변액유니버셜보험의 특성과 사후관리 요령
1.변액유니버셜보험의 역할
1)기능론 : 위험에 대한 보장, 장기적이고 지속적인 필수 소요자금 필요에 대한 대비
-위험에대한 충실한 대비+적극적으로 미래 필수 소요자금을 준비하기 위한 투자를 함께하는 다기능 복합금융상품
-초기에는 작게 축적된 재산 때문에 발생하는 가정의 위험을 보호하는 보장기능이 강하며, 후기에는 축적된 재산이 효과적으로 운영되도록 하는 투자의 기능이 강한 상품
2)목적론:명확한 가입목적이 있는 상품
-미리 준비해야 하며, 장기적이고 필수적이며 지속적인 큰지출이 수반되는 지출 요인에 대한 대비를 할수 있는 상품
-특히, 교육에 대한 대비, 은퇴에대한 대비,inflation에 대한 대비에 충실한 상품
3)투자론:유동성, 단기포트폴리오,주기포트폴리오와 함께 설계되는 투자형 상품
-VUL에는 빨리, 계속, 복리, 적극적 준비의 철학이 포함 되어 있음
2.변액유니버셜보험의 장점
1)기능적 측면
￭Easy to Establish
-장기적으로 투자만 한다면 적은 금액으로 위험보장 목적자금, 은퇴준비를 달성 할수 있다.
-변액유니버셜 하나로 위세가지를 한번에 준비할 수 있다.
￭One-stop 자산관리 서비스
-추가 입출금 가능성에 따른 유연한 투자 설계가 가능하다.
-잘 수립된 미래 재정 계획에 따른 지속적 자산관리에 적합한 상품이다.
2)목적성 측면
￭인생에서 가장 중요한 3가지 plan을 목적으로 한다.
-보장 Plan
-Education Plan
-Retirement Plan
￭목적자금 설계플랜 보완
-잘 설계된 장기 Plan과 단.중기에 필요한 효과적인 금융상품을 조합하여 목저에 부합하도록 설계할수 있다.
￭저금리&Inflation 극복
-저금리 상황 및 인플레이션 위험에 수익이 보장되는 상품이다.
3)투자상품 측면
￭자산관리에 위험 보장도 가능
-목돈마련을 위한 자산운용 중에 발생하는 사고 비용도 보장받을 수 있다.
￭장기적으로 높은 수익률
-10년이상 투자시 완전 비과세 된다.
-펀드수수료가 2.5% 〜3.5%인데 반해 VUL은 0.5%〜0.8%으로 중간에 환매만 없다면 훨씬 저렴하다.
-수익률 하락시 영향과 예금자 비보호라는 점은 펀드나 VUL이나 같다.
￭위험을 줄이기 위한 투자 방법
-Cost Averaging 과 장기투자의 효과로 높은 수익과 동시에 위험을 해결 할 수 있다.
4)부가적 측면
￭자유로운 자금관리
-추가입금 인출이 자유롭다.
-재정상황 변화에 따른 증액 및 감액이 자유롭다.
-시장 상황에 맞게 투자 자산을 선택하고 변경 할 수 있다.
-미래에 연금 전환도 가능하다.
￭보험료 휴지제도를 통해 불입하기 어려운 상황이 발생하여도 보험이 유지된다.
3.사후관리, 손실과 이익이 발생했을때의 대처 요령
1)손실 발생시
구분
보유(추가불입)
환매(펀드전환)
주식형
•증시 대세 하락으로 인한 손실이라면
증시 상승국면까지 보유고려
•해당상품이 초기 모집과정이거나 원칙
을 지키는 운용을 하는 경우
•수탁 규모가 지속해서 감소
하여 50억 미만으로 감소한 경우
•해당 상품의 운용성과가 동종 타 펀드 대
비아주 저조하면서 손실폭을 감내할 만한
경우
채권형
•단기간 금리가 큰 폭으로 상승한 경우
라면 반작용을 기대
•장기 운용성과가 좋고 원칙을 지키는경
우
•수탁규모가 지속해서 감소하여 100억미
만으로 감소한 경우
•장기운용 성과가 안정적이지 않고 등락
폭이 심한경우
2)이익 발생시
구분
보유(추가불입)
환매(펀드전환)
주식형
•증시 대세 하락으로 인한 손실이라면
증시 상승국면까지 보유고려
•해당상품이 초기 모집과정이거나 원칙
을 지키는 운용을 하는 경우
•수탁 규모가 지속해서 감소하여 50억 미
만으로 감소한 경우
•해당 상품의 운용성과가 동종 타 펀드 대
비아주 저조하면서 손실폭을 감내할 만한
경우
채권형
•단기간 금리가 큰 폭으로 상승한 경우라면 반작용을 기대
•장기 운용성과가 좋고 원칙을 지키는경우
•수탁규모가 지속해서 감소하여 100억미
만으로 감소한 경우
•장기운용 성과가 안정적이지 않고 등락
폭이 심한경우
3)그외의 방법들
￭펀드 변경하기
자신이 수탁한 자금을 주식비중이 높은 펀드에서 채권 비중이 높은 펀드로 이동하거나 그 반대로 하는 방법
☞주식시장이 계속하여 하락할 것으로 예상되거나 가입한 상품의 운용 성과가 떨어진다고 느껴질때 채권형 비중이 높은 펀드로 이동하면 됩니다.
♣이 방법은 주식형 펀드로 어느정도 높은 수익률을 실현한 후 채권형으로 변경하여 수익을 지키는 용도로 사용하는 것이 좋음
￭투입 비율 선택권
남은 금액을 펀드 별로 분산시키도록 지정하는 방법
☞자신이 납입하느 보험료가 한 펀드에만 투자되어 수익률 하락시 하락폭이 더 크다고 느껴지면 보험료가 분산되어 다양한 펀드에 투자되도록 조정할 수 있습니다.
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