 분들은 어떻게 생각할지 모르겠지만...
현재 50대분들께 부모님을 모시고 사는것을 조사 했떠니 55%가 좋다고 응답했담니다.
그런데 현25세 미만의 분들에게 부모부양의 의견을 물엇떠니...4%만 응했다고 하네요.
슬픈 현실이 아닐수 업습니다.
단적인 예로 어느어머니 께서 어떤것을 요구하며 때를 쓰는 자녀에게 ... 그래 그럼
엄마가 너의 이것을 사주면 나의 노후생활비를 줄여야 하니 니가 내 노후를 책임지지
안으련 하고 묻자 ... 아이는 순순히 요구를 포기했담니다..ㅡ,.ㅡ 이런...
(여러분도 자녀분에게 써먹어보시면 왠지 직빵을꺼 같은느낌은 왠지 ㅡ,.ㅡ... 저만의 착각이길 바랄뿐 임니다.)
부모의 입장에서 본다면 또 부모는 자식이라고 짐이 되고 싶지 않은 마음에...
혼자 생활하려 하겠죠. 부모님들은 위대 하심니다.
예전에 K모 방송국의 프로그램에서 현재의 노인분들이 뛴다 해서 나오는 프로그램을 잠시 보게 되엇습니다. 전 아침부터 어르신들이 왜 급히 뛰어가실까 궁금하게 생각되어 보게되엇는데... 그것은 교회에서 나누어주는 300원의 기부금을 받기위해서 아침부터 뛰어 가시는 장면 이엇습니다. 전 당황할수 밖에 업엇습니다. 300원... 여러분은 300원을 어떻게 생각하실지 이순간 궁금할 뿐이군요. 어르신들께서 새벽에 나오셔서 여러 교회를 가서 10군대를 가셔도 3천원 남는돈밖에 버실수 업지만 그래도 뛰시는걸 보면서 마음 한구석이 짠할수 밖에 업더군요. 처음 교회에서도 300원을 준것은 아니람니다. 밥한끼 사드실수 있는 2~3천원을 드렷지만 인원이 워낙많다보니 어쩔수 업이 줄여질수 밖에 업다고 하더라구요. 저또한 우습게 보앗던 300원이 ... 사람의 목숨을 좌우 할수도 있더군요. 과연 지금의 저분들이 젊어서 노셨을까요??? 일을 안하신걸까요????
그렇지 않습니다. 지금의 경제발전이 있던것은 저분들이 희생을 해서 지금의 대한민국이 있는 검니다. 또 자녀분들이 과연 업는걸까요??? ...
슬픈여행이라고 있습니다. 왜 슬픈 여행이고하니 ... 현재 우리 나라에서는 65세가 되면 노인 우대권이 발급되죠? 지하철 공짜가 가능합니다.
그럼 아침에 집에서 나오셔서 지하철을 막상 타신담니다... 1호선을 타시면 천안까지 갈수 잇습니다. 천안에 도착할때쯤 되면 시간은 어느덧 흘러 흘러 점심때까 가까워 짐니다. 그럼 무료급식을 거기서 드시고 시간을 보내시다 또 2~3시쯤 기차를 타고 서울로 오신다고 하더군요. 그럼 또 어느세 시간은 흘러 저녁이 되어 감니다. ...
우리는 그래서 여유로운 생활을 하기위해 올바른 설계로 재무활동을 하여 여기에 대비해야 하는것입니다. 공적연금을 믿는분도 있겠지만... 확실히 내월급에서 빠져나가는 세금한푼이 아쉽기만 함니다. 직장인분들 대상 조사했을때 가장 아깝게 생각하는것이
국민연금이라고 하시더군요. "왤까요???" 그건 낸만큼 돌려 받을수 업다는것을 여러분은 이미 아시는 검니다. 옛사회구조는 삼각형구조로 적은 고령인구 중간의 소득층 제일 많은 현재의 우리들로 1세대 연금은 고령인구보다 소득층이 많기에 유지가 가능했습니다.
하지만 앞으로는 어느나라에서도 찾아볼수 업는 빠른 고령화 사회로 접어듬에 따라
역삼각형 구조로 엄청많은 고령층 중간의 소득층 가장적은 우리의 자녀들...
이런구조가 되니 당연히 연금이 충당 되겠습니까???
그래서 인지 연금 기대하시는 분들은 지금도 많이 업으시더군요.
이문제를 해결하려면 한가정에서 의무적으로 2이상의 자녀 출산정책을 쓰던지 해야지 ㅡ,.ㅡ 국가에서는 다자녀가정에 대한 우대정책을 확실하게 펼쳐야 할것입니다.
지금의 중국을 아무도 무시못하는것은... 인구의 힘이 가장 큼니다.
어제 뉴스를 보니 잠시보니 과세가 오른다는거 같더군요. 현재 우리나라의 세금이
다른나라에 비해서 낮기는 합니다. 하지만 이것의 가정 첫번째 요인은 출산률하락으로 인한 나라경제를 막기위해 방책이죠...내는 사람이 적어지니 정부도 돈이 떨어 지지 안는이상 과세를 더할수 밖에 업겠죠... 세금은 앞으로도 계속 오를검니다.
