* 가정경제지킴이 "제1탄" *
가정경제 "개인재무설계 중요성 부각"

요즘 같은 금융환경 속에서 금융업에 종사하는 전문가들조차도 어떻게 효율적으로  자산을 운용하고 관리해야 할지 난감할 때가 많다.

일반소비자들 또한 복잡한 세제 및 다양한 금융상품과 서비스를 이용하는 데에 충분한 지식과 정보가 부족하기 때문에 어려움을 겪고 있는 것이 지금의 현실이다.

이런 현실적인 제약과 금융환경 변화로 소비자들은 과거와는 달리 체계적이고 종합적인 재무설계 및 위험관리가 필요하게 되었다.

개인재무설계란 개인 재무의 적절한 관리를 통하여 개인이 재무목표를 달성할 수 있도록 계획하고 실행하는 일련의 과정을 말한다.

이 과정에는 개인의 재무목표를 포함하여 자산, 부채, 수입, 지출 등 개인의 재무적, 비재무적 자료를 수집, 분석한 후 개인이 원하는 재무목표나 라이프플랜을 달성할 수 있도록 계획, 실행, 점검해주는 모든 과정을 포함한다.

따라서 개인재무설계는 모든 사람에게 종합건강진단이 필요하듯 가정 및 개인의 재무상황을 진단해 불필요한 지출을 줄이고 재무목표를 달성할수 있게 함으로 누구나 한번쯤은 받아봐야 할 꼭 필요한 분야이다.

재무설계의 필요성 대두

첫째, 금융환경 변화에 따른 필요성을 들 수 있다.

1997년 이후 금융의 자유화, 겸업화, 국제화가 급진전되면서 금융제도와 시스템이 바뀌는 등 금융시장에 일대 전환기를 맞게 되었다. 금융영역간의 칸막이가 없어지고 소비자의 다양한 욕구에 부응하는 각종 금융상품들이 출현하여 일반투자자들의 선택의 폭이 넓어진 반면 저금리 시대속에서 안정적 수익을 찾아 투자방법과 상품을 선택하는 데에 따른 위험을 스스로가 감수해야 하는 시대가 되었다. 이런 현실적인 제약과 금융환경 변화로 소비자들은 과거와는 달리 체계적이고 종합적인 재무설계및 위험관리가 필요하게 되었다.

둘째, 소비자의 니드 변화에 따른 필요성을 들 수 있다.

우리나라의 경우 외환위기 이전만 해도 소비자들은 금융기관을 이용하는 목적이 모아둔 자산을 은행에 예치하고 이자 수익을 얻거나 개인 및 가족의 경제활동에 필요한 수단으로 금융거래를 하는 정도였다. 금융상품, 금리, 수수료 등에서도 금융기관 간 차이가 거의 없었기 때문에 소비자가 자신이 원하는 금융기관을 찾아 서비스를 제공받으면 그만이었다.

두 자리 수의 높은 글리가 지속되는 가운데 자산운용은 단순히 원금보장형 예,적금에 의존하는 저축 형태였고 부동산은 가계의 부를 증식할 수 있는 유일한 투자수단이었다. 주식시장은 기관투자가 위주였고 아주 적은 일반투자자가 주식투자를 하는 것이 전부였는데 외환위기 이후 금융시장이 변화하고 저금리 시대가 되면서 소비자들의 욕구 또한 변할 수밖에 없게 되자 이제는 소비자들도 금융기관 선택부터 금융상품, 위험관리 등 모든 면에서 현명한 판단을 하지 않으면 안 되게 되었다.

게다가 소비자들의 욕구가 단순히 재무적 문제만이 아닌 가족의 건강, 자녀교육, 미래 은퇴 후 생활, 삶의 질 등 비재무적인 영역에까지 관심을 두게 되면서 소비자들의 니드는 다양하게 바뀌게 되었다. 이런 소브자들의 변화는 재무적 문제 뿐 아니라 비재무적인 것에도 역점을 두는 개인 재무설계의 개념과 일치하게 됨으로써 소비자들의 니드에 부합할 수 있는 재무설계가 그 대안이 된 것이다.

위에서 살펴본 바와 같이 재무설계는 요즘같은 어려운 경제환경속에서 더욱 빛을 발하고 있다. 수입은 일정한데 고정지출과 변동지출의 증가로 많은 가정이 어려움을 호소하고 있다. 재무설계는 진단, 분석, 처방등을 통해 개인과 가정의 소비와 지출을 점검 불필요한 지출을 줄여 잉여자금을 통해 재무목표를 실현할 수 있도록 관리하고 도움을 주는 역할을 한다.

흔히 재무설계는 자산이 많고 소득이 높은 부자들만을 위한 자산관리로만 생각하는 사람들이 많다. 물론 초기에는 자산이 많은 사람들을 대상으로 재무설계서비스를 했었다. 그러나 이런 인식은 금융환경이 복잡하게 바뀌면서 요즘에는 연령이나 자산의 규모에 상관없이 모든 개인들을 대상으로 한다.

예를 들어 어떤 개인의 연간 소득이 천만원이라면 거의 대부분 상황에서 재무상담사의 조언이 필요치 않을 것이다. 그러나 연간 천만원의 소득에도 불구하고 현재 파산직전의 상황이라면 전문가인 재무상담사의 재무적 조언을 받아들일 필요가 있는 것이다.

재무상황과 더불어 많은 사람들이 재무상담사로부터 즉각적인 도움을 구하는 문제들은 매우 복합적이다. 이것은 특히 개인의 재무설계, 투자설계, 은퇴설계, 부동산설계와 같은 영역에서는 더욱 그렇다. 개인의 재무상황이 복잡한 사람일수록, 소득이 적은 사람일수록 재무상담사의 조언은 더 필요하다고 볼 수 있다.

왜냐하면 수입이 적은 사람에게는 작은 금액이라도 그 돈은 재무적으로 큰 의미가 있기 때문이다. 따라서 개인재무설계는 자산이나 소득의 규모에 상관없이 모든 사람들에게 해당되는 것이다. 또한 자산만이 아닌 부채관리도 재무설계에서는 아주 중요하게 다루어 진다.

2009년 3월 4일  뉴스인사이드  
경제칼럼위원  이 재 로  moneyplan@nate.com

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