그리고 세금은 앞으로도 혜택을 주지 않으려고 업애겠죠... 대표적으로 현재의 장기주택마련 저축이 업어지니 마니 하는걸 보시면 아시겠죠???
쓸때 업는 말이 너무 많앗지만... 목적이 중요하기에 동기부여로 글을 적어봄니다.
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길엇지만 이제 어떻게 하면 올바른 활동이 가능한지 알아봄시다.
재테크의 가장 중요한 두가지는 목적과 절약 임니다. 우선 어떤용도로 쓰느냐에 따라 기간도 다를것이며 목적이 있어야 흐지부지 업어지는 돈을 사전에 예방이 가능합니다.
또한 티끌모아 태산이라고 했습니다. 여러분이 한푼두푼 우습게 보는 잔돈이 한대의 자동차가 되고 집이 됨니다.. 아니라구요???
현대 여성분들 께서 가장좋아하는 점심먹고 들구 댕기쉬는 커피에 대해서 이야기 해봄시다. 가격은 천차만별이지만 우리 유명한 벌레커퓌씨는 ~4천원선 하더군요...
제가 생활하던데가 유별나서인지 점심만 먹고 나오면 악세사리인양 다하나씩 들구 다니쉼니다. 저도 먹어봣지만 가격을 생각하니 손이 ㅎㄷㄷ일뿐...
계산하기 쉽게 한달 맨날 먹는건 아니니... 4000X20 = 80000 요금액이 나옴니다.
80000 연복리 5% 가정시 어마어마한 금액으로 변함니다.
원금*(1+이자율)n --> n은 일수로 계산 하셔야 합니다. 이자율1%일시 = 0.01
그래서 제가 제안하는 첫번째 실천은 가계부 작성입니다. 그렇다고 해서 콩나물 500원
두부 2천원 다 적으시라는게 아니고...
항목을 큰거만 적습니다.
-> 지출 (1. 의식주 2. 교통,문화,통신 3. 교육비 4. 이자비용 5.기타지출)
이렇게 4~5개만 적어주셔도 3달정도 하시면 평균적 소비패턴 체크가 가능합니다.
그럼 필요업는 부분을 보고 어느부분에 대한 절약이 필요하겠죠???
그렇게 하여서 두번째로 소비성 통장을 개설합니다.
휴대폰 요금, 자동이체등 모두 한곳의 통장으로 몰아서 그통장에서만 빠져 나가게 말입니다. 그렇게 하셔서 평균적 생활비를 그곳에 넣어두시면 생활비가 업으면 통장에서 빠져 나가지 않으니 효율적인 소비가 가능합니다.(특수 상황이나 명절은 어쩔수 업겠죠)
절약을 했으면 이제 남은돈으로 투자를 하던 저축을 하던 필요한걸사던 ...합니다.
(그냥 무조껀 아끼는것이 아닌 효율적인 소비 입니다.)
그리고 해야 할것은 인생사이클에 맞는 목적자금 조성과 분배입니다.
왜 이것이 중요한가 인가는 앞에서도 설명했다시피 과거와 현재가 다르기 때문이죠
예전에는... 3,5년 은행적금이나 계로해결
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결혼자금 - 주택자금 - 자녀교육자금 - 노후자금
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3년 넣어서 결혼시키고 10년 다시넣어서 집사고 5년넣어서 대학보내고 또해서 준비했다면... 지금은 상황이 그렇지 못하기에...
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결혼자금 ㅣ 자녀교육자금 ㅣ
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----------- 주택자금 ㅣ
------------------------------ 노후자금
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대충 이런 순으로 분배가 필요합니다. 목독이 한번에 마련되는것이 아니기 때문이죠.
또한 나누어 단기자금은 은행이라면 투자성 상품인 펀드와 주식 장기상품인 보험등
비율을 잘 맞추셔야 합니다.
2008년에 금융위기로인해 많은 분들이 피해를 보셔서 나쁜 선입관 부터 가지고 계실수 있는데 그것은 투자 방법이 잘못된것입니다.
예를 들어 고스톱을 친다고 해봅시다. 우리는 고스톱을 칠경우 원금을 꺼내 놓고 하다 돈을 따면 원금을 뺴고 딴돈으로 치지 안심까??? 주식도 마찬가지 입니다...
주식을 통하여 소득을 얻엇따면 딴돈으로 했다면 원금은 찾앗을 검니다.
하지만 사람욕심이라는게 그렇지 안겠죠... 이제 문제다 하는검니다.
외국의 경우 투자라면 난 한달에 이돈은 업어도 되겠다 하는돈으로 투자를 합니다.
반대로 저희나라는 좋다고 하면 일딴 은행에 대출까지 받아가면서 하지 안심까???
또 단기적으로 수익을 보실려고 한다는 점입니다. 무엇이든 단기적으로 수익을 얻기는힘듬니다. 금융위기사건이 먼옛적 이야기 처럼 들리겠지만 불과 1년도 안된 이야기 입니다. 그때 손해 보셔서 해약하신분들이 많으실텐데 지금은 어떻습니까??? 다시 1700선이니 하지 않겠심까??? 우리는 여기서 한방주의가 얼마나 어리석은지 교훈을 얻어야 합니다.
또한 보험도 선입견이 강합니다. 그이유는 길다 손해다... 등이 있습니다.
틀린이야기도 아님니다. 맞습니다. 당연하지 안습니까???? 보험회사가 땅파서 장사합는게 아님니다. 그런데 인식이 잘못된검니다. 그럼 어떻게 하는것이 좋을까요.
재무설계를 받으로 가셔도 보험은 끼고 말씀해 주심니다. 왜?그건 안정성 때문입니다.
보험은 사람이 어떻게 될지 모르기에 준비 하는거지만 요즘은 노후를 위해서 빼지 말아야할 필수 요건이죠. 또한 은행권에서 찾을수 업는 복리가 여기서만 되기 때문이구요.
아이러니 하지만 여러분이 불의의사고로 상가집가서 제일 처음묻는건 보험들엇대 입니다. 아이러니 하게도 말이죠... 그런데 피해인식이 강한이유는 해약시 손해가 되기 때문입니다. 제가 좋아하는 통계를 또 따지면 은행에서 가장많이하고 있는 3년저축 유지율이 10%대를 웃돈다고 하더군요... 3년자리가 그러할찐데... 10년 20년... ㅋㅋㅋ
이것저것 많이 들필요는 업지만 효과를 따져보고 이용한다면 이득이 있겠죠???
보험같은경우는 비과세에 소득공제가 되니 앞으로 높아져만 가는 세금을 위해 한개쯤 필수 겠죠.
저축을 하는 이유는 불확실한 미래에 대비하기위해서 입니다. 사람은 어떻게 될지 모르니까요. 그래서 언제든 급할때 쓸수 있는 유동자금또한 필요함니다. 급한일이 생겻는데... 내가 저축한게 아무리 많아도 쓰지 못하면 왜 저축한게져 ㅡ,.ㅡ
그래서 낮은 은행금리 보다 더주는 CMA를 활용 해야 합니다.ㅋㅋ 하루를 넣어나도 이자를 준다는 광고를 얼마전 티비에서 보셨을 검니다. 여기에 넣어놓으시면 은행보다 고금리이니 한푼이라도 효율적이여야지 안겠심까??? 자동이체 하나 걸어놓으면 수수료도 무료라고 하니 빼놓으면 안되겠죠.
CMA를 보실때에는 운용방식에 따라 이율과 예금자보호가 되는지 안되는지가 다르니 확인 하셔야겠죠???
우리민족의 특수성중 하나가 군중심리가 다른나라에 비해서 강하더람니다.
다른사람도 했는데 나만 안하면 왠지 소외 된거 같구 안하면 안될꺼 같구...
얼마전 모그룹 가수의 일도 거기서 출발된게 아닌가 싶습니다.
티비에서 청약통장이 바뀌엇을때 신청자가 어마어마하게 몰린다는걸 알수 있엇습니다.
가입하신분들이 과연 가입하면 왜좋은지 다 아시고 하셨을까요.
어떤분들은 남들이 하니까 나두...
목적의식을 명확히 가지신다면 해약을해서 손해를 보거나 자금을 쓰는데요 효율적이지 않을까 생각해 봄니다.
그리고, 연령대에 따른 비율입니다.
분산투자를 한다고 해서 계속 똑같은 비율로 하는것은 아님니다.
그것은 확율의 차이기도 하고요..
대략 사회초년생의 제테크에서는 처음 목표자금과 투자성자금을 조금더 높혀 줌니다.
아직 나이라는 무기가 있기에 기회가 남앗기 입니다. 리스크가 있더라도 고수익의 매력은 나쁘지 않은것 같습니다. 그렇다고 한번에 하는것이 아니라 여러개 걸쳐야 겠죠??
나이가 들수록 공격적 투자 성향보다는 유지할수 있는 안정적 자금쪽으로 이동해야 합니다. 계속 고정수입이 발생 하는건 아니기 때문이죠.
적다보니 크게도움되는 말은 아닌것같습니다... 하지만 저같은 재테크 초년생분들이
보셨다면 한번쯤 그냥 읽어보시고 목표와 재테크의 필요성을 느끼지 않앗을까
생각이 듬니다. 재테크는 시간이 돈입니다. 일찍 시작할수록 성공확율은 높을수 밖에
업으니까요. 시간이 금이란 말이 있듯이요.
몇분이나 도움이 되실지는 모르겠지만... 너그럽게 봐주시고 보시는분 모두 윈윈해서
부자 되셨으면 합니다. 다음에 글을 적을때는 이런말보다 좋은글로 한번 적어 보겟습니다. 읽어주셔서 감사하고... 댓글은 제힘의 원동력이니 부탁드립니다...굽실 굽실...
